Когато става въпрос за да получите кредит, първото нещо, което привлича вниманието на потребителя - е лихвеният процент, или, с други думи, процентът.И тук ние често сме пред труден избор, защото банките често предлагат не само различни лихвени проценти, но и различен начин на погасяване.
цени и плащания - какви са те
Има няколко видове и форми на кредитни сделки, които се различават значително една от друга.Едно лице не е посветена на тънкостите на финансовите институции е доста трудно да се разбере този въпрос.Въпреки това, независимо изчисли плащането на кредита и надплащане и изберете най-подходящия вариант за погасяване не е толкова трудно.Разбира се, много банки предлагат да се възползвате от помощта на калкулатор заем, но това е далеч по-интересно да се проучи по своя собствена.
За да започнете е да се знае какво лихвените проценти са фиксирани или променливи.Първата версия първоначално беше предвиден в договора и не се променя до края на мандата си, а вторият включва периодична промяна на лихвения процент в зависимост от различни фактори.Плащания
лихви се изчисляват поотделно променлива тип е трудно, тъй като е необходимо да се вземат предвид твърде много фактори, така че ще се спра на един процент постоянно.
Annuity
така призова за същата сума на месечните плащания по заемите за поръчката.Това е една от най-популярните съвременни методи на погасяване - за много кредитополучатели е удобно да се правят месечни плащания с еднакъв размер.Това ви позволява да планирате точно на семейния бюджет, като се вземат предвид изплащането на заема.
Лихвени видове анюитетни плащания включват два компонента:
- суми, получени в плащането на самите интерес;
- средства ще изплати заема.
След известно време, съотношението на тези компоненти, постепенно променят - лихвения компонент намалява, както и количеството насочени към изплащане на главницата, се увеличава.Общият размер на плащанията, обаче, остава непроменена.
Така плащанията на анюитетни предизвика малко по-високо общо надплащане.Това е така, защото в началото на основната сума се намалява леко, и се начислява лихва върху оставащата сума.Първоначално, поради това, основният дял на лихвите, платени.И тогава идва погасяване на главницата по кредита, особено когато се опитват да предсрочното изплащане.
Пример Изчисляване Нека
например изчисляване на месечните плащания за лихви по кредита в размер на 600 000. Рубли за 3 години при 24% годишно.Първо трябва да се изчисли на лихвения процент по кредита през месец (R), за които годишният лихвен процент, разделена на броя на месеците на годината (резултат, разбира се, разделете на 100, като процент):
п = 24: 12: 100= 0,02%
сега се изчисли коефициентът на рента (A):
A = P х (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - процент% на месец (стотни).
N - брой периоди на падеж (колко месеца взети кредити).
А = 0,02 х (1 + 0,02) 36: ((1 + 0.02) 36-1) = 0,02056
следващо място, ние се нуждаем от формула за изчисляване на плащането анюитетни:
M = K хA
K - общата сума на кредита.
A - скорост на рента.
M = 600 000 х 0.02056 = 12 336 рубли.
Така, ако искате да вземат кредит за предложените условия, тогава ще трябва да платят през 36-те месеца до 12 хиляди души. 336 стр.
Предсрочно погасяване
Независимо от факта, че графикът на плащанията по заема в този случай е стабилно и точно предсказана в природата, много клиенти могат да искат възможно най-бързо, за да изпълнят задълженията си.Тя ще изглежда, че банковите институции следва да приветстват преждевременно погасяване на дълга, тъй като по този начин значително се намалява рискът от неизпълнение на задълженията, но на практика това не е така.Когато предсрочното погасяване на кредита банката губи част от дължимата сума, така че не всяко споразумение за заем предвижда тази възможност, така че този въпрос трябва да се обсъдят, преди подписване на договора.
да промени графика на ренти, е необходимо да се уведомява служителя на кредитната институция и на размера на парите, която надхвърля нормалното заплащане.Един служител на банката, въз основа на това ще бъде за вас нов график, струва си да се вземе предвид - изчислението се извършва по начин, който ще доведе до намаляване на фиксираната лихвено плащане, а броят им ще остане непроменена.
Ползи рента плащане
Някои може да смятат, че изплащането на рента плащане абсолютно не е печеливша, все още, в някои ситуации може да е по-добре диференциал.Особено, когато ще трябва да плащат лихви по ипотеката - плащания за доста дълго време и много сума.Предимствата в този случай е очевидна:
- получи заем е възможно дори и на по-ниски доходи;
- малки суми, внесени от плащането може да се намали тежестта върху семейния бюджет;
- с течение на времето, високата цена на кредита се усеща по-малко, тъй като законите да влязат в сила на инфлацията.
Диференцирано заплащане
не по-малко популярен в Русия, и такава схема на погасяване на кредита, с лихвени плащания, които постепенно намаляват в края на срока на кредита.Такава система се нарича диференциран и също се състои от две части:
- фиксирана - суми, използвани за погасяване на главницата по кредита;
- низходящ - заем и лихвите, начислени върху оставащата сума;
Като резултат от факта, че размерът на дълга погасен на първо място, той постоянно намалява, като по този начин намалява и начислените лихви.Така си месечна вноска по кредита, вече няма да е фиксирана сума, а плащането ще бъде намалена с плащането.
струва да знаят, че ако изберете споразумение за заем с диференцирани плащания, лихвеният процент ще бъде значително по-висока и следователно ще трябва да потвърдите с месечен доход достатъчни за погасяване на кредита.
Изчисли
прекарат малко време, за да намерите диференцирани лихвени плащания.Формулата за изчисляването им е съвсем проста.
P = K / N
P - плащане.
K - размер на кредита.
N - брой месеци.
A процент се прилага за изчисляване на формулата:
% = О х T% / 12
% - размерът на лихвата.
около - останалата част от неизплатения дълг.
% T - годишен лихвен процент.
да получите крайната сума за плащане, съберете всички заедно.По този начин, като се повтарят тези изчисления толкова пъти, колкото можете, за да направи себе си дълга погасителен план.
Как да не направи грешен избор
Преди да финализира поръчката, кой да изберете за договора за банков кредит, все още предстои да се изяснят тези аспекти:
- трезва преценка на месечните си доходи.При вземане на заем с диференцирана система за погасяване на банката ще оцени вашите доходи, то корелация с първото плащане, но в този случай това е най-големият.
- Помислете внимателно за вероятността за предсрочно погасяване - при изчисляване на анюитетни плащания има смисъл само в началото на зрелостта към края на вече платените лихви и ще намали общата сума на надвзетите няма да успее.Така че, ако планирате да изплати заема предсрочно - по-добре е да издаде погасяване на кредита с диференциран начин.
- Насладете се на удобството на погасяване.Когато потребителски кредити за битови нужди, което ще искате бързо да се каже сбогом на дълг, но диференцирана ипотечните лихви може да бъде невъзможно.
Заключение Така че нека просто обобщава.Диференцираното начин за възстановяване трябва да изберете тези, които:
- подготвя заем за дълго време и планира да вземе голямо количество;
- има съмнения относно дългосрочното устойчиво финансово състояние, но в момента на обработка на кредита е доста уверен в способностите си;
- иска да се намали количеството на надплащане по кредита;
- планира да изплати дълга възможно най-бързо.
фиксирани лихвени плащания - оптималния избор за:
- кредитополучатели, които не са в състояние на първо да се направи големи суми пари;
- клиенти, че стойността на средния месечен доход не позволява да се направи първоначална вноска за кредит с диференциран график;
- хора, които са взели заем, а не за достатъчно дълго време;
- клиенти, които търсят да се планира бюджет, позовавайки се на фиксирана сума за плащане по кредита.
Веднага след като банката ви предлага избор от внимателно разгледа и двете опции, трезва преценка на своите възможности.Попитайте персонала на банката на разположение да ви обясня как бъдещите плащания ще се изчислява.Можете също така да отпечатате и двете опции и внимателно ги разгледа в тих дом, претеглят плюсовете и минусите.След това можете да бъдете сигурни, на неговото финансово състояние.
