трудно да се надценяват значението на кредит в икономиката.Кредити дават възможност на предприятията да се въведат бързо собствената си продукция (с помощта на търговски заем), за да се наберат допълнителни средства за модернизация на дълготрайни активи, и т.н.От друга страна, кредитът позволява потребителите да купуват по-скъпи стоки с дълготрайна употреба, "кръпка дупки" в трудни финансови ситуации и така нататък.С една дума, кредит е неделима част от пазарната икономика.
През последните години широко разпространени така наречените институции за микрофинансиране.Много често можем да видим знаците по улиците на организации, участващи в изпълнението на краткосрочните малки заеми.За да се определи ролята и значението на ПФИ в икономиката е необходимо да се изследва основните характеристики на тяхната работа, правна регламентация, както и цени и кредитни условия.
В съответствие с разпоредбите на Федералния закон от 151-FZ 02 юли, 2010 N "на микрофинансиране и организации за микрофинансиране" по организацията на микрофинансирането се определя като "юридическо лице, регистрирано под формата на Фонда, автономни организации с нестопанска цел, институции (с изключение набюджетни институции), некомерсиална партньорство, сдружение или търговско дружество, които осъществяват дейности по микрофинансиране и влезли в държавния регистър на организации за микрофинансиране по начина, предвиден от закона. "
За да разберем дефиницията на организацията за микрофинансиране трябва да дефинират понятието за микрофинансиране.От sootvetstsvuyuschego право и практики на институциите за микрофинансиране могат да се направят изводи:
- микрофинансиране дейност - дейност, насочена към предоставяне на гражданите, индивидуални предприемачи и организации в рамките на съответната заема;
- заеми на институциите за микрофинансиране не трябва да надвишават 1 милион рубли;Краткосрочни заеми
- , обикновено по-малко от една година (52 седмици).
специално разпределение на институциите за микрофинансиране, получени след приемането на закона "На микрофинансиране и институции за микрофинансиране", която дава определение на микрофинансирането, установява процедури за техните дейности и основните характеристики на контрол върху тяхната дейност.По този начин, този закон предвижда значителни ограничения върху дейността на институциите за микрофинансиране, определя техните права и отговорности.
Очевидно е, че за микрофинансиране (заеми на не повече от един милион) е в основата на институциите за микрофинансиране.Това се дължи на издаването на кредити на ПФИ получава по-голямата част от печалбата си.
Въпреки това, законът строго ограничава определени дейности, свързани с предоставянето на заеми.Например, има строги ограничения върху формирането на капитал на предприятието.Законът изрично забранява събиране на средства частни лица, а не основателят на компанията (с изключение на лицата, които предоставят средство за организиране на базата на споразумението за заем в размер на 1,5 милиона рубли, или повече от един договор за заем с един кредитор [1]).Това е, всъщност, институции за микрофинансиране, за разлика от банките, не имат право да привличат депозити.
Друга също толкова сериозно ограничение е забраната за професионална работа на пазара на ценни книжа.По този начин, на институциите за микрофинансиране не могат да ползват заемен и собствен капитал за професионална инвестиции в акции, облигации и др
други думи, дейностите на ПФИ е да се приложат заеми, взети в рамките на, за сметка на учредителите и кредиторите на капитала.Естествено, институциите на микрофинансиране не могат да образуват такава сериозна сума от заемен капитал, тъй като банките.
Принципът на институциите за микрофинансиране е както следва: ПФИ предлагат малки количества за кратки периоди на много високо лихвен процент.
В становището ми, за микрофинансиране - съвременна форма на легализиран лихварство.По този начин, лихвените проценти по кредитите могат да варират 9-10% на месец до 4% за седмица (100-200% годишно).За сравнение, заем в размер на Сбербанк в размер на 50,000 рубли.Една година без сигурност ще струва около 16,5% годишно.Банка "Уралсиб" заеми при подобни условия ще се увеличи около 23% [2]
Тя ще изглежда, че никой от рационалното икономическо агент няма да се съгласи с такива грамада кредитните условия.Все пак, за да се получи банков заем е необходимо да се предостави документите и се подложи на сериозно изпитание.Например, някои банки, в допълнение към паспорт трябва да представят отчет за доходите и други документи.Съвпадение Service Bank контролират автентичността на документите, кредитната история на длъжника, оценка на рисковете от заем по подразбиране.И не всеки да получи заем тази проверка преминава (някой недостатъчен размер на официалната заплата, някой не представи необходимите документи, някои проблеми с кредитна история и т.н.).Всеки, който не успее банката тестове, търси фирми, които издават заеми по-лоялни условия.Този клиент обикновено се отнася до центъра на микрофинансиране.
микрофинансиране институции не правят сериозни изисквания към кредитополучателите.Например, много организации за издаване на кредита се нуждаят само от паспорт и да вземат решението за отпускане на кредита в рамките на няколко часа.В допълнение, има фирми, за да получат микрокредити, че дори не е необходимо да посетите офиса - молбите за заеми, както и решенията за екстрадиция са взети директно до къщата.
Както можем да видим, ПФИ работят в сегмента с много висок риск от неизпълнение.За да се компенсира за рисковете и да се осигури рентабилност, институции за микрофинансиране, установени огромен лихвени проценти.Логиката тук е проста: ако двама клиенти (три, четири и т.н., в зависимост от пазарните сегменти и микро-кредити) най-малко един напълно изплати дълга с лихвите, комисионните, лихвите по подразбиране и санкции, компанията ще осигури доходи на собствениците им,Въпреки това, лихвените проценти по микрокредити представени наистина ужасно.
Освен това, мрежата може да намерите много негативни мнения относно ПФИ, опериращи в страната.В частност, клиенти се оплакват от грубост и мениджърите дебелащина нецивилизовани методи за събиране на дългове от кредитополучателите, както и използването на различни непрозрачни схеми за таксуване лихви, погасяване на дълга и така нататък.
ясно, че mikrofinansiroanie като такива (предоставянето на малки заеми за кратки периоди от време при високи лихвени проценти) съществува в нашата страна не е първият ден.Въпреки това, само с приемането на Закона "На микрофинансиране и организации за микрофинансиране" институции за микрофинансиране започнаха да се появяват от сенките, за да преместите на правната работа.Въпреки това, много от методите на работа (включително наказателното) остава в арсенала на институциите за микрофинансиране.Но това е най-вероятно е проблем на растежа и развитието на ПФИ като легитимна финансова институция на руската икономика.
като търговско предприятие микрофинансиране е широко разпространена.Най-високите лихвени проценти правят микрофинансиране много печеливш бизнес, въпреки всички рискове, свързани с него.В противен случай ние няма да сме виждали такъв силен ръст в броя на институциите за микрофинансиране, който може да се види с невъоръжено око.
литература:.
1. Федерален закон от 02 Юли 2010 N 151-FZ "На микрофинансиране и институции за микрофинансиране
