27 декември, 2003 в Руската федерация влезе в сила от Федералния закон "На Застраховка на депозитите на домакинствата в банките на Руската федерация" (закона).Около десет години усилена работа, ожесточени спорове, противоречия все още е възможно да се разработи нов за финансиране на банковата система механизъм Руски - системата за гарантиране на влоговете (DIS).В основата на раждането на CER беше кризата в световната икономика през 30-те години на миналия век.За първи път тази форма на дейност, се яви в банковия сектор на САЩ през 1933.Наличието на държавната система, гарантиране на надеждността на депозити в банки в страни от Европейския съюз - предпоставка за успеха на финансовия сектор на страната.
На фона на глобалните практики на финансовата система банкиране в Руската федерация изглеждаше достатъчно надеждни от гледна точка на вложителите.Това положение значително намалява притока на капитали безплатно в банковия сектор.
развитие на системата за гарантиране на влоговете е предвидено да има стабилизиращ ефект върху цялата банкова система.След събитията от 1998 г., когато голяма част от вложителите загубиха спестяванията, доверието в банките е била подкопана от Русия.Това не може да има отрицателен ефект върху притока на капитали на разположение в банковия сектор.
Това накара да създаде регулаторна рамка, уреждаща задължителната застраховка на депозитите.За руската финансова система е най-важната програма изпълнява от банковата общност, заедно с държавата.В резултат на тази съвместна дейност - увеличаване на доверието на гражданите в банковия сектор.
Цели CER
прилагане правилното фискална политика, е възможно да се постигнат целите, поставени от системата за задължително застраховане на депозити:
- засилване на доверието в банките, като по този начин се мотивират потенциалните инвеститори;
- защита на правата на вложителите на руските банки;
- привличане на спестяванията на гражданите в банковия сектор.
Изключително важно е, че нито една от целите не е приоритет.Защото веднага след като е налице промяна в постигането на една от целите на банковия сектор да започне да атакува кризисните проявления, които неизменно произтичат повишен риск за инвеститорите.Базата, която позволява да се постигне всички тези цели е стабилното развитие на финансовата система банкиране.
принципи CER
основни принципи, върху които да основават на системата от гарантиране на влоговете в Русия, закона е предвидено в член 3 от закона.
всички руски банки, са допустими за откриване и поддържане на сметки на физически лица са задължени да бъдат членове на CER.Участващите банки са длъжни да депозират осигурителната система:
- редовно да върне премиите за CER на фонда, предоставяща фондация кумулативната пълнене.В допълнение към таксите, приложими за банките наказания за неизпълнение на служебните му задължения.Сумите, които представляват интерес като източник на попълване.
- уведомява своите клиенти да участват в CER, размерът на осигурителните плащания чрез информиране на трибуните на обществени места.
- Вести актуален регистър на кредитни задължения.
- изпълни други задължения по Закона.
Рискове Инвеститорите трябва да бъдат намалени, доколкото е възможно в случаите, когато банките не могат да посрещнат задълженията си към клиентите.Дейности
CER трябва да бъдат прозрачни.Това предполага потенциални инвеститори достъп до информация относно функционирането на DIS.
Няколко принципи на функциониране на DIS
допълнение към горните точки могат да бъдат получени от допълнителните законови принципи: участници
- в системата са в състояние да бъде изключително финансово стабилни банки на Руската федерация;Застрахователни обезщетения
- са ограничителни;
- максимална скорост трябва да се поддържа осигурителни вноски.
принцип на толерантност финансово силни банки ще гарантира, че членовете на СЕР могат да бъдат само тези финансови институции, които отговарят на високите изисквания за финансовото състояние.Така че, за да се постигне тази цел от централната банка да провежда редовни и задълбочена проверка на съществуващите банки.По време на изпитването на ликвидността на активите се оценяват институция, рентабилност, контрол на нивото и още много други.Това елиминира "проблемните" банки и свеждане до минимум на риска от неспазване на финансите.
застраховане на депозити система - механизъм на възвръщаемост с ограничена компенсация.В съответствие с член 11 от Закона, в областта на застрахователните случаи (неспазване на задълженията си Bank) на инвеститора да очаквате да платите в размер на 100% от всички влогове в банката проектират при отчитане на натрупаната лихва.
Return по депозитите на пари в брой и начислени лихви се извършва в рубли.Депозитите в чуждестранна валута, се конвертират в Банката на Русия към момента на застрахователното събитие.В зависимост от наличността по сметките на клиентите в няколко банки, обезщетението се определя отделно за всяка финансова институция.Наличие на договор за кредит с банката, за да се намали размера на обезщетение в размер на кредита.
Застрахователните плащания по депозити в света се извършват в рамките на 30 дни.Смята се, че по-дълъг срок на изплащане може да предизвика паника и намали доверието на ДСИ.
членове на застраховане на депозити
зависимост от дела на задълженията, наложени следните участници CER:
- Осигурените - банки в системата за гарантиране на влоговете, посочени в регистрационната система.Правото да стане член на CER има всяка банка при условие, че тя има лиценз, издаден от Централната банка на Руската федерация, за да привлекат свободните средства на населението, за да се отворят парични депозити.Получаване на информация за участие на банката в системата за гарантиране на влоговете в Руската федерация на сайта на АТБ в банката.
- бенефициент - инвеститорите, клиентите на банката, които имат право да претендират застрахователните обезщетения.
- застраховател - органа, който е отговорен за мониторинг на работата на СЕРЕ, а именно Агенцията за гарантиране на влоговете (DIA).
- органи, които са натоварени с мониторинга на ангажиментите е централната банка на Русия.
В допълнение, активно участие в системата приеме RF правителството, в частност, е натоварен с мониторинга на функционирането на ДСИ.
агенция за гарантиране на влоговете ACB
играе ключова роля за гарантиране, че системата за гарантиране на влоговете.Част 2 на член 15 от Закона определя списъка на правомощията на Агенцията:
- счетоводството и регистър на банковите организации;
- натрупване на застрахователни премии, контрол и безопасност на фонда;
- счетоводни жалби на вложители и изпълнението на техните законни искания;
- обжалва пред Централната банка на Русия за нарушаване на Закона за банковата и изискването за налагане на санкции;
- фонд безплатно инвестиции;
- контрол на банките по отношение на изискванията, определени от Закона;
- определи механизма за изчисляване и плащане на задължителни вноски от страна на банките.
Вноските не са страни по SHS
член 5 от Закона за установява наличието на системата за гарантиране на влоговете покрива голяма част от тях, с изключение на:
- сметки, открити в клоновете на руските банки, разположени в чужбина;
- приносител депозити;
- вноски SP, адвокати, нотариуси, които са отворени за целите на бизнеса;
- депозити прехвърлени на банката в доверие;
- пари за електронно фактуриране;
- неразпределено метални профили.
гарантиране на влоговете, предвидени от закона и не изисква сключване на специално споразумение.
Застрахователни случаи
TCO включва няколко дела, свързани с изплащането на компенсации на вложителите:
- отмяната на банков лиценз, даващи право за провеждане на финансови дейности;
- въвеждане на централната банка на Русия на ограниченията за определени финансови транзакции.
Всички решения относно включване и изключване от регистъра банкови СЕРЕ получените от Агенцията.Вложителите
правата
вложителите на търговските банки имат права по Закона за:
- получи застрахователно обезщетение за депозити;
- информира АТБ на неспазването на задълженията на Банката по отношение на вноските;
- получите пълна информация относно участието на Банката в ЦКБ.
система за гарантиране на влоговете регламентира изпълнението на застрахователните плащания в съответствие с член 12 от Закона.Информация за спирането на дейността на банката е публикуван в "Бюлетин на Централната банка на Русия" и на сайта на DIA.От датата на застрахователното събитие, а преди края на производството по несъстоятелност кредитор има право да предявят своите претенции, подаване на писмено заявление до или временна администрация или ликвидатора.Веднага тя направи плащането в продължение на 3 дни, но не по-рано от 14 дни след инцидента.По искане на размера на обезщетението на вложителите, издадено или паричните средства към банковата сметка.
положителните и отрицателните аспекти на СЕРЕ
проблем осигуряването на парични депозити в банки - един от основните положителното развитие на икономиката на страната.Не е тайна, че липсата на доверие в банковата система насърчава хората да не се инвестират парите си от страх да не ги загубят завинаги.За да избегнете този неприятен фактор и федерален закон за цел да предостави гаранция на вложители.
система за гарантиране на влоговете - това е важна стъпка към засилване на доверието в банките.Важен аспект на CER е да се определи по банков депозит имотът на вложителя, не на банката.
за регулиране на системата за контрол върху прилагането на принципите и целите на Агенцията за гарантиране на влоговете, които, от своя страна, се позовава на разпоредбите на Закона.Освен това, с цел укрепване на наличния фонд към Агенцията правото да извършват финансови транзакции.
за гарантиране на влоговете - е основен механизъм на стабилна финансова система.Освен това, самите банки се интересуват от участието си в ЦКБ.Тъй като успешното функциониране на банката е невъзможно без предупреждение в несъстоятелност, както и осигуряване на подкрепа по време на криза, за сметка на публични средства.
За съжаление, днес, не може да се счита за гарантиране на влоговете в перфектна система на Руската федерация с.Това изисква по-нататъшно подобрение.Експерти казват, че трябва да се вземат допълнителни регулации, които ще регулират:
- съдебни решения, които позволяват на отделните банки за поддържане на депозити, независимо от решението на надзорния орган за спиране на дейността на банката.
- Разширяване на списъка на "застраховани" обекти чрез включването на индивидуални предприемачи, малки юридически фирми, метални депозити и така нататък.
- постепенно увеличаване на максималния възможен възстановяването.С растежа на икономиката, стандарта на живот на гражданите, разбира се, се увеличиха и размера на вноските.Тази ситуация трябва да доведе и растежа на държавните гаранции за банковите депозити, които непременно ще доведат до доверието на вложителите.
- процедура за определяне на оценените вноски на участващите банката.Днес, за да се определи нивото на вноските използвани "плосък данък".В същото време, всички банки плащат същия процент от депозитите.Въпреки това, предвид различните нива на риск на банките, тази система не е честно.
- Засилване на ролята на DIA да се предотврати настъпването на неплатежоспособността на банките и да им предоставят необходимата подкрепа, за да се измъкнем от трудни финансови ситуации.
Така, системата за гарантиране на влоговете изисква интегриран подход, с цел да се направят необходимите промени и подобрения.И това е наложително, че тази работа е извършена съвместно от всички участници в системата за гарантиране на влоговете.
