Cuando se trata de obtener un crédito, lo primero que llama la atención al consumidor - es el tipo de interés o, en otras palabras, el porcentaje.Y aquí estamos a menudo una elección difícil, porque los bancos suelen ofrecer no sólo los diferentes tipos de interés, sino también una forma diferente de pago.
tarifas y pagos - ¿qué son
Hay varios tipos y formas de las tasas de crédito que difieren significativamente entre sí.Una persona que no está dedicado a las complejidades de las instituciones financieras es bastante difícil de entender esta cuestión.Sin embargo, el cálculo de forma independiente el pago del préstamo y pago en exceso y elegir la opción de pago más adecuado no es tan difícil.Por supuesto, muchos bancos están ofreciendo para tomar ventaja de la ayuda de una calculadora de préstamos, pero es mucho más interesante para explorar por su cuenta.
Para empezar es saber cuáles son las tasas de interés son fijas o variables.La primera versión fue originalmente estipulado en el contrato y no cambia hasta que el final de su mandato, y la segunda implica un cambio periódico del tipo de interés en función de diversos factores.Pagos
interés se calculan de forma independiente tipo de variable es difícil, ya que es necesario tener en cuenta demasiados factores, por lo que van a habitar en un porcentaje permanente.
Anualidad
llamado así por la misma cantidad de los pagos mensuales en virtud de los préstamos contratados.Este es uno de los más populares métodos de amortización de fecha - para muchos prestatarios, es conveniente hacer los pagos mensuales de igual tamaño.Esto le permite planificar con exactitud el presupuesto familiar, teniendo en cuenta el pago del préstamo.
Interés tipos pagos de anualidades incluyen dos componentes:
- cantidades recibidas en pago de intereses propios;
- significa ir a pagar el préstamo.
Después de algún tiempo, la proporción de estos componentes está cambiando poco a poco - el componente de interés disminuye, y la cantidad dirigida a la devolución del principal, aumenta.El importe total de los pagos, sin embargo, se mantiene sin cambios.
Por lo tanto, los pagos de la anualidad causar un sobrepago total de algo mayor.Esto es porque al principio el monto de capital se reduce ligeramente, y se cobran intereses sobre el saldo pendiente.Inicialmente, por lo tanto, la participación principal de los intereses pagados.Y luego viene la amortización del principal del préstamo, especialmente cuando se trata de amortización anticipada.Cálculo
Ejemplo Deje
por ejemplo calcular los pagos de intereses mensuales sobre el préstamo por un monto de 600 mil. Rublos durante 3 años en el 24% anual.Lo primero que necesita para calcular la tasa de interés del préstamo en el mes (R), para el cual la tasa de interés anual dividido por el número de meses del año (el resultado, por supuesto, se divide por 100, en porcentaje):
n = 24: 12: 100= 0,02%
ahora calcular el factor de anualidad (A):
A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - tasa% mensual (centésimas).
N - número de períodos de madurez (cuántos meses tomados de crédito).
A = 0.02 x (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36-1) = 0,02056
Siguiente, necesitamos una fórmula para calcular el pago de la anualidad:
M = K xUn
K - el importe total del préstamo.
A - tasa de anualidad.
M = 600 000 x 0,02056 = 12.336 rublos.
lo tanto, si usted quiere tomar el crédito en las condiciones propuestas, entonces usted tendrá que pagar durante los 36 meses a 12 mil. 336 p.
Reembolso anticipado
A pesar de que el calendario de pagos del préstamo, en este caso es estable y preciso de naturaleza predictiva, muchos clientes puede querer lo más rápidamente posible para cumplir con sus obligaciones.Parecería que las instituciones bancarias deben recibir el reembolso prematuro de la deuda, ya que reduce significativamente el riesgo de impago, pero en la práctica no es así.Cuando el reembolso anticipado del crédito del banco pierde parte de la cantidad adeudada, por lo que no todos los acuerdos de préstamo prevé esta posibilidad, por lo que este punto debe discutir antes de firmar el contrato.
para cambiar el calendario de anualidades es necesario notificar al empleado de la entidad de crédito y de la cantidad de dinero que exceda el pago normal.Un empleado del banco sobre la base de esto será para ti un nuevo horario, vale la pena tener en cuenta - el cálculo se lleva a cabo de una manera que reduzca el pago de interés fijo, y su número se mantendrá sin cambios.
Beneficios anualidad pago
Algunos pueden pensar que el pago de anualidades de amortización absolutamente no es rentable, sin embargo, en algunas situaciones puede ser mejor diferencial.Especialmente cuando usted tiene que pagar los intereses de la hipoteca - pagos por un tiempo bastante largo y mucha cantidad.Las ventajas en este caso es evidente:
- recibir un préstamo es posible, incluso a bajos ingresos;
- pequeñas sumas aportadas por el pago puede reducir la carga sobre el presupuesto familiar;
- con el tiempo, el alto costo del préstamo se hace sentir menos, ya que las leyes entren en vigor la inflación.
pago diferenciado
no menos popular en Rusia, y este esquema de pago del préstamo, con los pagos de intereses que disminuyen gradualmente al final del período de préstamo.Este sistema se denomina diferenciada y también se compone de dos partes:
- fijo - cantidades utilizadas para pagar el principal del préstamo;
- disminuyendo - intereses de préstamos acumulados sobre el saldo pendiente;
Como resultado del hecho de que el importe de la deuda pagado en el primer lugar, disminuye constantemente, y por lo tanto reduce y los intereses devengados.Por lo tanto, su pago mensual del préstamo ya no será una cantidad fija, y el pago se reducirá por el pago.
pena sabiendo que si usted elige un contrato de préstamo con pagos diferenciados, la tasa de interés será significativamente más alto y, por lo tanto, tendrá que confirmar un ingreso mensual suficiente para pagar el préstamo.
Calcular
pasar un poco de tiempo para encontrar los pagos de intereses diferenciados.La fórmula para calcular ellas es bastante simple.
P = K / N
P - pago.
K - importe del préstamo.
N - número de meses.
Un porcentaje se aplica para calcular la fórmula:
% = O x T% / 12
% - la cantidad de interés.
sobre - el resto de la deuda pendiente.
% T - tasa de interés anual.
para obtener el importe del pago final, se suman todos juntos.De este modo, mediante la repetición de estos cálculos tantas veces como puedas para hacerte calendario de pagos de la deuda.
Cómo no hacer el mal
elección Antes de finalizar el pedido, cuál elegir para el acuerdo de préstamo bancario, aún está por aclarar esos aspectos:
- evaluación sobria de sus ingresos mensuales.Al hacer un préstamo con un sistema diferenciado de devolución del banco evaluará sus ingresos, la correlación con el primer pago, pero en este caso es el más grande.
- Piense con cuidado acerca de la probabilidad de reembolso anticipado - en el cálculo de los pagos de anualidades que tiene sentido sólo en la madurez temprana hacia el final de los intereses ya pagada y reducirá la cantidad total de los pagos excesivos no tendrá éxito.Así que si usted está planeando para pagar el préstamo antes de lo previsto - es mejor para emitir el pago del préstamo con una forma diferenciada.
- Disfrute de la comodidad de la devolución.Cuando el crédito al consumo para uso doméstico que querrá decir rápidamente adiós a la deuda, pero los intereses hipotecarios diferenciada pueden ser inviable.
Conclusión Así que vamos a resumir.Manera diferenciada de la restitución debe elegir los que:
- prepara préstamo por un largo tiempo y tiene la intención de tomar una cantidad grande;
- tiene dudas sobre el largo plazo la situación financiera sostenible, pero en el momento de la tramitación del préstamo es bastante confiado en sus capacidades;
- quiere minimizar la cantidad de pago en exceso sobre el préstamo;
- planea pagar la deuda lo más rápido posible.
pago de interés fijo - la elección óptima para: prestatarios
- que no pueden en un primer momento para hacer grandes sumas de dinero;Clientes
- que el valor de la renta mensual promedio no permite hacer un pago inicial para el crédito con un horario diferenciado;
- personas que tomaron un préstamo y no el tiempo suficiente;Clientes
- buscan planificar un presupuesto, basándose en una cantidad fija de pago del préstamo.
Tan pronto como el banco le ofrece una opción de cuidado de examinar las dos opciones, una evaluación sobria de sus capacidades.Pregunte al personal del banco disponible para explicar a usted cómo los pagos futuros se calcula.También puede imprimir las dos opciones y examinar cuidadosamente en un hogar tranquilo, sopesar los pros y los contras.Entonces usted puede estar seguro de su salud financiera.
