Quand il vient à obtenir un crédit, la première chose qui attire l'attention sur le consommateur - est le taux d'intérêt ou, en d'autres termes, le pourcentage.Et ici, nous sommes souvent un choix difficile, parce que les banques offrent souvent non seulement des taux d'intérêt, mais aussi une façon différente de remboursement.
Tarifs et paiements - quels sont-ils
Il existe plusieurs types et formes de taux de crédit qui diffèrent considérablement les uns des autres.Une personne est pas dédié à la complexité des institutions financières est assez difficile de comprendre cette question.Néanmoins, indépendamment de calculer le paiement de prêt et de paiement en trop et choisissez l'option de remboursement le plus approprié est pas si difficile.Bien sûr, de nombreuses banques proposent de profiter de l'aide d'une calculatrice de prêt, mais il est beaucoup plus intéressant à explorer leur propre chef.
Pour commencer est de savoir ce que les taux d'intérêt sont fixes ou variables.La première version a été prescrit dans le contrat et ne change pas jusqu'à la fin de son mandat, et le second implique un changement périodique du taux d'intérêt en fonction de divers facteurs.Paiements
intérêts sont calculés indépendamment type de variable est difficile, car il est nécessaire de prendre en compte trop de facteurs, de sorte qu'il habitera sur un pourcentage permanente.
rente
dite pour le même montant des paiements mensuels au titre des prêts de contrat.Ceci est l'un des plus populaire à ce jour les méthodes de remboursement - pour de nombreux emprunteurs il est commode de faire des paiements mensuels de taille égale.Cela vous permet de planifier avec précision le budget familial, en tenant compte du versement du prêt.
intérêt types paiements de rente comprennent deux volets:
- sommes reçues en paiement d'eux-mêmes intérêts;
- signifie aller à rembourser le prêt.
Après un certain temps, le rapport de ces composants est en train de changer - le composant d'intérêt diminue, et le montant réalisé au remboursement du principal, augmente.Le montant total des paiements, cependant, reste inchangé.
Ainsi, les paiements de rente d'un trop-perçu totale provoquer un peu plus élevé.Ceci est parce qu'au début le montant en principal est légèrement réduite, et l'intérêt est imputé sur le solde impayé.Initialement, par conséquent, la part principale des intérêts payés.Et puis vient le remboursement du principal de l'emprunt, en particulier lors de la tentative d'un remboursement anticipé.
Exemple de calcul Soit
par exemple calculer les paiements d'intérêts mensuels sur le prêt d'un montant de 600 mille hommes. Roubles pour 3 ans à 24% par an.Vous devez d'abord calculer le taux d'intérêt sur le prêt dans le mois (R), pour lesquels le taux d'intérêt annuel divisé par le nombre de mois de l'année (le résultat, bien sûr, diviser par 100, en pourcentage):
n = 24: 12: 100= 0,02%
maintenant calculer le facteur de rente (A):
A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - Taux% par mois (centièmes).
N - nombre de périodes de maturité (combien de mois pris de crédit).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056
Ensuite, nous avons besoin d'une formule de calcul de la rente:
M = K xUn
K - le montant total du prêt.
A - taux de rente.
M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 roubles.
Ainsi, si vous voulez prendre le crédit sur les conditions proposées, alors vous aurez à payer au cours des 36 mois à 12 mille hommes. 336 p.
remboursement anticipé
Malgré le fait que le calendrier des paiements sur le prêt dans ce cas est stable et précis de nature prévisionnelle, de nombreux clients peut vouloir aussi rapidement que possible pour remplir leurs obligations.Il semblerait que les institutions bancaires doivent accueillir le remboursement anticipé de la dette, car réduisant ainsi considérablement le risque de défaut, mais en pratique, il est pas ainsi.Lorsque remboursement anticipé du crédit de la banque perd une partie de la somme due, donc pas tous les accord de prêt prévoit cette possibilité, de sorte que ce point devrait discuter avant de signer le contrat.
de modifier le calendrier des rentes est nécessaire d'aviser l'employé de l'établissement de crédit et à la quantité d'argent qui dépasse le paiement normal.Un employé de la banque sur la base de ce sera pour vous un nouveau calendrier, il vaut la peine de prendre en compte - le calcul est effectué d'une manière qui permettra de réduire le paiement d'intérêt fixe, et leur nombre restera inchangé.
Avantages paiement de rente
Certains peuvent penser que le paiement de rente remboursement absolument pas rentable encore, dans certaines situations, il peut être préférable différentiel.Surtout quand vous avez à payer les intérêts sur l'hypothèque - paiements pour un temps assez long et beaucoup de montant.Les avantages dans ce cas est évidente:
- recevoir un prêt est possible, même à faible revenu;
- petites sommes apportées par le paiement peut réduire le fardeau sur le budget familial;
- au fil du temps, le coût élevé de l'emprunt se fait sentir moins, que les lois entrent en vigueur inflation.
paiement différencié
pas moins populaire en Russie, et un tel régime de remboursement de l'emprunt, avec des paiements d'intérêt qui diminuent progressivement à la fin de la période de prêt.Un tel système est appelé différenciée et se compose également de deux parties:
- fixe - les montants utilisés pour rembourser le principal du prêt;
- décroissante - intérêt du prêt courus sur le solde impayé;
En conséquence du fait que le montant de la dette remboursée en premier lieu, il ne cesse de diminuer, et donc réduite et les intérêts courus.Ainsi, votre paiement mensuel sur le prêt ne sera plus un montant fixe, et le paiement sera réduite par le paiement.
bon de savoir que si vous choisissez un accord de prêt avec des paiements différenciés, le taux d'intérêt sera beaucoup plus élevé et, par conséquent, vous devra confirmer un revenu mensuel suffisant pour rembourser le prêt.
Calculer
passer un peu de temps pour trouver des paiements d'intérêts différenciés.La formule pour eux de calcul est assez simple.
P = K / N
P - paiement.
K - montant du prêt.
N - nombre de mois.
Un pourcentage est appliquée pour calculer la formule:
% = O T x% / 12
% - le montant des intérêts.
propos - le reste de l'encours de la dette.
% T - taux d'intérêt annuel.
pour obtenir le montant final, ajouter tous ensemble.Ainsi, en répétant ces calculs autant de fois que vous pouvez faire vous-même le calendrier de remboursement de la dette.
Comment ne pas faire le mauvais choix
Avant de finaliser l'ordre, lequel choisir pour l'accord de prêt de la banque, est encore à clarifier ces aspects:
- évaluation réaliste de votre revenu mensuel.Lorsque vous faites un prêt avec un système différencié de remboursement de la banque va évaluer votre revenu, en corrélation avec le premier paiement, mais dans ce cas, il est le plus grand.
- Réfléchissez bien la probabilité de remboursement anticipé - le calcul des paiements de rente, il n'a de sens que dans la maturité précoce vers la fin de l'intérêt déjà payé et permettra de réduire le montant total des paiements en trop ne réussira pas.Donc, si vous avez l'intention de rembourser le prêt plus tôt que prévu - il est préférable de délivrer le remboursement d'un prêt avec une manière différenciée.
- Profitez de la commodité de remboursement.Lorsque le crédit à la consommation pour l'usage domestique, vous aurez envie de dire rapidement au revoir à la dette, mais l'intérêt hypothécaire différenciée peuvent être irréalisable.
Conclusion Alors disons simplement résumer.De manière différenciée de la restitution doit choisir ceux qui:
- prépare prêt pour une longue période et a l'intention de prendre une grande quantité;
- a des doutes sur la situation financière durable à long terme, mais au moment du traitement du prêt est tout à fait confiant dans ses capacités;
- veut minimiser le montant du trop-perçu sur le prêt;
- prévoit de rembourser la dette le plus rapidement possible.
intérêt fixe de paiement - le choix optimal pour: emprunteurs
- qui sont incapables d'abord de faire de grosses sommes d'argent;Clients
- que la valeur du revenu mensuel moyen ne permet pas de faire un versement initial pour le crédit avec un calendrier différencié;
- personnes qui ont pris un prêt et non pas depuis assez longtemps;
- clients qui cherchent à planifier un budget, en se fondant sur un montant fixe de paiement sur le prêt.
Dès que la banque vous offre un choix de soigneusement examiner les deux options, une évaluation sobre de leurs capacités.Demandez au personnel de la banque à la disposition de vous expliquer comment les paiements futurs seront calculés.Vous pouvez également imprimer sur les deux options et soigneusement les examiner dans une maison calme, peser les avantages et les inconvénients.Ensuite, vous pouvez être certain de sa santé financière.
