Pembayaran bunga.

Ketika datang untuk mendapatkan kredit, hal pertama yang menarik perhatian konsumen - adalah tingkat bunga atau, dengan kata lain, persentase.Dan di sini kita sering pilihan yang sulit, karena bank sering menawarkan tidak hanya suku bunga yang berbeda, tetapi juga dengan cara yang berbeda dari pembayaran.

Tarif dan pembayaran - apa yang mereka

Ada beberapa jenis dan bentuk suku bunga kredit yang berbeda secara signifikan dari satu sama lain.Seseorang tidak didedikasikan untuk seluk-beluk lembaga keuangan cukup sulit untuk memahami pertanyaan ini.Namun demikian, secara independen menghitung pembayaran pinjaman dan bayar dan memilih opsi pembayaran yang paling cocok adalah tidak begitu sulit.Tentu saja, banyak bank yang menawarkan untuk mengambil keuntungan dari bantuan kalkulator pinjaman, tetapi jauh lebih menarik untuk mengeksplorasi sendiri.

Untuk memulai adalah untuk mengetahui apa yang suku bunga tetap atau variabel.Versi pertama awalnya ditentukan dalam kontrak dan tidak berubah sampai akhir masa tugasnya, dan yang kedua melibatkan perubahan periodik dalam tingkat bunga tergantung pada berbagai faktor.Pembayaran

Tujuan dihitung secara independen jenis variabel sulit, karena itu perlu untuk memperhitungkan banyak faktor, sehingga akan diam di persentase permanen.

Anuitas

disebut untuk jumlah yang sama dari pembayaran bulanan di bawah pinjaman kontrak.Ini adalah salah satu yang paling populer untuk metode tanggal pembayaran - bagi banyak peminjam akan lebih mudah untuk melakukan pembayaran bulanan dengan ukuran yang sama.Hal ini memungkinkan Anda untuk secara akurat merencanakan anggaran keluarga, dengan mempertimbangkan pembayaran pinjaman.

Tujuan jenis pembayaran anuitas meliputi dua komponen:

jumlah yang diterima dalam pembayaran bunga sendiri;
berarti akan membayar kembali pinjaman.

Setelah beberapa waktu, rasio komponen ini secara bertahap berubah - komponen bunga menurun, dan jumlah diarahkan untuk pembayaran pokok, meningkatkan.Jumlah total pembayaran, bagaimanapun, tetap tidak berubah.

demikian, pembayaran anuitas menyebabkan total bayar agak lebih tinggi.Hal ini karena pada awal jumlah pokok berkurang sedikit, dan bunga dibebankan pada saldo.Awalnya, oleh karena itu, pangsa utama bunga yang dibayarkan.Dan kemudian datang pelunasan pokok pinjaman, terutama ketika mencoba untuk pelunasan lebih awal.Perhitungan

Contoh Mari

misalnya menghitung pembayaran bunga bulanan pinjaman dalam jumlah 600 ribu. Rubel selama 3 tahun pada 24% per tahun.Pertama, Anda perlu menghitung tingkat bunga pinjaman di bulan (R), dimana tingkat bunga tahunan dibagi dengan jumlah bulan dalam setahun (hasilnya, tentu saja, bagi dengan 100, sebagai persentase):

n = 24: 12: 100= 0,02%

sekarang menghitung faktor anuitas (A):

A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)

P - tingkat% per bulan (seratus).

N - jumlah periode jatuh tempo (berapa bulan diambil kredit).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Berikutnya, kita perlu rumus untuk menghitung pembayaran anuitas:

M = K xSebuah

K - jumlah total pinjaman.

A - tingkat anuitas.

M = 600 000 x 0,02056 = 12.336 rubel.

Jadi, jika Anda ingin mengambil kredit pada kondisi yang diusulkan, maka Anda akan harus membayar selama 36 bulan untuk 12 ribu. 336 p.

pelunasan awal

Terlepas dari kenyataan bahwa jadwal pembayaran atas pinjaman dalam hal ini adalah stabil dan akurat prediksi di alam, banyak pelanggan mungkin ingin secepat mungkin untuk memenuhi kewajiban mereka.Akan terlihat bahwa lembaga perbankan harus menyambut pelunasan dini utang, karena dengan demikian secara signifikan mengurangi risiko default, namun dalam prakteknya tidak begitu.Ketika pelunasan awal kredit bank kehilangan bagian dari jumlah utang, sehingga tidak setiap perjanjian pinjaman menyediakan untuk kemungkinan ini, sehingga titik ini harus membahas sebelum menandatangani kontrak.

untuk mengubah jadwal anuitas diperlukan untuk memberitahu karyawan lembaga kredit dan jumlah uang yang melebihi pembayaran normal.Seorang karyawan bank atas dasar ini akan menjadi bagi Anda jadwal baru, perlu untuk memperhitungkan - perhitungan dilakukan dengan cara yang akan mengurangi pembayaran bunga tetap, dan jumlah mereka akan tetap tidak berubah.

Manfaat anuitas pembayaran

Beberapa mungkin berpikir bahwa anuitas pembayaran pelunasan benar-benar tidak menguntungkan lagi, dalam beberapa situasi mungkin diferensial yang lebih baik.Terutama ketika Anda harus membayar bunga atas hipotek - pembayaran untuk waktu yang cukup lama dan banyak jumlahnya.Keuntungan dalam hal ini adalah jelas:

menerima pinjaman adalah mungkin bahkan pada berpenghasilan rendah;
jumlah kecil disumbangkan oleh pembayaran dapat mengurangi beban pada anggaran keluarga;
dari waktu ke waktu, tingginya biaya pinjaman dirasakan kurang, karena undang-undang mulai berlaku inflasi.

pembayaran Dibedakan

tidak kurang populer di Rusia, dan skema seperti pembayaran kembali pinjaman, dengan pembayaran bunga secara bertahap menurun pada akhir periode pinjaman.Sistem seperti ini disebut dibedakan dan juga terdiri dari dua bagian:

tetap - jumlah yang digunakan untuk membayar pokok pinjaman;
penurunan - bunga kredit yang masih harus dibayar pada saldo;

Sebagai hasil dari fakta bahwa jumlah utang dilunasi di tempat pertama, itu terus menurun, dan dengan demikian berkurang dan bunga.Dengan demikian, pembayaran bulanan Anda pada pinjaman tidak akan lagi menjadi jumlah yang tetap, dan pembayaran akan dikurangi dengan pembayaran.

worth mengetahui bahwa jika Anda memilih perjanjian pinjaman dengan pembayaran dibedakan, tingkat bunga akan secara signifikan lebih tinggi dan, karena itu, Anda harus mengkonfirmasi penghasilan bulanan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman.

Hitung

menghabiskan sedikit waktu untuk menemukan pembayaran bunga dibedakan.Rumus untuk menghitung mereka cukup sederhana.

P = K / N

P - pembayaran.

K - jumlah pinjaman.

N - jumlah bulan.

persentase A diterapkan untuk menghitung rumus:

% = O x T% / 12

% - jumlah bunga.

tentang - sisa hutang.

% T - tingkat bunga tahunan.

untuk mendapatkan jumlah pembayaran akhir, menambahkan semua bersama-sama.Jadi, dengan mengulang perhitungan ini sebanyak yang Anda bisa untuk membuat diri Anda jadwal pembayaran utang.

Bagaimana tidak membuat salah pilihan

Sebelum Anda menyelesaikan order, yang satu untuk memilih untuk perjanjian pinjaman bank, belum memperjelas aspek-aspek seperti:

penilaian sadar dari pendapatan bulanan Anda.Ketika membuat pinjaman dengan sistem dibedakan dari pembayaran bank akan menilai pendapatan Anda, berhubungan dengan pembayaran pertama, tetapi dalam kasus ini adalah yang terbesar.
Pikirkan baik-baik tentang kemungkinan pelunasan awal - ketika menghitung pembayaran anuitas masuk akal hanya dalam tempo awal menjelang akhir bunga sudah dibayar dan akan mengurangi jumlah total kelebihan pembayaran tidak akan berhasil.Jadi jika Anda berencana untuk membayar kembali pinjaman lebih cepat dari jadwal - lebih baik untuk mengeluarkan pembayaran pinjaman dengan cara yang berbeda.
Nikmati kemudahan pembayaran.Ketika kredit konsumen untuk keperluan rumah tangga Anda akan ingin cepat mengucapkan selamat tinggal pada utang, tapi bunga kredit dibedakan mungkin tidak layak.

Kesimpulan Jadi mari kita meringkas.Cara dibedakan pengembalian harus memilih orang-orang yang:

mempersiapkan pinjaman untuk waktu yang lama dan berencana untuk mengambil sejumlah besar;
memiliki keraguan tentang posisi keuangan jangka panjang yang berkelanjutan, tetapi pada saat memproses pinjaman cukup percaya diri dalam kemampuannya;
ingin meminimalkan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman;
berencana untuk melunasi utang secepat mungkin.

pembayaran bunga tetap - pilihan yang optimal untuk: peminjam

yang tidak mampu pada awalnya untuk membuat uang dalam jumlah besar;Pelanggan
bahwa nilai pendapatan bulanan rata-rata tidak memungkinkan untuk membayar uang muka untuk kredit dengan jadwal yang berbeda;
orang yang mengambil pinjaman dan tidak cukup lama;Pelanggan
mencari untuk merencanakan anggaran, mengandalkan jumlah tetap pembayaran pinjaman.

Begitu bank menawarkan pilihan hati-hati memeriksa kedua pilihan, penilaian sadar kemampuan mereka.Meminta staf bank tersedia untuk menjelaskan kepada Anda bagaimana pembayaran masa depan akan dihitung.Anda juga dapat mencetak kedua pilihan dan hati-hati memeriksa mereka di rumah yang tenang, mempertimbangkan pro dan kontra.Maka Anda dapat yakin kesehatan keuangan.