Hari ini kita mencoba untuk memahami apa yang mempengaruhi fluktuasi suku bunga kredit perbankan, mengapa kita membayar biaya tambahan ketika membayar bunga pinjaman dari setiap pemotongan tambahan yang harus dipertimbangkan saat mengasuransikan hidup mereka sendiri.
Bank Sentral sebagai elemen kunci dari refinancing
refinancing tingkat - terutama alat oleh lembaga-lembaga keuangan komersial disediakan dengan cara Bank Sentral.Apa peran otoritas publik?
Semua orang tahu bahwa untuk semua kebijakan moneter bank sentral bertanggung jawab dan tujuan dari kegiatan ini adalah untuk memastikan kesejahteraan negara (sampai tanda).Ini adalah bagian dari kebijakan strategis jangka panjang pemerintah berkenaan dengan pemeliharaan PDB tali yang layak.
Bank Sentral memiliki tuas pengaruhnya, mekanisme yang dikenal tindakan.Mereka disetujui oleh hukum dan adalah sebagai berikut:
- membatasi tingkat operasi bank komersial;
- cadangan penjatahan;Operasi
- di pasar terbuka;
- menerbitkan kegiatan;
- regulasi mata uang;
- refinancing tingkat organisasi komersial yang terlibat dalam kegiatan perkreditan.Konsep
dan perhitungan tingkat
refinancing Karena kita berbicara tentang alat dari pengaruh Bank Sentral, akan fokus pada terbaru dan, dengan cara, yang paling penting dari mereka.The refinancing tingkat - ukuran yang dibentuk sehubungan dengan proses ekonomi dan inflasi di negara tersebut.Sebagai aturan, tidak memerlukan perhitungan tambahan, seperti yang telah jelas ditetapkan faktor dalam jangka waktu tertentu, tapi lebih pada nanti.
Siapa yang harus mengerti bahwa itu langsung mempengaruhi ketersediaan kredit untuk masyarakat umum.Tingkat refinancing - ini adalah nilai yang mengontrol jumlah pinjaman dalam negeri.Dengan kata lain, semakin rendah itu, semakin besar kemungkinan bahwa rumah tangga mampu membayar denda, dan akan dikenakan biaya pada dana yang dipinjamkan.Tingkat bisnis
Pada mempengaruhi tingkat kasar dengan cara yang sama.Semakin rendah itu, semakin besar modal kerja dapat dimanfaatkan untuk membawa bisnis mereka sendiri.Karena persentase yang cukup rendah.
refinancing dan Negara
Jadi, kami menyadari bahwa tingkat rasio ini secara langsung mempengaruhi kesejahteraan baik rumah tangga dan bisnis.Apa perannya bagi negara?Pemerintah, pada gilirannya, menentukan tingkat pajak, denda dan bunga pada tingkat refinancing.Dengan kata lain, hal itu mempengaruhi kebijakan fiskal seluruh negara.
Nah, karena faktor ini adalah regulator umum arus kas, ada hubungan tertentu segera setelah tingkat inflasi di negara tersebut mulai dipilih untuk tingkat tertinggi, tingkat, masing-masing, naik, sehingga mengurangi jumlah dana yang dipinjam di pembuangan penduduk.
Adapun kebijakan fiskal, proses regulasi jauh lebih rumit.
Refinancing pinjaman Anda dan
Pertimbangkan pertama tugas yang paling penting untuk semua anggota rumah tangga - PIT.Ketika orang normal mengambil pinjaman dari bank komersial, dan saatnya tiba untuk membayar bunga, dia sedikit berpikir atas apa komisi tersembunyi yang diganti secara terpisah.Pertimbangkan contoh.Katakanlah suku bunga refinancing pada saat pinjaman diatur oleh negara pada tingkat 15%, sedangkan Bank menyediakan dana sebesar 11%.Rasio optimal kreditur, menurut hukum (Art. 212 dari Kode Pajak), akan berjumlah 75% dari pelayanan publik, yaitu 11,25%.
ternyata bahwa peminjam menghemat 0,25% dari pinjaman, mengambil pinjaman di bank.Dari jumlah ini akan dikurangi dari pajak penghasilan pribadi sebagai manfaat tambahan untuk.Hal ini biasanya termasuk dalam biaya pelayanan pinjaman, dan sering tidak ada yang membayar mereka banyak perhatian karena mereka akumulasi sedikit.
Refinancing dan
bisnis pengusahadi sekuritas tingkat operasi normal (refinancing) dapat mempengaruhi hanya jika mereka dihitung untuk barang yang dibeli atau jasa dalam efek (seperti promissory notes atau obligasi), yang sebelumnya dibeli oleh pihak ketiga.Ketentuan ini hanya berlaku dalam kasus di mana barang tunduk pada basis PPN dan transaksi dilakukan di wilayah Federasi Rusia.
Kemudian nilai nominal pajak akan meningkatkan jumlah pendapatan pada sekuritas.Ini memperhitungkan hanya bagian dari pendapatan yang melebihi diperbolehkan dalam perhitungan awal, sesuai dengan rasio refinancing.
Dalam hal ini, tingkat refinancing - ini adalah jumlah dimana bisnis Anda mungkin menderita.Oleh karena itu, jika tingkat atas akuisisi tagihan lebih tinggi dari pada saat transaksi, pengusaha kehilangan.Jika, sebaliknya, tingkat naik - ia akan tetap pada keuntungan dari operasi.
refinancing dan asuransi
Selain itu, tingkat refinancing dari Bank Sentral memiliki tingkat tertentu pengaruh pada pendapatan warga jika mereka mengasuransikan hidup mereka.Bagaimana cara kerjanya?
Sebagai contoh, mengambil pada satu waktu jenis populer asuransi - penggantian sejumlah dana untuk pencapaian usia tertentu.Misalkan perusahaan asuransi benar membuat kontribusi dari kantong mereka sendiri selama beberapa tahun, dan tahun ini pembayaran didambakan tiba.
Hal ini penting untuk memahami sejauh mana negara diwakili oleh tingkat refinancing pada saat menyimpulkan kontrak asuransi.Jika tanggal pembayaran jumlah kompensasi tidak melebihi total indikator premi, peningkatan faktor berharga, maka takut apa-apa tanpa alasan.Jika sebaliknya, itu adalah perbedaan Anda akan diminta untuk membayar pajak penghasilan pada individu untuk kepentingan belajar lebih banyak.
Bagaimana mengubah tingkat refinancing tahun
Selama dekade terakhir rasio ini berada di kisaran 7-9%, menunjukkan beberapa stabilitas di pasar keuangan.Namun demikian, saya ingin melihat situasi di mana tingkat memiliki dampak langsung pada perilaku bank-bank komersial.
contoh, telah meningkatkan tingkat refinancing.Dalam hal ini, serikat kredit dan lembaga lain yang terlibat dalam kegiatan pinjaman, harus entah bagaimana mengkompensasi penurunan diharapkan dalam permintaan untuk layanan mereka.Ini sederhana - meningkatkan minat pada penyediaan dana.
Tapi itu tidak semua.Faktor-faktor tersebut tidak berubah begitu saja.Kemungkinan, jika hal itu terjadi, negara menerapkan kebijakan fiskal baru untuk mengatur inflasi.Ini berarti bahwa reformasi baru akan diikuti dalam bentuk tindakan peraturan hukum, sehingga bank harus menyesuaikan bisnis mereka di bawah tren berikutnya.
Refinancing dan kapitalisme
Pertimbangkan situasi di contoh negara-negara dengan ekonomi pasar maju - Amerika Serikat.Tingkat refinancing hari ini memainkan peran penting dalam regulasi arus kas fiskal dan pembentukan Federal Reserve.Di Amerika, angka ini menentukan persentase yang harus dibayar oleh bank umum dalam kasus penggunaan sementara dana publik.Oleh karena itu, jika rasio tidak cukup tinggi, sistem komersial tidak terancam, dan dia dapat dengan mudah melakukan operasi.Namun, segera setelah tingkat mulai tumbuh, dan kegiatan lembaga kredit berada di bawah ancaman, sebagai kemungkinan bahwa mereka akan mampu membayar kewajibannya sendiri, jatuh tajam, yang kemudian mengancam ke default.
tingkat refinancing di Rusia
Pada suatu waktu angka ini telah memainkan peran penting dalam regulasi arus kas di negara yang luas.Jadi, untuk memerangi kecenderungan inflasi tahun 1992-1996 rasio ini mencapai tingkat 99%.
Ketika arus ini ekonomi tidak sehat yang melekat itu diselesaikan relatif baik, dan angka itu terus jatuh.Sekarang lembaga keuangan komersial dengan mudah dan pada persentase yang sangat memadai dapat menyediakan baik jangka panjang dan pinjaman jangka pendek lebih (dan kadang-kadang bahkan memberikan kredit untuk satu malam atau akhir pekan), tanpa mengorbankan baik reputasinya atau kepentingan pelanggan.
Selain itu, perlu dicatat bahwa tingkat refinancing hingga saat ini dalam Federasi Rusia adalah informatif saja, yang diabadikan dalam hukum dan memiliki garansi untuk Januari 2016.
