Quando si tratta di ottenere credito, la prima cosa che attira l'attenzione per il consumatore - è il tasso di interesse o, in altre parole, la percentuale.E qui siamo spesso una scelta difficile, perché le banche spesso offrono non solo i tassi di interesse diversi, ma anche un modo diverso di rimborso.
Tariffe e pagamenti - che cosa sono
Ci sono diversi tipi e forme di tassi di credito che differiscono notevolmente l'uno dall'altro.Una persona non è dedicato alla complessità delle istituzioni finanziarie è molto difficile da capire questa domanda.Tuttavia, calcolare autonomamente il pagamento del prestito e pagamento in eccesso e scegliere l'opzione di rimborso più adatto non è così difficile.Naturalmente, molte banche stanno offrendo a sfruttare l'aiuto di un calcolatore di prestito, ma è molto più interessante da esplorare per conto proprio.
Per iniziare è quello di sapere quali sono i tassi di interesse sono fissi o variabili.La prima versione è stato originariamente prescritto nel contratto e non cambia fino alla fine della sua durata, e la seconda comporta un cambiamento periodico del tasso di interesse a seconda di vari fattori.Pagamenti
interesse sono calcolati indipendentemente tipo di variabile è difficile, in quanto è necessario tenere conto di troppi fattori, quindi sarà soffermarsi su una percentuale permanente.
rendita
così chiamato per la stessa quantità di pagamenti mensili nell'ambito dei finanziamenti del contratto.Questo è uno dei più popolari metodi data del rimborso - per molti mutuatari è conveniente per effettuare i pagamenti mensili di uguale dimensione.Ciò consente di pianificare con precisione il bilancio familiare, tenuto conto del pagamento del prestito.
interesse tipi di rendita pagamenti comprendono due componenti:
- importi ricevuti in pagamento di interessi se stessi;
- significa andare a rimborsare il prestito.
Dopo qualche tempo, il rapporto di questi componenti sta gradualmente cambiando - la componente interessi diminuisce, e la quantità verso il rimborso del capitale, aumenta.L'importo totale dei pagamenti, però, rimane invariato.
Così, i pagamenti annuali causare una eccedenza totale leggermente superiore.Questo è perché all'inizio l'importo principale è leggermente ridotto, e l'interesse è addebitato sul saldo debitore.Inizialmente, quindi, la quota principale di interesse pagato.E poi arriva il rimborso del capitale del prestito, soprattutto quando si cerca di rimborso anticipato.Calcolo
Esempio Si
per esempio, calcolare il pagamento degli interessi mensili sul prestito per un importo di 600 mila. Rubli per 3 anni al 24% annuo.In primo luogo è necessario calcolare il tasso di interesse sul prestito nel mese (R), per il quale il tasso di interesse annuo diviso per il numero di mesi dell'anno (il risultato, ovviamente, dividere per 100, in percentuale):
n = 24: 12: 100= 0,02%
ora calcolare il fattore di rendita (A):
A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - tasso% al mese (centesimi).
N - numero di periodi di maturazione (quanti mesi presi di credito).
A = 0.02 x (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36 - 1) = 0,02056
Quindi, abbiamo bisogno di una formula per il calcolo del pagamento rendita:
M = K xUn
K - l'importo totale del prestito.
A - tasso di rendita.
M = 600 000 x 0,02056 = 12.336 rubli.
Così, se si vuole prendere il credito alle condizioni proposte, allora si dovrà pagare nel corso dei 36 mesi a 12.000. 336 pag.
Rimborso anticipato
Nonostante il fatto che il calendario dei pagamenti per il prestito in questo caso è stabile e preciso predittiva in natura, molti clienti può essere utile il più rapidamente possibile per adempiere ai loro obblighi.Sembrerebbe che gli istituti bancari dovrebbero accogliere il rimborso anticipato del debito, perché riducendo così in modo significativo il rischio di default, ma in pratica non è così.Quando rimborso anticipato del credito della banca perde parte l'importo dovuto, così non ogni contratto di finanziamento prevede questa possibilità, in modo che questo punto dovrebbe discutere prima della firma del contratto.
per modificare il calendario delle rendite è necessario comunicare al lavoratore dipendente dell'ente creditizio e per la quantità di denaro che supera il normale pagamento.Un dipendente della banca sulla base di questo sarà per un nuovo programma, è opportuno tener conto - il calcolo è effettuato in modo tale da ridurre il pagamento interesse fisso, e il loro numero rimane invariato.
Vantaggi pagamento rendita
Qualcuno può pensare che il pagamento rimborso annualità assolutamente non redditizio ancora, in alcune situazioni può essere meglio differenziale.Soprattutto quando si deve pagare gli interessi sul mutuo - i pagamenti per un periodo piuttosto lungo e tanta quantità.I vantaggi in questo caso è evidente:
- ricevere un prestito è possibile anche a basso reddito;
- piccole somme contribuito al pagamento in grado di ridurre l'onere per il bilancio familiare;
- nel corso del tempo, l'alto costo del prestito si fa sentire di meno, come le leggi entrano in vigore l'inflazione.
pagamento differenziata
non meno popolare in Russia, e un tale schema di rimborso del prestito, con pagamenti di interessi che diminuiscono gradualmente al termine del periodo di prestito.Un tale sistema è chiamato un differenziato e si compone anche di due parti:
- fisso - importi utilizzati per rimborsare il capitale del prestito;
- decrescente - interessi prestito maturati sul saldo debitore;
Come risultato del fatto che la quantità di debito rimborsato in primo luogo, esso è in costante diminuzione, e così ridotta e gli interessi maturati.Così, il pagamento mensile sul prestito non sarà più un importo fisso, e il pagamento sarà ridotto del pagamento.
pena sapendo che se si sceglie un contratto di finanziamento con i pagamenti differenziati, il tasso di interesse sarà significativamente più alto e, di conseguenza, si dovrà confermare un reddito mensile sufficiente a rimborsare il prestito.
Calcolare
trascorrere un po 'di tempo per trovare i pagamenti di interessi differenziati.La formula per calcolare loro è abbastanza semplice.
P = K / N
P - il pagamento.
K - importo del prestito.
N - numero di mesi.
Una percentuale viene applicata per calcolare la formula:
% = O x T% / 12
% - l'ammontare degli interessi.
circa - il resto del debito residuo.
% T - tasso di interesse annuo.
per ottenere l'importo del pagamento finale, si sommano tutti insieme.Così, ripetendo questi calcoli il numero di volte possibile per farti debito piano di rimborso.
Come non fare la scelta sbagliata
Prima di finalizzare l'ordine, quale scegliere per il contratto di prestito bancario, deve ancora chiarire tali aspetti:
- seria valutazione del suo reddito mensile.Quando si effettua un prestito con un sistema differenziato di rimborso della banca valuterà il vostro reddito, la correlazione con il primo pagamento, ma in questo caso è il più grande.
- riflettere attentamente sulle probabilità di rimborso anticipato - nel calcolo rendite ha senso solo nella prima maturità verso la fine degli interessi già pagato e ridurrà la quantità totale di pagamenti in eccesso non avrà successo.Quindi, se avete intenzione di rimborsare il prestito prima del previsto - è meglio emettere il rimborso del prestito con un modo differenziato.
- godere della comodità di rimborso.Quando il credito al consumo per uso domestico si vorrà dire rapidamente addio a debito, ma l'interesse dei mutui differenziata possono essere irrealizzabile.
Conclusione Quindi cerchiamo di riassumere solo.Modo differenziato di rimborso dovrebbe scegliere quelli che:
- prepara prestito per un lungo periodo di tempo e ha in programma di fare una grande quantità;
- ha dubbi sulla posizione finanziaria sostenibile a lungo termine, ma al momento della elaborazione del prestito è molto fiducioso nelle sue capacità;
- vuole ridurre al minimo la quantità di pagamento in eccesso sul prestito;
- prevede di pagare il debito più velocemente possibile.
interesse fisso pagamento - la scelta ottimale per: i mutuatari
- che non riescono a primo a fare grandi somme di denaro;Clienti
- che il valore del reddito medio mensile non consente di fare un acconto per il credito con un calendario differenziato;
- persone che hanno preso un prestito e non abbastanza a lungo;Clienti
- cercano di pianificare un bilancio, basandosi su una quantità fissa di pagamento del prestito.
Non appena la banca ti offre una scelta di esaminare con attenzione entrambe le opzioni, una seria valutazione delle loro capacità.Chiedere al personale della banca a disposizione per spiegare come i pagamenti futuro sarà calcolata.È anche possibile stampare entrambe le opzioni e accuratamente esaminarle in una casa tranquilla, pesare i pro ei contro.Allora si può essere certi della sua salute finanziaria.
