אולי היום אין אדם כזה שלפחות פעם אחת בחייו לא לקחו אשראי.לפעמים ההחלטה להעניק הלוואת עובדי הבנק יכולים לסבול 15-20 דקות לאחר הטיפול שלך.איך הם עושים את זה, איך יכול זמן כה קצר להעריך הכבוד של הלווה?הם לא עושים את זה - ההחלטה לוקחת תכנית מחשב חסרת פניות - מערכת של ניקוד.היא הייתה זו ש, המבוסס על הנתונים שהוזנו, מעריך את רמת נאמנות לקוחות.
מה מילה מוזרה
זה לא יותר מדי ברור השם בא מן המילה האנגלית הציון, שפירושו "חשבון".ניקוד - תוכנת מחשב, שהיא סוג של צורה המאפיין את הלווה.לפני ההחלטה להעניק קצין ההלוואה של הבנק תבקש ממך לענות על כמה שאלות, ואת התשובות תביא במחשב, ולאחר מכן את התכנית תהיה להעריך את התוצאות של הקצאת כל נקודה מספר מסוים של נקודות.כתוצאה מחיבורם של כל ההערכות יהיו מדד כללי, שהוגדר כהערכת ניקוד.הציון גבוה יותר, כך גדל הסיכוי של החלטה חיובית על מתן הלוואה.הנפוץ ביותר הם לא לבד, מספר סוגים של ניקוד שלהעריך לקוחות בכיוונים שונים, או להשתמש במערכת מורכבת רב ברמה.
טפסי הערכת
החשוב ביותר והנפוץ ביותר של אלה הוא הבקיע יישום , שיטת הבדיקה, הערכת יכולת הפירעון של הלקוח.אם הערכה מסוג זה קיבלת מספר מספיק של נקודות, אתה מקבל הלוואה תהיה קשה מאוד.לחלופין, אתה יכול להציע תנאי אשראי אחרים - ריבית גבוהה יותר או כמות קטנה יותר של ההלוואה.שלב
הבא של הערכה - קביעת הנטייה של הונאת הלווה הפוטנציאלית.זה מעריך את מערכת הונאה-הבקיע .הקריטריונים המשמשים לחישוב של פרמטר זה הם סודות מסחריים של כל בנק.
ניקוד-התנהגותי - סוג של מבחן שמאפשר לחזות את כושר הפירעון של הלקוח בעתיד.כמו כן, ניתוח המערכת מגלה גורמים "התנהגות" כמה: הלקוח להיפטר מההלוואה, יהיה לבצע תשלומים בצורה מדויקת ובזמן, לבחור מגבלה על כרטיס האשראי שלך באופן מיידי ולהשתמש בכסף חלקים ועוד.
יש אחד יותר, מהסוג הכי לא נעים של בדיקה, - הלווה אוסף ניקוד, שהוא מאוד חשוב לפיתוח אמצעים להתמודדות עם לקוחות בפיגור.זה נחוץ על מנת להעריך את הסיכון של אי-פירעון ההלוואה ויישום בזמן של השפעת אמצעי מניעה כראוי.
אפשר "לרמות"?
בגלל מכונת תרגיל ניקוד אשראי, שזה נראה כל כך קל לרמות המערכת - רק כדי לתת "נכון" במונחים של תגובות בנק.עם זאת, זה לא המקרה, ניסיון כזה יכול להצליח רק כאשר התכנית מתוכננת כך שתבדוק קצת מידע עליך פשוט לא מבין.אם הניקוד דורש קבלת מידע בלבד אושר על ידי מסמכים, זה כמעט בלתי אפשרי לרמות המערכת.כדי לוודא עמידה בנתונים ביישום למצב האמיתי לעובדים של הביטחון לא יהיו קשים, כי הרוב המכריע שלהם הם עובדים לשעבר של משרד הפנים, FSB וסוכנויות דומות אחרות ומוכנים לשימוש "אגרות חוב ישנות".בנוסף, לפעמים זה מספיק רק כדי לבצע שיחה בלקוח פוטנציאלי עבודה או שכנים.
אז אנסה לרמות את התכנית עדיין לא שווה את זה, כי זה שולב במקור כל המעגלים והסימנים של הונאה ידועים ואם ניסיון כזה מזוהה, ההלוואה עם הבנק שלא תהיה אי פעם.
אז, הבה נבחן מה היתרונות של הלווה הפוטנציאלי חייבים להחזיק אם הוא רוצה לקחת ללא כל בעיות האשראי.נתונים אישיים
- בר מזל מספיק
- פול - הוא האמין כי נשים הן גישה אחראית יותר לעמידה בהתחייבויות הפיננסיות שלהם.
- גיל - אז בני נוער או בגרות מוגזמים יכולים לשחק איתך בדיחה זדונית.הגיל המועדף הוא 25-45 שנים.לקוחות נופלים בטווח זה עשויים להיות זכאים לנקודות נוספות בסעיף זה.
- קשרי משפחת - אנשים בודדים אינם בראש סדר עדיפויות, כך שאם אתה יכול "להתפאר" אפילו נישואים אזרחיים, מקבל נקודה נוספת.
- התלויים - כמובן, נוכחותם של ילדים לא יכולה להיות מכשול להלוואה, לעומת זאת, יותר מ, הציון שלהם הגדול יותר הנמוך על הפריט שבתקבל.
מגזר פיננסי - מה המקצוע מועדף
בחלק זה של תכנית האלון יהיה להעריך את ההתקדמות שלך בתחום העבודה - ואת האורך הכולל של שירות, את יוקרתו של המקצוע, רמת השכר בשנים האחרונות, את הזמינות של מקורות הכנסה נוספים ועוד.אפשרות אידיאלית במקרה זה היא נוכחותם של רק אחד רשומה בחוברת העבודה - לעתים קרובות יותר אתה מחליף מקומות עבודה, פחות נעצרו בכל העסק, פחות נקודות אתה תשלם מערכת.
למרבה הפלא, אבל הבנקים לא אוהבים דירקטורים של חברה, מנהלי כספים, כמו גם אזרחים, הבטחת תעסוקתם בעצמו (נוטריונים, עורכי הדין, חוקרים פרטיים, יזמים פרטיים, וכן הלאה. ד), כהכנסה שלהם היא לאקבוע ותלוי במגמות של השוק.העדפה ניתנת ללקוחות, עובדת כעובדים - עובדי מדינה, אנשי מקצוע, עובדים ומנהלי ביניים - ההכנסה שלהם נחשבת ליציב יותר.
מאזן פירעון
גם ביצע הבקיע הערכה של יחס של הוצאות והכנסות, הזמינות של הלוואות מצטיינים נלקחה קודם לכן.אז לא באופן מלאכותי כדי לנפח את הכנסותיהם, במיוחד אם את סכום ההלוואה שאתה רוצה לקבל קטן מאוד.מסכים אדם מחפש ולא חשוד שטוען ההכנסה החודשית של 100 אלף. רובלים, אשר פונים לקבלת רישום של הלוואה של 10-15 אלף.
מה עוד רוצה לדעת כמובן
תכנית הניקוד, רשימת השאלות, העריך את המערכת בבנקים שונים עשויים להיות שונה לגמרי, אבל בודאות בכל אחד מהם תתבקש למקורות נוספים של בטחונות.עובדי הבנק יהיו תוהים אם יש לך מקורות מימון נוספים, אם אתה הבעלים של הגן, מוסך, אדמה, הרכב (אם כן, מה בדיוק).כמו כן, נדרש הבנק לשאול על למה אתה צריך את הכסף, עשה לך על הלוואה לפני, איך אתה מילא כראוי את התחייבויותיהם להלוואה שהונפקה לך בעבר.לכל אחד מקריטריונים אלה גם להרוויח נקודות.
הקרנת קריטריונים פנים שליטת
- .למרות הניקוד - הוא תכנית מחשב אוטומטית, אך הנתונים שהוא עושה את כל אותו האדם, כך שגם במקרה זה, לבטל לחלוטין את "הגורם האנושי" לא יצליח.לכן, הולכים לראיון עבודה, מנסה להתלבש מוצק יותר.מטרת
- של הלוואות. אם לסדר את ההלוואה כאדם פיזי, זה האירוע המושלם לכך יכול להיות משופץ, קניית אזור פרוורי, בילוי, רכישת מקרקעין או מכונית.אם אתה ליידע את הבנק שלוקח כסף כדי להתחיל עסק, אתה צפוי לקבל ויתור - קריטריונים להערכה הן ישויות שונות לחלוטין.היסטוריית אשראי
- . כמובן, אין רוב לתכנית ניקוד גישה ישירה לסיפור שלך, אבל זה יכול לבדוק את הזמינות של נתונים אודותיך ב" הרשימה השחורה "שגובשה על ידי עובדי בנק על הבסיס עשה בקשה ללשכת האשראי בעבר.
כשאחר לא ייתן לי
האשראי אם במהלך 30 הימים האחרונים ניסיתם שלוש פעמים כדי לקחת הלוואה ונעניתם בשלילה, זה לא שווה לנסות לעשות את זה שוב.סביר להניח, אתה תהיה הכחיש שוב.העובדה שהמעגל הזה משולב באתר התכנית.אז אל תדאגו, רק לחכות חודש וחצי, וסיכויים שלך לעבור ניקוד אשראי יגדל פעמים רבות.
גורם חשוב נוסף הוא עומס אשראי של הלקוח.התכנית תחשב את הסכום הכולל של תשלומי ההלוואה שלך, ומחליטה, "למשוך" אם יש לך אחד.
זה כל כך קורה כי הבנקים להסדיר את כל הרשת של ניקוד, כך שזה לא הכרחי להגיש בקשות מרובות להלוואות.אם מספרם עולה על 3.4, סביר להניח שאתה תקבל דחייה פעם אחת בכל הבנקים.יתרונות
וחסרונות של הסריקה האוטומטית
אף שהתכנית היא דווקא ניקוד גבוה, עדיין יש לו כמה חסרונות: הבנקים
- לבקש תשלומים מספיק בקנה מידה גבוהה שהוא פשוט בלתי ניתן להשגה במובנים רבים ללווה הממוצעת;נתונים
- לא לקח בחשבון את הלקוח ספציפיים, כגון חרושצ'וב בבירה יכולים להיחשב כנכס מתאים, אבל הבית על הגדה הנהר אי שם באזור אירקוטסק יופנה למערכת כ" בית בכפר ";
- בבנקים קטנים שאין להם מימון מספיק לרכישת מערכות יקרות של ניקוד, אימות מתבצעת למדי שטחית;שיטת ניקוד קיום הנורמלי
- מניחה מראש את קיומה של תשתית הקשורה (לשכות האשראי, ואחרים.).
עם זאת, כמה פגמים לא יכול לשלול את ההיבטים החיוביים של השימוש בסוג זה של הערכה: מערכת
- מספקת הערכה בלתי מוטה ביותר, את ההשפעה של ניסיון אישי של עובדים ממוזערים;מוסדות פיננסיים
- המשתמשים בשיטת הניקוד, להציע ללקוחותיהם אחוז רווחי יותר, שכן הסיכון של ברירת מחדל מצטמצם למינימום;ניקוד
- מאפשר לבנק להפחית את מספר העובדים המעורבים בעיבוד של יישומים;זמן החלטת
- מצטמצם 15-20 דקות;
- במקרה של החלטה שלילית על ידי הלקוח יינתן רשימה של גורמים שהשפיעו על הכנת הערכת ניקוד נמוך - זה יהיה לתקן את הטעויות בשיחות שלאחר מכן., יש לומר
לסיכום זה כי מערכת כזו של הערכה היא די חדשה לרוסיה.ולא כל בנק משתמש בו.אז אם אתה באופן ברור מודעים לחסרונות שלהם והחליט לקבל הלוואה ללא ניקוד, זה בהחלט אפשרי לעשות את זה, רק צריך למצוא הבנק "שלו".
