כשמדובר לקבל אשראי, הדבר הראשון שמושך את תשומת לב לצרכן - הוא הריבית או, במילים אחרות, אחוז.והנה אנחנו לעתים קרובות בחירה קשה, כי בנקים לעתים קרובות מציעים לא רק שיעורים שונים עניין, אבל גם דרך של פירעון שונה.
מחירים ותשלומים - מה הם
ישנם סוגים וצורות של שיעורי אשראי ששונים באופן משמעותי מזה מספר.אדם אינו מוקדש למורכבויות של מוסדות פיננסיים הוא די קשה להבין את השאלה הזאת.עם זאת, באופן עצמאי לחשב את תשלום ההלוואה ותשלום יתר ולבחור את אפשרות הפירעון המתאימה ביותר היא לא כל כך קשה.כמובן, בנקים רבים מציעים לנצל את עזרתו של מחשבון הלוואה, אבל זה הרבה יותר מעניין לחקור בעצמם.
כדי להתחיל הוא לדעת מה שיעורי הריבית קבועים או משתנים.הגרסה הראשונה שנקבעה במקור בחוזה ולא משנה עד תום כהונתה, והשני כרוך בשינוי תקופתי בשיעור הריבית בהתאם לגורמים שונים.תשלומי
ריבית מחושבים באופן עצמאי סוג משתנה הוא קשה, שכן יש צורך לקחת בחשבון גורמים רבים מדי, כך שזה יהיה להתעכב על אחוז קבוע.
קצבת
כך קרא לאותה הכמות של תשלומים חודשיים תחת הלוואות החוזה.זהו אחד הפופולרי ביותר לשיטות מועד הפירעון - ללווים רבים זה נוח לבצע תשלומים חודשיים שווה בגודלן.זה מאפשר לך לתכנן במדויק את תקציב המשפחה, תוך לקיחה בחשבון את התשלום של ההלוואה.סוגי
ריבית קצבת תשלומים כוללים שני מרכיבים:
- סכומים שהתקבלו בתשלום הריבית על עצמם;
- פירוש הולך להחזיר את ההלוואה.
אחרי כמה זמן, היחס של רכיבים אלה משתנה בהדרגה - מרכיב הריבית יורד, והסכום יופנה לפירעון הקרן, מגדיל.הסכום הכולל של תשלומים, לעומת זאת, נותר ללא שינוי.
כך, תשלומי הקצבה לגרום תשלום יתר כולל גבוה במקצת.סיבה לכך הוא בתחילת סכום הקרן מצטמצם מעט, והעניין טעון על היתרה הבלתי מסולקת.בתחילה, ולכן, החלק העיקרי של ריבית משולמת.ואז מגיע החזר קרן ההלוואה, במיוחד כאשר מנסים פדיון מוקדם.חישוב
דוגמא בוא
למשל לחשב את תשלומי ריבית החודשיים על ההלוואה בסך של 600 אלף. התקשר במשך 3 שנים ב 24% לשנה.ראשית, עליך לחשב את שיעור ריבית על ההלוואה בחודש (R), אשר שיעור הריבית השנתי מחולק במספר חודשים בשנה (התוצאה, כמובן, הפרד על ידי 100, כאחוז):
n = 24: 12: 100= 0,02%
עכשיו לחשב את הגורם לקצבה (א):
x = P (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P -% שיעור לחודש (מאיות).
N - מספר התקופות של בגרות (כמה חודשים לקחו אשראי).
= 0.02 x (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36 - 1) = 0,02056
הבא, אנחנו צריכים נוסחה לחישוב תשלום הקצבה:
M = x K K
- שיעור קצבה.
M = 600 000 x .02056 = 12336 רובל.
לכן, אם אתה רוצה לקחת על עצם את התנאים המוצעים האשראי, אז אתה תצטרך לשלם במהלך 36 החודשים עד 12 אלף. 336 עמ '.
פירעון המוקדם
למרות העובדה כי לוח הזמנים של תשלומים על ההלוואה במקרה זה הוא יציב ומדויק חזוי בטבע, לקוחות רבים עשויים רוצים כמה שיותר מהר כדי למלא את התחייבויותיהם.נראה כי מוסדות בנקאיים יש לברך על הפירעון המוקדם של החוב, כי הפחתת הסיכון של ברירת מחדל ובכך באופן משמעותי, אך בפועל זה לא כל כך.כאשר פירעון המוקדם של אשראי הבנקאי מאבד חלק מסכום חוב, ולכן לא כל הסכם הלוואה מספק לאפשרות זו, כך שנקודה זו צריכה לדון לפני חתימת החוזה.
לשנות את לוח הזמנים של קצבאות יש צורך להודיע לעובד של מוסד האשראי ואת סכום כסף העולה על התשלום הרגיל.עובד של הבנק על הבסיס זה יהיה לך לוח זמנים חדשים, זה שווה לקחת בחשבון - החישוב נעשה באופן שיפחית את תשלום ריבית הקבוע, ומספרם יישאר ללא שינוי.
הטבות
תשלום הקצבה חלקם עשוי לחשוב כי פירעון תשלום הקצבה בהחלט לא רווחי עדיין, במצבים מסוימים זה יכול להיות טוב יותר ההפרש.במיוחד כאשר אתה צריך לשלם ריבית על המשכנתא - תשלומים עבור די הרבה זמן והרבה מסכום.היתרונות במקרה זה הוא ברור:
- לקבל הלוואה אפשרית גם בהכנסה נמוכה;
- סכומים קטנים שנתרמו על ידי התשלום יכול להפחית את הנטל על תקציב המשפחה;
- לאורך זמן, העלות הגבוהה של ההלוואה מורגשת פחות, כמו החוקים ייכנסו לתוקף אינפלציה.
תשלום מובחן
לא פחות פופולרי ברוסיה, ותכנית כזו של החזר ההלוואה, עם תשלומי ריבית שלהקטין בהדרגה בסוף תקופת הלוואה.מערכת כזו נקראת מובחנת וגם מורכבת משני חלקים:
- קבוע - כמויות תשמשנה לפירעון קרן ההלוואה;
- יורד - ריבית הלוואה שנצברה על יתרת החוב;
כתוצאה מהעובדה שסכום חוב ייפרע במקום הראשון, זה הוא כל הזמן יורד, ובכך הקטין וריבית שנצברה.לפיכך, התשלום החודשי שלך על ההלוואה כבר לא יהיה בסכום קבוע, ותשלום יהיה מופחת על ידי התשלום.
כדאי לדעת שאם תבחר הסכם הלוואה עם תשלומים מובחנים, הריבית תהיה גבוהה יותר באופן משמעותי, ולכן, תצטרך לאשר הכנסה חודשית מספיקה כדי להחזיר את ההלוואה.
חישוב
להשקיע קצת זמן כדי למצוא תשלומי ריבית מובחנים.הנוסחה לחישובם היא די פשוטה.
P = K / N
P - תשלום.
K - סכום ההלוואה.
N - מספר החודשים.
אחוז מיושם כדי לחשב את הנוסחה:%
= O x T% / 12%
- סכום הריבית.על
- שאר החוב.T
% - שיעור ריבית שנתי.
כדי לקבל את סכום תשלום הסופי, להוסיף את כל ביחד.כך, על ידי חזרה על חישובים אלה פעמים רבות ככל שאתה יכול לעשות בעצמך את לוח הזמנים של פירעון חוב.
איך לא לעשות את הבחירה הלא נכון
לפני שאתה לסיים את הסדר, איזה מהם לבחור להסכם ההלוואה הבנקאי, הוא עדיין להבהיר היבטים כגון: הערכה מפוכחת
- של ההכנסה החודשית שלך.בעת ביצוע הלוואה עם מערכת מובחנת של פירעון של הבנק יהיה להעריך את ההכנסה שלך, correlating זה עם התשלום הראשון, אבל במקרה הזה זה הוא הגדול ביותר.
- לחשוב בזהירות על ההסתברות של פירעון מוקדם - בעת חישוב תשלומי קצבה זה הגיוני רק בבגרות המוקדמת לקראת סוף העניין כבר שילם ויפחית את הסכום הכולל של תשלום יתר לא יצליח.אז אם אתם מתכננים להחזיר את ההלוואה לפני מועד מתוכנן - עדיף להנפיק פירעון ההלוואה עם דרך מובחנת.
- ליהנות מהנוחות של פירעון.כאשר אשראי צרכני לשימוש ביתי שתרצה להיפרד מחוב במהירות, אך ריבית על משכנתאות הבדיל עשוי להיות ישים.סיכום
אז בוא פשוט נסכם.דרך מובחנת של החזר צריך לבחור מי:
- מכין הלוואה לזמן ארוך, והוא מתכנן לקחת כמות גדולה;יש
- ספקות לגבי המצב הכספי קיימא לטווח הארוך, אבל בזמן עיבוד ההלוואה היא די בטוח ביכולות שלו;
- רוצה למזער את כמות תשלום יתר על ההלוואה;
- מתכנן לשלם את החוב במהירות אפשרית.תשלום
ריבית קבועה - הבחירה האופטימלית ל: לווים
- שאינם מסוגלים בהתחלה לעשות סכומי כסף גדולים;לקוחות
- שהערך של ההכנסה החודשית הממוצעת אינו מאפשר לבצע את תשלום עבור אשראי עם לוח זמנים מובחנים;
- אנשים שלקחו הלוואה ולא לזמן רב מספיק;לקוחות
- מבקשים לתכנן תקציב, בהסתמך על סכום קבוע של תשלום על ההלוואה.
ברגע שהבנק מציע לכם בחירה של זהירות לבחון את שני האפשרויות, הערכה מפוכחת של היכולות שלהם.שאל את צוות הבנק זמין להסביר לך איך עתיד תשלומים יחושב.ניתן גם להדפיס את שני האפשרויות ובזהירות לבחון אותם בבית שקט, לשקול את היתרונות וחסרונות.אז אתה יכול להיות בטוח בבריאות הפיננסית שלה.
