Kai jis ateina gauti kreditą, pirmas dalykas, kad atkreipia dėmesį į vartotojui - tai palūkanų norma, arba, kitaip tariant, procentinė dalis.Ir čia mes dažnai sunku pasirinkti, nes bankai dažnai siūlo ne tik skirtingas palūkanų normas, bet ir kitokį būdą grąžinimo.
Kainos ir mokėjimai - tai, ką jie
Yra keletas tipų ir formų kredito normų, kurios iš esmės skiriasi vienas nuo kito.Asmuo nėra skirta finansų įstaigų gudrybės yra gana sunku suprasti šį klausimą.Vis dėlto, nepriklausomai apskaičiuoti paskolos mokėjimo ir permoką ir pasirinkti tinkamiausias grąžinimas variantas yra ne taip sunku.Žinoma, daugelis bankų siūlo pasinaudoti paskolos skaičiuoklė pagalba, tačiau ji yra labiau įdomu ištirti dėl jų pačių.
Norėdami pradėti yra žinoti, ką palūkanų normos yra fiksuotos, ar kintamos.Pirmoji versija iš pradžių buvo nustatyta sutartyje ir nekeičia iki jo kadencijos pabaigos, o antrasis susijęs su periodine pokytį palūkanų norma, priklausomai nuo įvairių veiksnių.
Palūkanų mokėjimai yra apskaičiuojamas nepriklausomai kintamasis tipas yra sunku, nes būtina atsižvelgti į daug veiksnių, todėl gyvens su procentais nuolatinis.
Anuitetas
vadinamasis už tą pačią sumą mėnesinių mokėjimų pagal sutartį paskolas.Tai yra viena iš labiausiai populiarus moderniausiais metodais grąžinimo - daugeliui skolininkų tai patogu padaryti mėnesinių mokėjimų vienodo dydžio.Tai leidžia tiksliai planuoti šeimos biudžetą, atsižvelgiant į paskolos mokėjimą.
Palūkanų mokėjimai anuiteto tipai du komponentus:
- sumos, gautos mokėjimo patys palūkanas;
- reiškia ketina grąžinti paskolą.
Po tam tikro laiko, šių komponentų santykis pamažu keičiasi - palūkanų komponentas mažėja, o suma nukreipta į pagrindinių sumų, didėja.Bendras kiekis mokėjimų, tačiau, lieka nepakeistas.
Taigi, anuiteto išmokos sukelti šiek tiek didesnę bendrą permoką.Tai yra todėl, kad pradžioje pagrindinė suma sumažinama tiek, o palūkanos yra apmokestinamos likučio.Iš pradžių, taigi pagrindinė dalis palūkanų sumokėta.Ir tada ateina paskolos pagrindinės sumos grąžinimą, ypač bandant išankstinio išpirkimo.Skaičiavimas
pavyzdys Tegul
pavyzdžiui apskaičiuoti mėnesinius palūkanų už paskolą 600 tūkst sumos. Rublių 3 metus 24% per metus.Pirmiausia jums reikia apskaičiuoti palūkanų normą, į mėnesį (R) paskolos, kurių metinė palūkanų norma padalinus iš skaičiaus mėnesių per metus (rezultatas, žinoma, padalinti 100, procentais):
n = 24: 12: 100= 0,02%
dabar apskaičiuoti anuiteto faktorius (a):
A = P x (1 + r) N: ((1 + R), N-1)
P - kurso% per mėnesį (šimtosios).
n - laikotarpių trukmę (kiek mėnesių paimti kreditą).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056
Be to, mes turime už anuiteto mokėjimą apskaičiavimo formulę:
M = K x
K - visa paskolos suma.
A - anuiteto normos.
M = 600 000 x 0,02056 = 12336 rublių.
Taigi, jei jūs norite imtis kreditą siūlomomis sąlygomis, tada jums reikės mokėti per 36 mėnesių iki 12 tūkst. 336 p.
Išankstinis grąžinimas
Nepaisant to, kad mokėjimų šiuo atveju paskolos grafikas yra stabili ir tiksli prognozuojantys pobūdžio, daugelis klientų gali norėti kuo greičiau įvykdyti savo įsipareigojimus.Atrodytų, kad bankininkystės institucijos turėtų palankiai vertinti per anksti grąžinti skolą, nes tokiu būdu žymiai sumažinti įsipareigojimų neįvykdymo riziką, tačiau praktiškai tai nėra taip.Kai išankstinio grąžinimo kredito bankas praranda dalį grąžintinos sumos, todėl ne kiekvienas paskolos sutartis numato šią galimybę, kad šis punktas turėtų aptarti prieš pasirašant sutartį.
pakeisti rentų grafikas yra būtina pranešti apie kredito įstaigos ir pinigų sumą, kuri viršija normalų apmokėjimą darbuotoją.Yra banko darbuotojas apie tai pagrindu bus jums naujas tvarkaraštis, verta atsižvelgti į - skaičiavimas atliekamas taip, kad bus sumažinti fiksuotą palūkanų mokėjimą, ir jų skaičius nesikeis.
Privalumai anuiteto išmokos
Kai kam gali pasirodyti, kad anuiteto išmokos grąžinimo absoliučiai neapsimoka dar, kai kuriais atvejais jis gali būti geriau skirtumas.Ypač tada, kai jūs turite mokėti palūkanas už hipotekos - mokėjimus už gana ilgą laiką ir iš sumos daug.Šiuo atveju privalumai yra akivaizdūs:
- gauna paskola yra įmanoma net mažas pajamas;
- mažų sumų prisidėję mokėjimo gali sumažinti apie šeimos biudžeto naštą;
- laikui bėgant, didelės išlaidos paskolos jaučiamas mažesnis, nes įstatymai įsigalios infliacijos.
Diferencijuota mokėjimas
ne mažiau populiarus Rusijoje, o toks paskolos grąžinimo schema, su palūkanų mokėjimais, palaipsniui mažėja ne iš paskolos laikotarpio pabaigoje.Tokia sistema vadinama diferencijuotu ir taip pat susideda iš dviejų dalių:
- fiksuotas - naudojami grąžinti paskolą pagrindinių sumų;
- mažėja - paskolos palūkanoms, susikaupusioms likutis;
Dėl to, kad skolos suma grąžinta į pirmąją vietą rezultatas, jis nuolat mažėja, todėl sumažėja ir sukauptas palūkanas.Taigi, jūsų mėnesio mokėjimo už paskolą nebebus fiksuota suma, o mokėjimas bus sumažintas mokėjimo.
verta žinoti, kad, jei jūs pasirenkate paskolos sutartį su diferencijuotų įmokų, palūkanų norma bus žymiai didesnis, todėl jūs turės patvirtinti mėnesinės pajamos pakankamai grąžinti paskolą.
Apskaičiuokite
praleisti šiek tiek laiko rasti diferencijuotus palūkanų mokėjimus.Už jų apskaičiavimo formulė yra gana paprasta.
P = K / N
P - išmokos.
K - paskolos suma.
N - mėnesių skaičius.
Procentinis skaičiuoti taikoma formulė:
% = o x T% / 12
% - palūkanų suma.
- apie negrąžintos skolos poilsio.
%, T - metinė palūkanų norma.
gauti galutinį mokėjimo sumą, pridėti visi kartu.Taigi, kaip daug kartų, kaip jūs galite padaryti sau skolos grąžinimo grafikas kartoti šiuos skaičiavimus.
Kaip nedaryti klaidingas pasirinkimas
Prieš užbaigti užsakymą, kuris iš jų pasirinkti už banko paskolos sutartį, yra dar paaiškinti tokius aspektus:
- blaivus vertinimas jūsų mėnesio pajamos.Kai skambinate paskolą su diferencijuota sistema grąžinimo bankui bus įvertinti savo pajamas, koreliacijos su pirmosios išmokos, tačiau šiuo atveju tai yra didžiausia.
- pagalvok apie išankstinio grąžinimo tikimybė - kai anuiteto išmokų apskaičiavimo prasminga tik ankstyvosios brandos link palūkanų jau sumokėtą pabaigoje ir bus sumažinti bendrą sumą permoka nepavyks.Taigi, jei jūs planuojate grąžinti paskolą anksčiau laiko - tai geriau išduoti paskolą grąžinti su diferencijuotai.
- Mėgaukitės grąžinimo patogumą.Kai vartojimo kredito buitiniam naudojimui jūs norite greitai atsisveikinti su skola, bet diferencijuotos hipotekos palūkanų gali būti neįmanoma.
Išvada Taigi tegul tiesiog apibendrinti.Diferencijuotai grąžinamosios išmokos turėtų pasirinkti tuos, kurie:
- rengia paskolą ilgą laiką ir planuoja imtis daug;
- abejoja ilgalaikį tvarų finansinę padėtį, bet tuo perdirbimo paskolą metu yra gana pasitikintys savo gebėjimais;
- nori sumažinti permoka dėl paskolos sumą;
- planuoja sumokėti skolą taip greitai, kaip įmanoma.
fiksuota palūkanų mokėjimas - optimalus pasirinkimas:
- skolininkų, kurie negali iš pradžių padaryti dideles pinigų sumas;
- klientai, kad vidutinis mėnesinis pajamų vertė neleidžia padaryti įmoka už kreditą su diferencijuotai grafiką;
- žmonės, kurie paėmė paskolą, o ne pakankamai ilgai;
- klientai ieško planuoti biudžetą, remdamasi fiksuoto dydžio mokėjimo už paskolą.
Vos bankas Jums siūlo atidžiai paiešką išnagrinės abi galimybes, blaivus vertinimą savo galimybes.Klauskite banko personalo turimą paaiškinti jums, kaip būsimų mokėjimų bus skaičiuojamas.Taip pat galite spausdinti iš abu variantus ir atidžiai išnagrinėti tylioje namuose, pasverti privalumus ir trūkumus.Tada galite būti tikri, jos finansinę būklę.
