Misschien vandaag is er geen dergelijk persoon die minstens één keer in zijn leven geen krediet.Soms is de beslissing om een lening te verstrekken medewerkers van de bank kan 15-20 minuten na uw behandeling verduren.Hoe doen ze het, hoe kan zo'n korte tijd om de waardigheid van de kredietnemer evalueren?Ze doen het niet - het besluit neemt een onpartijdige computerprogramma - een systeem van scoren.Zij was het die, op basis van de ingevoerde gegevens, evalueert het niveau van de klantenbinding.
Wat een vreemd woord
Het is niet al te duidelijk de naam komt van het Engels woord score, wat betekent "account".Scoring - een computerprogramma, dat een soort vorm die de lener kenmerkt.Voordat de beslissing om de lening officier verlenen van de bank zal u vragen om een aantal vragen te beantwoorden, en het antwoord zal brengen in de computer, dan zal het programma de resultaten van het toekennen van elk punt een bepaald aantal punten te beoordelen.Door optellen van alle beoordelingen zullen een algemene indicator, gedefinieerd als scoring evaluatie.Hoe hoger de score, hoe groter de kans op een positieve beslissing over de toekenning van een lening.De meest gebruikte zijn niet alleen verschillende soorten van scoren die klant te evalueren in verschillende richtingen, of gebruik maken van complexe multi-level systeem.
Formulieren evaluatie
belangrijkste en meest voorkomende van deze is Application-scoring, een testmethode, de beoordeling van de solvabiliteit van de klant.Als dit soort evaluatie je een onvoldoende aantal punten ontvangen, krijgt u een lening zal zeer moeilijk zijn.Een hogere rente of een kleiner bedrag van de lening - als alternatief, kunt u andere kredietvoorwaarden bieden.
volgende fase van de beoordeling - het bepalen van de neiging van de potentiële kredietnemer fraude.Het evalueert het systeem Fraud scorende .De voor de berekening van deze parameter criteria handelsgeheimen van elke bank.
Behavioral scorende - een soort van test die het mogelijk maakt om de solvabiliteit van de cliënt in de toekomst te voorspellen.Ook het systeem analyse onthult een aantal "gedrags" factoren: de klant te ontdoen van de lening, zal de betalingen correct en op tijd te maken, kies dan een limiet op uw creditcard onmiddellijk en zal het geld delen en nog veel meer te gebruiken.
Er is nog een, de meest onaangename soort test, - Collection scorende kredietnemer, dat is zeer belangrijk voor de ontwikkeling van maatregelen voor het omgaan met klanten met een betalingsachterstand.Het is nodig om het risico van niet-terugbetaling van de lening en tijdige toepassing van preventieve maatregelen effect goed te beoordelen.
het mogelijk om "vals te spelen"?
Omdat credit scoring hometrainer, kan het lijken dat gemakkelijk om het systeem te bedriegen - alleen maar om de "juiste" in termen van de bank reacties geven.Dit is echter niet het geval is, een dergelijke poging kan alleen slagen als het programma is zo ontworpen dat controleren wat informatie over je gewoon niet te krijgen.Indien de scoring nodig om alleen informatie bevestigd documenten, is het bijna onmogelijk om het systeem te bedriegen.Om te controleren de naleving van de gegevens in de aanvraag om de werkelijke situatie voor de medewerkers van de beveiliging niet moeilijk zal zijn, omdat de overgrote meerderheid van hen zijn voormalige werknemers van het ministerie van Binnenlandse Zaken, FSB en andere soortgelijke instanties en bereid zijn om de "oude banden" te gebruiken.Daarnaast, soms is het genoeg om een gesprek op het werk of de buren potentiële klant te maken.
Dus probeer te bedriegen het programma is nog steeds niet de moeite waard, omdat het oorspronkelijk werd opgenomen alle bekende circuits en tekenen van fraude en indien een dergelijke poging wordt gedetecteerd, de lening bij de bank zal u niet ooit.
Dus, laten we eens kijken wat de voordelen van de potentiële kredietnemer moet bezitten als hij wil om het krediet te nemen zonder enige problemen.
Persoonsgegevens - geluk
- Paul - het is van mening dat vrouwen meer verantwoordelijke aanpak om te voldoen aan hun financiële verplichtingen.
- Leeftijd - dan overmatige jongeren of volwassenheid kan spelen met een kwaadaardige grap.De geprefereerde leeftijd 25-45 jaar.Klanten die binnen dit bereik kunnen in aanmerking komen voor een extra punten onder deze post.
- Onderwijs - als je een hbo-opleiding, de bank zal meer vertrouwen.Deze klanten worden beschouwd als meer succesvolle, verantwoordelijke en stabiele financiële indicatoren.
- Family Ties - enkele mensen zijn geen prioriteit, dus als je kunt "bogen" zelfs een burgerlijk huwelijk, krijgen een extra punt.
- Dependents - uiteraard, de aanwezigheid van kinderen kan geen belemmering voor de lening te worden, echter dan hun grotere, de lagere score op het item dat u zult ontvangen.
financiële sector - wat het beroep voorkeur
In dit deel van het programma vragenlijst zal je voortgang op het gebied arbeid te beoordelen - en de totale lengte van de dienst, het prestige van het beroep, het niveau van de lonen in de afgelopen jaren, de beschikbaarheid van extra bronnen van inkomsten en meer.Een ideale optie in dit geval is de aanwezigheid van slechts één ingang in de werkmap - hoe vaker je van baan veranderen, hoe minder werden vastgehouden in elke onderneming, hoe minder punten je systeem te betalen.
Vreemd genoeg, maar de banken niet graag bedrijfsleiders, financieel managers, maar ook burgers, waardoor hun werk op hun eigen (notarissen, advocaten, prive-detectives, particuliere ondernemers, enzovoort. D.), omdat hun inkomen nietvastgesteld en is afhankelijk van de ontwikkeling van de markt.De voorkeur wordt gegeven aan klanten, werken als werknemers - ambtenaren, professionals, werknemers en middle managers - hun inkomen wordt beschouwd als meer stabiel te zijn.
Balance solvabiliteit
ook uitgevoerd scoren beoordeling van de relatie tussen uitgaven en inkomsten, de beschikbaarheid van de uitstaande leningen eerder genomen.Dus niet kunstmatig om hun inkomen op te blazen, met name als het geleende bedrag dat u wilt zeer klein te krijgen.Mee eens eerder verdacht uitziende man die beweert dat het maandelijks inkomen van 100 duizend. Roebel, dat is toe te passen voor de registratie van een lening van 10-15.000.
Wat wil het scorende programma
natuurlijk een lijst met vragen weten, geëvalueerd het systeem in verschillende banken kunnen heel anders, maar zeker in elk van hen vindt u aanvullende bronnen van onderpand worden gevraagd zijn.Medewerkers van de bank zal zich afvragen of u extra bronnen van financiering, of u nu de eigenaar van de tuin, garage, land, auto (indien ja, wat precies).Ook is de bank verplicht om te vragen over de reden waarom je het geld nodig hebt, heb je voor een lening voor, hoe doe je goed voldaan aan hun verplichtingen aan de eerder afgegeven u een lening.Voor elk van deze criteria ook punten te verdienen.
screening criteria
- gezicht controle .Hoewel de scoring - is een automatische computerprogramma, maar de data maakt allemaal dezelfde persoon, zodat ook in dit geval volledig de "menselijke factor" te elimineren zal niet slagen.Daarom gaan voor een sollicitatiegesprek, proberen om meer solide te kleden.
- doel van de kredietverlening. Als u de lening als een fysieke persoon te regelen, is het de perfecte gelegenheid voor deze kan worden gerenoveerd, het kopen van voorstedelijk gebied, recreatie, aankoop van onroerend goed of een auto.Als u de bank dat geld nodig om een bedrijf te starten op de hoogte, bent u waarschijnlijk een ontheffing te krijgen - beoordelingscriteria zijn totaal verschillende entiteiten.
- krediet geschiedenis. Natuurlijk, de meeste van de scorende programma heeft geen directe toegang tot uw verhaal, maar het kan de beschikbaarheid van de informatie controleren op de "zwarte lijst" opgesteld door de medewerkers van de bank opgesteld aan de hand van eerder een verzoek aan de kredietbureau gemaakt.
Wanneer anders zal niet geven krediet
Indien de afgelopen 30 dagen je drie keer hebben geprobeerd om een lening te nemen en werden geweigerd, is het niet de moeite waard om het opnieuw te doen.Hoogst waarschijnlijk zal je weer worden geweigerd.Het feit dat dit circuit is opgenomen in het programma database.Dus wees maar niet bang, wacht een maand en een half, en uw kansen om credit scoring voorbij zal toenemen vele malen.
Een andere belangrijke factor is een studielast van de klant.Het programma zal het totale bedrag van uw lening betalingen te berekenen, en beslist, "pull" Of je er een hebt.
Het gebeurt zo dat de banken regelen het hele netwerk van scoren, zodat het niet nodig is om meerdere aanvragen voor leningen.Als het aantal groter is dan 3,4, is het waarschijnlijk dat je een afwijzing eens krijgen in alle banken.
Voors en tegens van Auto Scan
Hoewel het programma is vrij hoog scoren, maar het heeft een aantal nadelen:
- banken hanteren voor betalingen hoog genoeg schaal die is gewoon onbereikbaar in veel opzichten op de gemiddelde kredietnemer;
- geen rekening gehouden met de klant specifieke gegevens, zoals Chroesjtsjov in de hoofdstad kan worden beschouwd als een geschikte woning, maar het huis aan de oever van de rivier ergens in de regio Irkoetsk zal worden verwezen naar het systeem als een 'huis in het dorp ";
- in kleine banken die niet voldoende financiële middelen voor de aankoop van dure systemen van scoren hebben, controle is redelijk oppervlakkig uitgevoerd;
- normaal bestaan scoresysteem veronderstelt het bestaan van de infrastructuur (de kredietbureaus, en anderen.).
echter een aantal gebreken kan niet de positieve aspecten van het gebruik van dit soort evaluatie ontkennen:
- systeem biedt de meest onpartijdige evaluatie, de impact van de persoonlijke ervaring van de werknemers tot een minimum beperkt;
- financiële instellingen die de scoring systeem te gebruiken, bieden hun klanten meer winstgevende percentage, omdat het risico van wanbetaling wordt tot een minimum beperkt;
- scoren maakt de bank om het aantal medewerkers die betrokken zijn bij de verwerking van aanvragen te verminderen;
- beslissing tijd wordt teruggebracht tot 15-20 minuten;
- in het geval van een negatieve beslissing van de klant krijgt een lijst van factoren die de voorbereiding van de low-scorende assessment beïnvloed - dit zal de fouten op latere gesprekken te corrigeren.
Tot slot, het moet gezegd worden dat een dergelijk systeem van evaluatie is vrij nieuw voor Rusland.En niet elke bank gebruikt het.Dus als je duidelijk bewust van hun tekortkomingen en besloten om een lening te krijgen zonder te scoren, is het goed mogelijk om dit te doen, hoeft alleen maar te vinden 'zijn' bank.
