Als het gaat om krediet te krijgen, het eerste ding dat de aandacht vestigt op de consument - is de rente of, met andere woorden, het percentage.En hier zijn we vaak een moeilijke keuze, want banken bieden vaak niet alleen verschillende rentevoeten, maar ook een andere manier van terugbetaling.
tarieven en betalingen - wat zijn ze
Er zijn verschillende soorten en vormen van krediet tarieven die aanzienlijk verschillen van elkaar.Een persoon is niet gewijd aan de fijne kneepjes van de financiële instellingen is heel moeilijk om deze vraag te begrijpen.Toch zelfstandig berekenen van de lening betaling en het teveel betaalde en kies de terugbetaling optie meest geschikte is niet zo moeilijk.Natuurlijk zijn veel banken bieden om te profiteren van de hulp van een lening calculator, maar het is veel interessanter om te verkennen op hun eigen.
Om te beginnen is om te weten wat de rentevoeten zijn vast of variabel.De eerste versie werd oorspronkelijk voorgeschreven in het contract en verandert niet tot het einde van zijn termijn, en de tweede betreft een periodieke verandering in de rente, afhankelijk van diverse factoren.
Rentebetalingen onafhankelijk worden berekend variabeletype moeilijk, aangezien het noodzakelijk is om rekening te houden met te veel factoren, dus zal ingaan op een percentage permanent.
Lijfrente
zogenaamd voor hetzelfde bedrag van de maandelijkse betalingen in het kader van het contract leningen.Dit is één van de meest populaire to-date methoden van terugbetaling - voor veel leners is het handig om de maandelijkse betalingen van gelijke grootte te maken.Hierdoor kunt u de familie begroting nauwkeurig te plannen, rekening houdend met de betaling van de lening.
Rentebetalingen lijfrente soorten bestaan uit twee componenten:
- ontvangen bedragen in de betaling van zichzelf belang;
- betekent gaat om de lening terug te betalen.
Na enige tijd, de verhouding van deze componenten is geleidelijk aan het veranderen - het rentecomponent afneemt, en het bedrag gericht op terugbetaling van de hoofdsom, verhoogt.Het totale bedrag van de betalingen blijft echter ongewijzigd.
Zo is de lijfrente leiden tot een iets hogere totale teveel betaalde.Dit komt omdat in het begin van de hoofdsom is iets verlaagd, en de rente wordt berekend over het uitstaande saldo.In eerste instantie dan ook, het belangrijkste deel van de betaalde rente.En dan komt de terugbetaling van de hoofdsom van de lening, met name bij een poging tot vervroegde aflossing.
Rekenvoorbeeld Laat
bijvoorbeeld het berekenen van de maandelijkse rentebetalingen op de lening in het bedrag van 600 duizend. Roebels voor 3 jaar bij 24% per jaar.Eerst moet u de rente op de lening van de maand (R), waarvoor de jaarlijkse rentevoet, gedeeld door het aantal maanden van het jaar (het resultaat, natuurlijk, delen door 100, als een percentage) te berekenen:
n = 24: 12: 100= 0,02%
berekenen nu de lijfrente factor (A):
A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - tarief% per maand (honderdsten).
N - aantal perioden van volwassenheid (hoeveel maanden genomen krediet).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056
Next, een formule voor de berekening van de lijfrente uitkering moeten we:
M = K xEen
K - het totale bedrag van de lening.
A - lijfrente tarief.
M = 600 000 x 0,02056 = 12.336 roebel.
Dus, als je wilt om het krediet te nemen over de voorgestelde voorwaarden, dan zul je moeten betalen tijdens de 36 maanden tot 12 duizend. 336 p.
Vervroegde aflossing
Ondanks het feit dat het tijdschema voor de betalingen op de lening in dit geval stabiele en nauwkeurige voorspellende in de natuur, kan veel klanten willen zo snel mogelijk aan hun verplichtingen te voldoen.Het lijkt erop dat bankinstellingen moet blij met de vervroegde terugbetaling van de schuld, omdat het risico van wanbetaling waardoor aanzienlijk te verminderen, maar in de praktijk is het niet zo.Wanneer vervroegde aflossing van het krediet van de bank verliest een deel van het verschuldigde bedrag, zodat niet elke lening overeenkomst voorziet in deze mogelijkheid, zodat dit punt moeten bespreken voordat de ondertekening van het contract.
te veranderen het schema van de lijfrente is noodzakelijk om de werknemer van de kredietinstelling en de hoeveelheid geld dat de normale betaling overschrijdt melden.Een medewerker van de bank op basis van dit zal voor u een nieuw schema, het is het waard om rekening te houden - de berekening wordt uitgevoerd op een manier die de vaste rente zal verlagen uitgevoerd, en hun aantal blijft ongewijzigd.
Voordelen lijfrente
Sommigen denken misschien dat de lijfrente uitkering terugbetaling absoluut niet rendabel nog, in sommige situaties kan het beter differentieel zijn.Vooral als je om rente te betalen op de hypotheek - betalingen voor een behoorlijk lange tijd en veel van de hoeveelheid.De voordelen in dit geval is het duidelijk:
- ontvangt een lening is mogelijk, zelfs bij een laag inkomen;
- kleine bedragen bijgedragen door de betaling kan de druk op het gezinsbudget verminderen;
- na verloop van tijd, de hoge kosten van de lening is minder gevoeld, omdat de wetten van kracht inflatie.
Gedifferentieerde betaling
niet minder populair in Rusland, en een dergelijke regeling van de terugbetaling van de lening, met rente betalingen die geleidelijk afnemen aan het einde van de uitleentermijn.Een dergelijk systeem is een gedifferentieerde geroepen en ook bestaat uit twee delen:
- vaste - hoeveelheden gebruikt om de hoofdsom terug te betalen;
- afnemende - lening rente over het uitstaande saldo;
Als gevolg van het feit dat het bedrag van de schuld afgelost in de eerste plaats, het is voortdurend afneemt, en dus verminderd en de opgelopen rente.Zo zal uw maandelijkse betaling op de lening niet langer een vast bedrag, en de betaling zal worden verminderd met de betaling.
moeite waard wetende dat als je kiest voor een leningsovereenkomst met gedifferentieerde betalingen, zal de rente aanzienlijk hoger zijn en daarom moet je een maandelijks inkomen voldoende is om de lening terug te betalen bevestigen.
Bereken
besteden weinig tijd om betalingen gedifferentieerde belang te vinden.De formule voor de berekening van hen is heel simpel.
P = K / N
P - betaling.
K - bedrag van de lening.
N - aantal maanden.
Een percentage wordt toegepast op de formule te berekenen:
% = O x T% / 12
% - het bedrag van de rente.
over - de rest van de uitstaande schuld.
% T - jaarlijkse rente.
om de laatste te betalen bedrag te krijgen, optellen allemaal samen.Dus, door het herhalen van deze berekeningen zo vaak als je kunt jezelf aflossingsschema maken.
Hoe het niet om de verkeerde keuze
maken Voordat u de bestelling, welke te kiezen voor de lening van de bank akkoord af te ronden, is nog zo'n aspecten verduidelijken:
- nuchtere beoordeling van uw maandelijkse inkomen.Bij het maken van een lening met een gedifferentieerd systeem van terugbetaling van de bank zal uw inkomen te beoordelen, correleren met de eerste betaling, maar in dit geval is het de grootste.
- Denk goed na over de waarschijnlijkheid van vervroegde aflossing - bij de berekening van lijfrente-uitkeringen is het zinvol alleen in het begin van de looptijd aan het einde van de reeds betaalde rente en zal het totale bedrag van de te veel betaalde bedrag te verminderen zal niet slagen.Dus als je van plan bent om de lening vervroegd terug te betalen - is het beter om de aflossing van de lening met een gedifferentieerde manier uitgeven.
- Geniet van het gemak van terugbetaling.Bij het consumentenkrediet voor huishoudelijk gebruik, wilt u snel afscheid nemen van de schuld te zeggen, maar gedifferentieerde hypotheekrente niet haalbaar kan zijn.
Conclusie Dus laten we gewoon samen te vatten.Gedifferentieerde wijze van terugbetaling moet kiezen wie:
- bereidt lening voor een lange tijd en is van plan om een grote hoeveelheid te nemen;
- heeft twijfels over de duurzame financiële positie op lange termijn, maar op het moment van de verwerking van de lening is er alle vertrouwen in zijn capaciteiten;
- wil het bedrag van de teveel betaalde op de lening te beperken;
- van plan om zo snel af te betalen van de schuld mogelijk te maken.
vaste rente - de optimale keuze voor:
- leners die niet in staat zijn in eerste instantie om grote sommen geld te verdienen;
- klanten die de waarde van de gemiddelde maandelijkse inkomen niet mogelijk om een aanbetaling voor krediet met een gedifferentieerde planning te maken;
- mensen die een lening hebben en niet lang genoeg;
- klanten op zoek naar een begroting van plan, met een beroep op een vast bedrag van de betaling op de lening.
Zodra de bank biedt u een keuze uit zorgvuldig onderzoeken beide opties, een nuchtere beoordeling van hun capaciteiten.Vraag de bank personeel beschikbaar om uit te leggen hoe de toekomstige betalingen zullen worden berekend.U kunt ook afdrukken op beide opties en zorgvuldig onderzoeken ze in een rustige huis, weegt de voors en tegens.Dan kunt u er zeker van zijn financiële gezondheid.
