Scoring - Kreditt scoring er ...

Kanskje i dag er det ingen slik person som minst en gang i sitt liv ikke ta æren.Noen ganger beslutningen om å innvilge et lån bankens ansatte kan tåle 15-20 minutter etter behandlingen.Hvordan gjør de det, hvordan kan så kort tid til å vurdere låntakers verdighet?De gjør ikke det - beslutningen tar en upartisk dataprogram - et system for scoring.Det var hun som, basert på de angitte data, vurderer grad av kundelojalitet.

Hva et merkelig ord

Det er ikke så klart navnet kommer fra det engelske ordet score, som betyr "konto".Scoring - et dataprogram, som er en slags form som karakteriserer den som låner.Før beslutningen om å innvilge lånet offiser av banken vil be deg om å svare på noen spørsmål, og svarene vil bringe i datamaskinen, så programmet vil vurdere resultatene av å tildele hvert punkt et visst antall poeng.Som et resultat av å legge opp alle vurderingene vil en generell indikator, definert som å score vurdering.Jo høyere score, jo større er sannsynligheten for et positivt vedtak om å gi et lån.Den mest brukte er ikke alene, flere typer scoring som vurderer kunden i forskjellige retninger, eller bruke komplekse multi-level system.

Forms vurdering

viktigste og vanligste av disse er Application-scoring, en metode for testing, vurdere soliditeten til klienten.Hvis denne typen vurderingen du har mottatt et tilstrekkelig antall poeng, får du et lån vil være svært vanskelig.Alternativt kan du tilby andre kredittvilkår - en høyere rente eller en mindre mengde av lånet.

neste fasen av vurderingen - bestemme tilbøyelighet av potensialet låner svindel.Det evaluerer systemet Bedrageri-scoring .Kriteriene som brukes for beregning av denne parameteren er forretningshemmeligheter for hver bank.

Behavioral-scoring - en type test som gjør det mulig å forutsi soliditeten kunden i fremtiden.Dessuten avslører systemanalyse noen "atferds" faktorer: klienten til å disponere av lånet, vil foreta betalinger nøyaktig og i tide, velger du en grense på kredittkortet ditt umiddelbart og vil bruke pengene deler og mer.

Det er én mer, den mest ubehagelige slags test, - Collection-scoring låner, som er svært viktig for utviklingen av tiltak for å håndtere kunder på etterskudd.Det er nødvendig for å tilstrekkelig vurdere risikoen for ikke-tilbakebetaling av lån og tidsriktig bruk av forebyggende tiltak innvirkning.

det mulig å "jukse"?

Fordi kreditt scoring øvelse maskin, kan det virke så lett å lure systemet - bare for å gi den "riktige" i form av bank svar.Dette er imidlertid ikke tilfelle, et slikt forsøk kan lykkes bare når programmet er laget slik at sjekke litt informasjon om deg bare ikke få.Dersom scoring krever gjør bare opplysninger bekreftet av dokumenter, er det nesten umulig å lure systemet.Å verifisere samsvar med dataene i programmet til den virkelige situasjonen for de ansatte i sikkerhet vil ikke være vanskelig, fordi de aller fleste av dem er tidligere ansatte i innenriksdepartementet, FSB og andre lignende etater og villige til å bruke de "gamle obligasjoner".I tillegg, noen ganger er det nok bare å ringe på jobb eller naboer potensielle kunden.

Så prøv å jukse programmet er fortsatt ikke verdt det, fordi det opprinnelig ble innlemmet alle kjente kretser og tegn på svindel, og hvis et slikt forsøk blir oppdaget, lån med banken vil ikke være noen gang.

Så, la oss vurdere hva fordelene med den potensielle låntakeren må ha hvis han ønsker å ta æren uten problemer.

Personal data - heldig nok

1. Paul - det antas at kvinner er mer ansvarlig tilnærming til å møte sine økonomiske forpliktelser.
2. Age - da overdreven ungdom eller modenhet kan spille med deg en ondsinnet spøk.Den foretrukne alder er 25-45 år.Kunder som faller innenfor dette området kan være kvalifisert for ekstra poeng under dette punkt.
3. Utdanning - hvis du har en høyskole grad, vil banken stole på deg mer.Disse kundene er ansett som mer vellykket, ansvarlig og stabile økonomiske indikatorer.
4. Family Ties - single mennesker er ikke en prioritet, så hvis du kan "skryte" enda et borgerlig ekteskap, får et ekstra poeng.
5. forsørges - selvfølgelig, tilstedeværelsen av barn kan ikke bli et hinder for lånet, men enn sine større, jo lavere score på elementet du vil motta.

finanssektoren - hva yrket foretrukne

I denne delen av spørreskjemaet programmet vil vurdere utviklingen i arbeidsmarkedet feltet - og den totale lengden på tjenesten, prestisjen av yrket, lønnsnivået i de senere år, tilgjengeligheten av flere kilder til inntekt og mer.Et ideelt alternativ i dette tilfellet er tilstedeværelsen av bare én oppføring i arbeidsboken - jo oftere du bytter jobb, jo mindre ble internert i hver bedrift, jo mindre poeng du vil betale system.

Merkelig nok, men bankene liker ikke selskapets direktører, økonomiske ledere, samt borgere, sikre deres sysselsetting på sine egne (notarius publicus, advokater, private etterforskere, private entreprenører, og så videre. D.), som deres inntekt er ikkefast og avhenger av trender i markedet.Preference er gitt til kunder, jobber som ansatte - embetsmenn, fagfolk, arbeidstakere og mellomledere - inntekten anses å være mer stabil.

Balance soliditet

også gjennomført utføre vurdering av forholdet mellom utgifter og inntekter, tilgjengeligheten av utestående lån tatt tidligere.Så ikke kunstig å blåse sine inntekter, spesielt hvis lånet beløpet du ønsker å få svært liten.Enig heller mistenkelig utseende mann som hevder månedlig inntekt på 100 tusen. Rubler, som søker om registrering av et lån på 10-15 tusen.

Hva annet ønsker å vite scoring program

selvfølgelig en liste med spørsmål, evaluert systemet i forskjellige banker kan være ganske forskjellig, men sikkert i hver av dem vil du bli bedt om flere kilder til sikkerhet.Ansatte i banken vil lure på om du har flere kilder til finansiering, enten du er eieren av hagen, garasjen, land, bil (hvis ja, hva nøyaktig).Dessuten er banken pålagt å spørre om hvorfor du trenger pengene, gjorde du for et lån før, hvordan gjør du riktig oppfylt sine forpliktelser overfor tidligere du et lån.For hver av disse kriteriene også tjene poeng.

screening kriteriene

1. ansiktet kontroll .Selv om scoring - er en automatisk datamaskinprogram, men dataene den gjør hele den samme person, slik at selv i dette tilfelle helt eliminere den "menneskelige faktor" vil ikke lykkes.Derfor går for et jobbintervju, kan du prøve å kle mer solid.
2. hensikten med utlån. Hvis du ordne lånet som en fysisk person, er det den perfekte anledning til dette kan være renovert, kjøpe forstadsområde, rekreasjon, erverv av fast eiendom eller en bil.Hvis du informere banken som tar penger for å starte en bedrift, er du sannsynligvis vil få en waiver - vurderingskriterier er helt forskjellige enheter.
3. kreditt. Selvfølgelig, de fleste av scoring programmet ikke har direkte tilgang til din historie, men det kan sjekke tilgjengeligheten av data om deg i "svarteliste" utarbeidet av bankens ansatte på grunnlag av tidligere gjort en forespørsel til kreditt byrå.

Når ellers vil ikke gi kreditt

Hvis de siste 30 dagene du har prøvd tre ganger for å ta opp lån og ble nektet, er det ikke verdt å prøve å gjøre det igjen.Mest sannsynlig vil du bli nektet på nytt.Det faktum at denne kretsen er innlemmet i programmet databasen.Så ikke bekymre deg, bare vent en halv måned, og sjansene dine til å passere kreditt scoring vil øke mange ganger.

En annen viktig faktor er en kreditt belastning for kunden.Programmet vil beregne den totale mengden av lån betalinger, og bestemmer seg for, "pull" Om du har en.

Det så skjer at bankene ordne hele nettverket av å score, så det er ikke nødvendig å sende inn flere søknader om lån.Hvis antallet overstiger 3,4, er det sannsynlig at du vil få en avvisning gang i alle banker.

Fordeler og ulemper ved Auto Scan

Selv om programmet er ganske høy score, men det har noen ulemper:

• banker søke om betalinger høy nok skala som er rett og slett uoppnåelig på mange måter til gjennomsnittlig låntaker;
• ikke tar hensyn til kundens spesifikke data, for eksempel Khrusjtsjov i hovedstaden kan betraktes som en passende eiendom, men huset på elvebredden eller annet sted i Irkutsk-regionen vil bli henvist til systemet som et "hus i landsbyen";
• i små banker som ikke har tilstrekkelige midler til kjøp av dyre systemer for å score, blir verifikasjon utført ganske overfladisk;
• normal tilværelse scoring system forutsetter eksistensen av tilhørende infrastruktur (kreditt-byråer, og andre.).

Men kan noen defekter ikke negere de positive aspekter ved bruk av denne type evaluering:

• system gir den mest objektiv vurdering, virkningen av personlig erfaring ansatte er minimert;
• finansinstitusjoner som bruker scoring system, tilbyr sine kunder mer lønnsomme prosent, siden risikoen for mislighold er redusert til et minimum;
• scoring gjør banken for å redusere antall ansatte som er involvert i behandlingen av søknader;
• avgjørelse tiden reduseres til 15-20 minutter;
• i tilfelle et negativt vedtak av kunden vil bli gitt en liste over faktorer som påvirket utarbeidelse av lav-scoring vurdering - dette vil rette opp feilene på påfølgende samtaler.

Avslutningsvis bør det sies at et slikt system for evaluering er ganske ny til Russland.Og ikke hver bank bruker den.Så hvis du er tydelig klar over sine svakheter og bestemte seg for å få et lån uten å score, er det fullt mulig å gjøre dette, trenger bare å finne "sin" bank.