funksjon av det finansielle systemet i verden er umulig uten en så viktig mekanisme som utlån.Credit - et forhold av økonomisk karakter som oppstår mellom fagene en finansiell transaksjon er å gi lånes (lånte) kostnaden for å oppnå visse mål, i henhold til sin tilbakebetaling, og det haster.
kredittsystemet
Hensikten med kredittsystemet er mobilisering av tilgjengelige midler for å gi dem i en nødsituasjon bruk for et gebyr.Systemet er en kommersiell bankorganisasjon.Sin hovedaktivitet ligger i utformingen av lån og innskudd og innskudd.I tillegg til kommersielle banker, de viktige aktørene i kredittsystemet er: sentralbanken, spesialiserte kreditt og finansinstitusjoner.De fleste land har en tre- eller fire-nivå system av kreditt: første nivå - Sentralbanken, på den andre - de ulike formene for banker (sparing, investering, boliglån, kommersielle).På det tredje nivået - ikke-bank finansielle institusjoner.Det fremhever den fjerde nivå, som inkluderer forsikring og pensjonskasser, kreditt fagforeninger og andre.Drift av systemet er levert av samspillet mellom deltakerne i kreditt relasjoner.
fagene kreditt relasjoner
emner av disse relasjonene er långiver og låntaker.Forholdet mellom dem er bestemt av behovet for pengemengden fra låntaker og sin tilstedeværelse, og viktigst, muligheten for å gi utlåner.Dermed långiver - det er det partiet som innvilger lån (lån / lån).Låntaker - et parti som får æren (lån / lån) og forutsetter plikten til å returnere lånte penger i tide.
En og samme person innenfor rammen av de økonomiske og kreditt relasjoner kan samtidig fungere som både en utlåner og som låner.Definisjon av det i dette tilfellet er slik at for eksempel en person, noe som gjør opp et lån i banken, fungerer som en låner banken i dette tilfellet - som en utlåner.På samme tid, i nærvær av innskuddet i banken endrer deltakerne om plass.Og en privatperson - utlåner og banken er den som låner.
Object kreditt relasjoner
viktigste komponenten av forholdet mellom låntaker og långiver er gjenstand for overføring.Formålet med overføring av kreditt relasjoner - er lånt, eller såkalt urealisert verdi.Med andre ord, har långiver tilgjengelige midler, han slo seg ned i og stoppe bevegelsen.Takk til lånet, er det en mulighet til å starte en ny syklus for videreføring av omsetningen og direkte midler i omløp.Det er nok til å gi et lån til låntaker under visse vilkår.Fra dette perspektivet, den som låner - en person som, ved å produsere og smugling av summer avanserte ikke bli avbrutt av kretsen tillater finans.Dette gjør slutt opp reproduksjonsprosessen.Det fremskritt karakter av lån er en viktig funksjon i kreditt og finansielle relasjoner.
En annen viktig forutsetning for driften av kredittfasiliteten skal tilbakebetales og bevaring av eiendomsrett til kreditor til midlene som er gitt for bruk av låner.En av de garantier for tilbakebetaling er låntakers kredittverdighet.
grunnleggende prinsipp for lånet - bevaring av sin verdi
gi midler i bruk for utlåner, er det viktig i det minste å holde dem, og hvordan du kan øke det maksimale.Oppfyllelsen av disse forholdene er en grunnleggende kvalitet på utlån.
I virkeligheten er ikke alltid mulig å gjennomføre det fullt.De viktigste farene ved deltakerne kreditt og finansielle relasjoner, er inflasjonspress.Resultatet av overstrømningskanaler i penge sirkulasjon er et overskudd av penger og, som en konsekvens, reduksjon av innkjøpskraft.Låner - en person som påtar seg plikten til å tilbakebetale lånet.Men i en situasjon med inflasjon returnert av kontanter, og samtidig opprettholde den nominelle størrelse, har faktisk allerede utsenёnnuyu form.Men det er mange andre risikoer, som har tatt på forekomsten av kreditt er ikke i posisjon til å smelle den i samsvar med vilkårene for utlån.Og ikke alltid feilen ligger bare på skyldneren.Ofte er det et brudd på deres legitime rettigheter fører til slike katastrofale resultater.
Beskytte de juridiske interesser låntakere
utgangspunktet kreditt-låner - er svakere fra juridisk synspunkt side.Finansinstitusjoner for å minimere virkningen på innholdet i kontrakten utlån til kunder, og dermed begrense dens evne til å påvirke vilkårene for tildeling og utbetaling av lånet.Dette tvinger signeringen av kontrakten at den mest gunstige for kreditor, men samtidig undergrave rettighetene til den som låner.De vanligste brudd på rettighetene til en person som har tatt et lån:
- beregning av renten på lånet til hele kroppen av lånet (i stedet for på balansen gjeld);
- periodisering lån avgifter;
- periodisering av straffer, passer ikke den grunnleggende plikt;
- jurisdiksjon krangel territoriality av utlån banken;
- forsikring låntakere som en betingelse for lånet;
- inkludering i kontrakten av lånebetingelser for vurderingen avgift for å opprettholde lånekontoen og utstedelsen av lånet.
Federal Law "On forbrukerkreditt (lån)»
Siden 1. juli 2014 Den russiske føderasjon, № Law 353-FZ.Hans mål - å normalisere forholdet, som oppstår i bestemmelsen av forbrukeren kreditt (lån) til en enkeltperson, hvis utstedes lånet ikke i forretningsøyemed.
Hovedformålet med loven - å gjenopprette orden i forbrukerkredittmarkedet og vern av låntakere.Dessverre, inntil nylig, tillot selv stabile banker med høy anseelse seg å bruke juridiske analfabetisme kunder.Sikte på å sikre rettsvern ved låntakere loven regulerer klart følgende punkter:
- standardisert form av kontrakten med kreditt;
- restriktiv størrelsen på straffer vurderes i tilfelle av sen betaling på lånet;
- grenseverdier detaljhandel utlånsrenter;
- avklare mekanismen for beregning av effektiv rente;
- større kontroll over arbeidet med mikrofinansinstitusjoner;
- regulere arbeidet med samling tjenester.
Millioner av mennesker lever i gjeld
Ifølge statistikk, fra 60 til 90% av den yrkesaktive befolkningen i landet har utestående lån.Samtidig populariteten av lån vokser stadig.Borgere i en døs inngå en kredittavtale.Og bankene, minimum sjekke kredittverdighet av låner, er villige til å låne ut.Noen ganger er det nok til å presentere et pass.I en slik letthet og kostnader ligger "bombe" som kan treffe både långiver og låntaker på.Dersom låntaker ikke klarer å tilbakebetale lånet, så er det et problem ikke bare for ham, men også for utlåner til å nedbetale gjeld.Det er viktig å nøkternt vurdere risiko og ansvarsnivå og ordne et lån bare når 100% tillit i sin forløsning.
