Când vine vorba de a obține credit, primul lucru care atrage atenția asupra consumatorului - este rata dobânzii sau, cu alte cuvinte, procentul.Și iată-ne de multe ori o alegere dificilă, pentru că băncile oferă de multe ori nu numai ratele dobânzii diferite, dar, de asemenea, un alt mod de rambursare.
prețul și plăți - ce sunt
Există mai multe tipuri și forme de rate de credit, care diferă în mod semnificativ unele de altele.O persoană nu este dedicat complexitatea instituțiilor financiare este destul de greu de înțeles această întrebare.Cu toate acestea, se calculează în mod independent plata împrumutului și plătită în exces și alegeți opțiunea de rambursare cel mai potrivit nu este atât de dificil.Desigur, multe bănci oferă pentru a profita de ajutorul unui calculator de împrumut, dar este mult mai interesant pentru a explora pe cont propriu.
Pentru a începe este de a sti ceea ce ratele dobânzilor sunt fixe sau variabile.Prima versiune a fost prescris inițial în contract și nu se schimba până la sfârșitul mandatului său, iar a doua implică o schimbare periodică a ratei dobânzii, în funcție de diferiți factori.Plăți
dobânzilor sunt calculate în mod independent, de tip variabilă este dificil, deoarece este necesar să se ia în considerare prea mulți factori, asa ca va locui pe un procent permanent.
Anuitate
așa-numita pentru aceeași cantitate de plăți lunare în cadrul creditelor contractuale.Aceasta este una dintre cele mai populare metode de a data rambursării - pentru mulți debitori este convenabil pentru a face plăți lunare de dimensiuni egale.Acest lucru vă permite să-și planifice cu precizie bugetul familiei, luând în considerare plata creditului.
interese tipuri de anuități plăți includ două componente:
- sume primite în plata dobânzii se;
- înseamnă a merge de a rambursa împrumutul.
După un timp, raportul dintre aceste componente se schimbă treptat - componenta de dobândă scade, iar suma direcționată la rambursarea principalului, crește.Suma totală a plăților, cu toate acestea, rămâne neschimbată.
Astfel, plățile anuitate provoca un excedent total de ceva mai mare.Acest lucru se datorează faptului că la începutul sumei principale este redusă ușor, și se percepe dobanda pe soldul.Inițial, prin urmare, ponderea principală a dobânzii plătite.Și apoi vine rambursarea imprumutului, mai ales atunci când încearcă să rambursare anticipată.Calculul
Exemplu Să
de exemplu calcula plățile lunare dobânzii aferente împrumutului în valoare de 600 de mii. De ruble pentru 3 ani la 24% pe an.În primul rând aveți nevoie pentru a calcula rata dobânzii de împrumut în luna (R), pentru care rata anuală a dobânzii împărțită la numărul de luni ale anului (rezultatul, desigur, decalajului de 100, în procente):
n = 24: 12: 100= 0,02%
calcula acum factorul de anuitate (A):
A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - rata% pe lună (sutimi).
N - numărul de perioade de maturitate (câte luni luate de credit).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056
În continuare, avem nevoie de o formulă de calcul a plății anuitate:
M = K xUn
K - valoarea totală a împrumutului.
A - rata anuității.
M = 600 000 x 0.02056 = 12336 ruble.
Astfel, dacă doriți să luați credit cu privire la condițiile propuse, atunci va trebui să plătească în timpul celor 36 de luni de mii. 12 336 p.
Rambursarea anticipată
ciuda faptului că programul de plăți pe împrumut în acest caz este stabil și precis predictivă în natură, mulți clienți poate dori cât mai repede posibil pentru a îndeplini obligațiile care le revin.S-ar părea că instituțiile bancare ar trebui să salutăm rambursarea anticipată a datoriei, deoarece reducând astfel semnificativ riscul de default, dar în practică nu este așa.Când rambursarea anticipată a creditului băncii pierde o parte din suma datorată, deci nu fiecare acord de împrumut prevede această posibilitate, pentru ca acest punct ar trebui să discute înainte de semnarea contractului.
pentru a schimba programul de anuități este necesară notificarea angajatului de instituția de credit și la suma de bani care depășește plata normală.Un angajat al băncii, pe baza aceasta va fi pentru tine un nou program, este în valoare de a lua în considerare - calculul este efectuat într-un mod care va reduce plata dobanda fixa, iar numărul acestora va rămâne neschimbat.
Beneficii anuitate de plată
Unii ar putea crede că rambursarea de plată anuitate absolut nu profitabil încă, în unele situații, poate fi mai bine diferențial.Mai ales atunci când trebuie să plătească dobândă pe ipotecare - plăți pentru un timp destul de lung și o mulțime de valoare.Avantajele în acest caz este evident:
- primi un împrumut este posibilă chiar și la un venit scăzut;
- sume mici au contribuit prin plata poate reduce povara asupra bugetului familiei;
- -a lungul timpului, costul ridicat al creditului este simtit mai putin, ca legile intră în vigoare de inflație.
plată diferențiată
nu mai puțin popular în Rusia, și un astfel de sistem de rambursare a împrumutului, cu plăți de dobânzi care scad treptat, la sfârșitul perioadei de împrumut.Un astfel de sistem este numit, de asemenea, diferențiate și constă din două părți:
- fix - sumele utilizate pentru a rambursa principali de credite;
- scădere - dobânzii de împrumut acumulate pe soldul;
Ca urmare a faptului că valoarea datoriei rambursat în primul rând, acesta este în continuă scădere, și, astfel, reducerea și dobânda acumulată.Astfel, plata lunară la credit nu va mai fi o sumă fixă, și plata va fi redus cu plata.
în valoare de știind că, dacă alegeți un acord de împrumut cu plăți diferențiate, rata dobânzii va fi semnificativ mai mare și, prin urmare, va trebui să confirme un venit lunar suficient pentru a rambursa împrumutul.
Calculați
petrece un pic de timp pentru a găsi plăților de dobânzi diferențiate.Formula de calcul ei este destul de simplu.
P = K / N
P - plata.
K - valoarea creditului acordat.
N - numărul de luni.
Un procent se aplică pentru a calcula cu formula:
% = O x T% / 12
% - valoarea dobânzii.
despre - restul datoriei restante.
% T - rata anuală a dobânzii.
pentru a obține suma de plată finală, se adaugă tot împreună.Astfel, prin repetarea acestor calcule de câte ori aveți posibilitatea de a vă program de rambursare a datoriilor face.
Cum sa nu faca greșit
alegere Înainte de a finaliza comanda, care sa o alegeti pentru acordul de împrumut bancar, este încă să clarifice aspecte:
- evaluare sobra a venit lunar.Atunci când se face un împrumut cu un sistem diferențiat de rambursare a băncii va evalua venitul dumneavoastra, corelarea cu prima plată, dar în acest caz este cea mai mare.
- Gândește-te bine cu privire la probabilitatea de rambursare anticipată - atunci când se calculează plățile anuitate are sens numai în maturitatea timpurie spre sfârșitul interesului deja plătite și va reduce cantitatea totală de excedent nu va reuși.Deci, dacă sunteți de planificare pentru a rambursa împrumutul înainte de termen - este mai bine să emită de rambursare a creditului, cu un mod diferențiat.
- Bucurați-vă de confortul de rambursare.Când creditul de consum de uz casnic pe care veți dori să spun la revedere de la rapid a datoriei, dar dobânzile ipotecare diferențiat poate fi imposibil de realizat.
Concluzie Deci, hai să rezuma.Mod diferențiat de rambursare ar trebui să aleagă pe cei care:
- pregătește împrumut de mult timp și este de planificare pentru a lua o cantitate mare;
- are îndoieli cu privire la poziția financiară durabilă pe termen lung, dar în momentul de prelucrare a împrumutului este destul de încrezător în abilitățile sale;
- vrea să reducă la minimum cantitatea de excedent de împrumut;
- intenționează să plătească datoria cât mai repede posibil.
plata dobândă fixă - alegerea optimă pentru: debitori
- care nu pot, la prima pentru a face sume mari de bani;Clienții
- că valoarea venitului mediu lunar nu permite de a face o plată în jos pentru credit cu un program diferențiat;
- oameni care au luat un împrumut și nu pentru suficient de mult timp;Clienții
- doresc să-și planifice un buget, bazându-se pe o sumă fixă de plată pe împrumut.
De îndată ce banca vă oferă o gamă de atent examina ambele opțiuni, o evaluare sobra a capacităților lor.Întrebați personalul băncii disponibile pentru a explica pentru a vă cât plățile viitoare vor fi calculate.De asemenea, puteți imprima ambele opțiuni și cu grijă le examineze într-o casă liniștită, cântărește argumentele pro și contra.Apoi, puteți fi sigur de sănătate financiară.
