Måske i dag er der ikke en sådan person, der mindst én gang i sit liv ikke tage æren.Undertiden beslutningen om at yde et lån bankens medarbejdere kan udholde 15-20 minutter efter din behandling.Hvordan gør de det, hvordan kan så kort tid til at vurdere låntagers værdighed?De behøver ikke gøre det - beslutningen tager en uvildig computerprogram - et system af scoring.Det var hende, der på grundlag af de indtastede data, vurderer niveauet af kundeloyalitet.
Sikke et mærkeligt ord
Det er ikke for klart navnet kommer fra det engelske ord score, som betyder "konto".Scoring - et computerprogram, som er en slags form, der kendetegner låntager.Før beslutningen om at yde lånet officer af banken vil bede dig om at besvare nogle spørgsmål, og svarene vil bringe i computeren, så programmet vil vurdere resultaterne af at tildele hvert punkt et bestemt antal point.Som et resultat af en sammenlægning af alle vurderingerne vil en generel indikator, defineret som scoring vurdering.Jo højere score, jo større er sandsynligheden for en positiv beslutning om at yde et lån.De mest almindeligt anvendte er ikke alene, flere typer af scoring, der vurderer kunde i forskellige retninger, eller bruge komplekse multi-level-system.
Forms vurdering
vigtigste og mest almindelige af disse er Application-scoring, en metode til test, vurdere solvens klienten.Hvis denne form for vurdering, du har modtaget et utilstrækkeligt antal point, får du et lån vil være meget vanskeligt.Alternativt kan du tilbyde andre kreditvilkår - en højere rente eller en mindre mængde af lånet.
næste fase skøn - bestemmelse af tilbøjelighed af den potentielle låntager bedrageri.Det vurderer systemet svig-scorer .De kriterier, der anvendes til beregning af denne parameter er forretningshemmeligheder for hver bank.
Behavioral-scoring - en type test, der gør det muligt at forudsige solvens kunden i fremtiden.Også system analyse afslører nogle "adfærdsmæssige" faktorer: klienten til at disponere over lånet, vil foretage betalinger præcist og til tiden, skal du vælge en grænse på dit kreditkort med det samme og vil bruge de penge, dele og meget mere.
Der er én mere, den mest ubehagelige form for test, - Collection-scoring låntager, hvilket er meget vigtigt for udviklingen af foranstaltninger til håndtering af kunder i restance.Den er nødvendig for på passende vurdere risikoen for manglende tilbagebetaling af lånet og rettidig anvendelse af forebyggende foranstaltninger effekt.
det muligt at "snyde"?
Fordi kreditvurdering øvelse maskine, kan det synes så let at snyde systemet - bare for at give den "rigtige" i form af bankens svar.Men dette er ikke tilfældet, et sådant forsøg kan lykkes kun, når programmet er designet således, at kontrollere nogle oplysninger om du bare ikke får.Hvis scoring kræver gør kun oplysninger bekræftet af dokumenter, er det næsten umuligt at snyde systemet.For at kontrollere overholdelsen af data i ansøgningen til den reelle situation for de ansatte i sikkerhed ikke vil være vanskeligt, fordi langt de fleste af dem er tidligere ansatte i indenrigsministeriet, FSB og andre lignende agenturer og villige til at bruge de "gamle obligationer".Desuden nogle gange er det nok bare at foretage et opkald på arbejde eller naboer potentiel kunde.
Så prøv at snyde programmet stadig ikke det værd, fordi det oprindeligt var indarbejdet alle kendte kredsløb og tegn på svindel og hvis der registreres et sådant forsøg, lånet med banken vil du ikke være nogensinde.
Så lad os overveje, hvad fordelene ved den potentielle låntager skal besidde, hvis han ønsker at tage æren uden problemer.
Persondata - heldig
- Paul - det menes, at kvinder er mere ansvarlig tilgang til at opfylde deres finansielle forpligtelser.
- Alder - så overdreven ungdom eller modenhed kan spille med dig en ondsindet vittighed.Den foretrukne alder er 25-45 år.Kunder, der falder inden for dette område kan være berettiget til yderligere punkter under denne post.
- Uddannelse - hvis du har en universitetsuddannelse, vil banken stoler på dig mere.Disse kunder betragtes som mere vellykket, ansvarlig og stabile finansielle indikatorer.
- Family Ties - enlige mennesker er ikke en prioritet, så hvis du kan "prale" selv en borgerlig vielse, får et ekstra point.
- Pårørende - selvfølgelig, tilstedeværelsen af børn kan ikke blive en hindring for lånet, men end deres større, jo lavere score på det emne, vil du modtage.
finansielle sektor - hvad erhvervet foretrukne
I denne del af spørgeskemaet programmet vil vurdere dine fremskridt på området arbejdskraft - og det samlede anciennitet, prestige af erhvervet, lønniveauet i de seneste år, tilgængeligheden af yderligere indtægtskilder og meget mere.En ideel løsning i dette tilfælde er tilstedeværelsen af kun én post i projektmappen - jo oftere du skifter job, jo mindre blev tilbageholdt i den enkelte virksomhed, jo mindre point, du vil betale system.
Mærkeligt nok, men bankerne kan ikke lide virksomhedsledere, finansielle ledere, såvel som borgere, der sikrer deres ansættelse på deres egne (notarer, advokater, private efterforskere, private iværksættere, og så videre. D.), Som deres indkomst er ikkefast og afhænger af udviklingen i markedet.Der foretrækkes klienter, der arbejder som medarbejdere - embedsmænd, fagfolk, arbejdstagere og mellemledere - deres indkomst anses for at være mere stabil.
Balance solvens
også gennemført lave vurdering af forholdet mellem udgifter og indtægter, tilgængeligheden af udestående lån taget tidligere.Så ikke kunstigt at puste deres indkomst, især hvis lånet beløb, du ønsker at få meget små.Enig temmelig mistænkelige udseende mand, der hævder den månedlige indtægt på 100 tusind. Rubler, hvilket ansøger om registrering af et lån på 10-15 tusind.
Hvad andet ønsker at vide scoreprogrammet
naturligvis en liste med spørgsmål, vurderet systemet i forskellige banker kan være helt anderledes, men sikkert i hver af dem vil du blive bedt om yderligere kilder til sikkerhedsstillelse.Medarbejdere i banken vil være undrende, om du har yderligere finansieringskilder, uanset om du er ejer af have, garage, jord, bil (hvis ja, hvad der præcist).Ligeledes er banken forpligtet til at spørge om, hvorfor du har brug for de penge, gjorde du for et lån før, hvordan kan du ordentligt opfyldt deres forpligtelser til den tidligere udstedte dig et lån.For hvert af disse kriterier også optjene point.
screening kriterier
- ansigt kontrol .Selvom scoringen - er en automatisk edb-program, men de data, det gør alle de samme person, så at selv i dette tilfælde helt fjerne den "menneskelige faktor" ikke vil lykkes.Derfor går til en jobsamtale, så prøv at klæde mere solidt.
- formål udlån. Hvis du arrangerer lånet som en fysisk person, er det den perfekte anledning til dette kunne blive renoveret, køb forstæder område, rekreation, erhvervelse af fast ejendom eller en bil.Hvis du meddeler banken, der tager penge for at starte en virksomhed, er du sandsynligvis til at få en dispensation - vurderingskriterier er helt forskellige enheder.
- kredit historie. Selvfølgelig betyder det meste af scoring programmet ikke har direkte adgang til din historie, men det kan tjekke tilgængeligheden af data om dig i den "sorte liste" udarbejdet af bankansatte på grundlag af tidligere lavet en anmodning til kredit-bureauet.
Når ellers ikke vil give kredit
Hvis over de seneste 30 dage, du har prøvet tre gange at tage et lån og blev afvist, er det ikke værd at forsøge at gøre det igen.Mest sandsynligt, vil du blive nægtet igen.Det faktum, at dette kredsløb er inkorporeret i programmet databasen.Så du skal ikke ærgre sig, bare vente en måned og et halvt, og dine chancer for at passere kreditvurdering vil stige mange gange.
anden vigtig faktor er en kredit belastning på kunden.Programmet beregner det samlede beløb for dine lån betalinger, og beslutter, "pull" Uanset om du har en.
Det så sker, at bankerne arrangere hele netværket af scoring, så det er ikke nødvendigt at indsende flere ansøgninger om lån.Hvis deres antal overstiger 3,4, er det sandsynligt, du vil få en afvisning én gang i alle banker.
Fordele og ulemper ved Auto Scan
Selv om programmet er temmelig høj scoring, men det har nogle ulemper:
- banker gælder for betalinger højt nok skala, der er simpelthen uopnåelige i mange henseender til den gennemsnitlige låntager;
- ikke tager hensyn til kundens specifikke data, såsom Khrushchev i hovedstaden kan betragtes som et egnet ejendom, men huset på floden bank eller andet sted i Irkutsk-regionen vil blive henvist til systemet som et "hus i landsbyen";
- i små banker, der ikke har tilstrækkelige midler til køb af dyre systemer af scoring, er verifikation foretaget temmelig overfladisk;
- normal eksistens pointsystem forudsætter den tilhørende infrastruktur (kreditbureauer, og andre.).
Dog kan nogle fejl ikke ophæve de positive aspekter af brugen af denne type evaluering:
- system giver den mest fordomsfri vurdering, virkningen af personlige erfaringer med medarbejderne minimeres;
- finansielle institutioner, der bruger pointsystemet, tilbyde deres kunder mere profitable procent, da risikoen for misligholdelse er reduceret til et minimum;
- scoring tillader banken at reducere antallet af medarbejdere er involveret i behandlingen af ansøgninger;
- beslutning reduceres til 15-20 minutter;
- i tilfælde af en negativ afgørelse, som kunden vil blive givet en liste over faktorer, der påvirkede forberedelsen af lav-scoring vurdering - dette vil rette fejlene på efterfølgende opkald.
Afslutningsvis skal det siges, at et sådant system med evalueringen er forholdsvis ny til Rusland.Og ikke alle banker bruger det.Så hvis du er tydeligvis klar over deres mangler og besluttede at få et lån uden scoring, er det meget muligt at gøre dette, bare nødt til at finde "hans" bank.
