Når det kommer til at få kredit, den første ting, der trækker opmærksomheden til forbrugeren - er den rente, eller med andre ord, hvor stor en procentdel.Og her er vi ofte et svært valg, fordi bankerne ofte tilbyde ikke kun forskellige rentesatser, men også en anden måde at tilbagebetaling.
laveste betalinger - hvad er de
Der findes flere typer og former for kredit satser, der adskiller sig væsentligt fra hinanden.En person er ikke dedikeret til snørklede af finansielle institutioner er ganske vanskeligt at forstå dette spørgsmål.Ikke desto mindre, uafhængigt beregne lån betaling og overbetaling og vælge den mest passende tilbagebetaling indstilling er ikke så svært.Selvfølgelig er mange banker tilbyder at drage fordel af ved hjælp af et lån regnemaskine, men det er langt mere interessant at udforske på egen hånd.
at komme i gang er at vide, hvad renten er fast eller variabel.Den første version blev oprindeligt fastsat i kontrakten, og ændrer ikke indtil udgangen af sin valgperiode, og det andet indebærer en periodisk ændring i renten afhængigt af forskellige faktorer.
Rentebetalingerne beregnes uafhængigt variable type er vanskelig, da det er nødvendigt at tage hensyn til alt for mange faktorer, så det vil komme nærmere ind på en procentdel permanent.
Annuitet
såkaldte for den samme mængde af månedlige betalinger i henhold til kontrakten lån.Dette er en af de mest populære til dato metoder til tilbagebetaling - for mange låntagere er det praktisk at foretage månedlige betalinger af samme størrelse.Dette giver dig mulighed for præcist at planlægge familiens budget, under hensyntagen til udbetalingen af lånet.
Rentebetalinger livrente typer omfatter to komponenter:
- beløb modtaget i betaling af renter selv;
- betyder kommer til at tilbagebetale lånet.
Efter nogen tid, er forholdet mellem disse komponenter gradvis forandring - interessen komponenten falder, og det beløb, rettet til tilbagebetaling af hovedstol, stiger.Det samlede beløb for betalinger, forbliver dog uændret.
Således årsydelser forårsage en noget højere samlet overbetaling.Dette skyldes i begyndelsen hovedstolen reduceres en anelse, og betales renter på udestående saldo.I første omgang, derfor den vigtigste del af betalte renter.Og så kommer tilbagebetaling af hovedstolen på lånet, især når du forsøger at førtidsindfrielse.
Eksempel beregning Lad
for eksempel beregne de månedlige rentebetalinger på lånet i mængden af 600 tusind. Rubler i 3 år på 24% om året.Først skal du beregne renten på lånet i måneden (R), som den årlige rente divideret med antallet af måneder af året (resultatet naturligvis dividere med 100, i procent):
n = 24: 12: 100= 0,02%
nu beregne livrente faktor (A):
A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - sats% per måned (hundrededele).
N - antal perioder med modenhed (hvor mange måneder taget kredit).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056
Dernæst har vi brug for en formel for beregning af livrente betaling:
M = K xEn
K - det samlede beløb for lånet.
A - livrente sats.
M = 600 000 x 0,02056 = 12.336 rubler.
Så hvis du ønsker at tage æren på de foreslåede betingelser, så bliver du nødt til at betale i løbet af de 36 måneder til 12 tusind. 336 s.
Førtidig indfrielse
trods af, at tidsplanen for betalinger på lånet i dette tilfælde er stabil og nøjagtig prædiktiv i naturen, kan mange kunder ønsker så hurtigt som muligt at opfylde deres forpligtelser.Det ser ud til, at pengeinstitutter bør glæde for tidlig tilbagebetaling af gælden, fordi dermed en markant nedsættelse af risikoen for misligholdelse, men i praksis er det ikke så.Når førtidig indfrielse af lån i banken mister en del af det skyldige beløb, så ikke alle låneaftalen giver denne mulighed, således at dette punkt bør drøfte, inden kontrakten underskrives.
at ændre tidsplanen for livrenter er nødvendig for at oplyse en arbejdstager om kreditinstituttet og til den mængde penge, der overstiger den normale betaling.En medarbejder i banken på grundlag af dette vil være for dig en ny tidsplan, er det værd at tage hensyn til - beregningen udføres på en måde, der vil reducere betalingen fastforrentede, og deres antal vil forblive uændret.
Fordele livrente betaling
Nogle vil måske synes, at livrente betaling tilbagebetalingen absolut ikke rentable endnu, i nogle situationer kan det være bedre forskellen.Især når du er nødt til at betale renter på realkreditlån - betalinger for ganske lang tid og en masse beløb.Fordelene i denne sag er indlysende:
- modtager et lån er mulig, selv ved en lav indkomst;
- små beløb bidraget med betalingen kan reducere byrden på familiens budget;
- over tid, er de høje omkostninger ved lånet følte sig mindre, da lovene træder i kraft inflation.
Differentieret betaling
ikke mindre populær i Rusland, og en sådan ordning for tilbagebetaling af lånet, med rentebetalinger, der gradvist falde i slutningen af låneperioden.Et sådant system kaldes en differentieret og også består af to dele:
- fast - beløb, der anvendes til at tilbagebetale lånet hovedstol;
- faldende - lån påløbne renter på den udestående saldo;
Som et resultat af, at mængden af gæld tilbagebetalt i første omgang, er det konstant faldende, og dermed reduceres og påløbne renter.Således vil din månedlige betaling på lånet ikke længere være et fast beløb, og betaling vil blive reduceret med betalingen.
værd at vide, at hvis du vælger en låneaftale med differentierede betalinger, vil renten være betydeligt højere, og derfor bliver du nødt til at bekræfte en månedlig indkomst er tilstrækkelig til at tilbagebetale lånet.
Beregn
bruge lidt tid til at finde differentierede rentebetalinger.Formlen til beregning af dem er ganske enkel.
P = K / N
P - betaling.
K - lånebeløbet.
N - antal måneder.
En procentdel anvendes til at beregne formlen:
% = O x T% / 12
% - mængden af interesse.
om - resten af den udestående gæld.
% T - årlig rente.
at få den endelige betaling beløb, tilføje op alle sammen.Således ved at gentage disse beregninger så mange gange som du kan for at gøre dig selv gæld tilbagebetaling tidsplan.
Hvordan man ikke at gøre det forkerte valg
Før du færdiggør ordren, hvilken du skal vælge for banken låneaftalen, er endnu at afklare sådanne aspekter:
- sober vurdering af din månedlige indkomst.Når du foretager et lån med en differentieret ordning for tilbagebetaling af banken vil vurdere din indkomst, korrelerer det med den første udbetaling, men i dette tilfælde er det den største.
- Tænk grundigt over sandsynligheden for førtidig indfrielse - ved beregning årsydelser det kun giver mening i den tidlige modenhed mod slutningen af den allerede betalte renter og vil reducere den samlede mængde af overbetaling vil ikke lykkes.Så hvis du planlægger at tilbagebetale lånet før tiden - det er bedre at udstede lån tilbagebetaling med en differentieret måde.
- Nyd bekvemmeligheden af tilbagebetaling.Når forbrugslån til husholdningsbrug, du hurtigt vil sige farvel til gælden, men differentieret pant interesse kan være umuligt.
Konklusion Så lad os bare opsummere.Differentieret restitutionssats bør vælge dem, der:
- forbereder lån i lang tid, og har planer om at tage en stor mængde;
- har tvivl om den langsigtede bæredygtige økonomiske situation, men på tidspunktet for behandlingen af lånet er ganske sikker i sine evner;
- ønsker at minimere mængden af overbetaling på lånet;
- planlægger at afbetale gælden så hurtigt som muligt.
fast rentebetaling - det optimale valg for:
- låntagere, der ikke er i stand til først at gøre store summer af penge;
- kunder, at værdien af den gennemsnitlige månedlige indkomst ikke tillader at foretage en udbetaling til kredit med en differentieret tidsplan;
- mennesker, der tog et lån og ikke længe nok;
- kunder, der søger at planlægge et budget, bygger på et fast beløb for betaling på lånet.
Så snart banken tilbyder dig et valg af nøje undersøge begge muligheder, en nøgtern vurdering af deres evner.Spørg banken personale til rådighed til at forklare dig, hvordan fremtidige betalinger vil blive beregnet.Du kan også udskrive begge muligheder og omhyggeligt undersøge dem i et roligt hjem, afveje fordele og ulemper.Så kan du være sikker på dens finansielle sundhed.
