fungere det finansielle system i verden er umuligt uden en sådan en vigtig mekanisme som udlån.Kredit - et forhold af økonomisk karakter, som er mellem emner af en finansiel transaktion er at give udlånt (lånt) udgifter til at nå bestemte mål, er underlagt dens tilbagebetaling, og haster.
kreditsystem
formål kreditsystem er mobiliseringen af de disponible midler til at give dem i en nødsituation brug for et gebyr.Systemet er en kommerciel bank organisation.Hovedaktivitet i udformningen af udlån og indlån og indskud.Ud over kommercielle banker, de vigtige deltagere i kreditsystem er: centralbank, specialiseret kredit- og finansieringsinstitutter.De fleste lande har en tre- eller fire-niveau system kredit: det første niveau - Centralbanken, på den anden - de forskellige former for banker (opsparing, investeringer, realkreditlån, kommercielle).På det tredje niveau - ikke-bank finansielle institutioner.Den fremhæver fjerde niveau, som omfatter forsikrings- og pensionskasser, kreditforeninger og andre.Driften af systemet er tilvejebragt af vekselvirkningen mellem deltagerne i kredit relationer.
emner af kredit relationer
emner af disse relationer er långiver og låntager.Forholdet mellem dem er bestemt af behovet for pengemængden fra låntager og dens tilstedeværelse, og vigtigst, muligheden for at give långiveren.Således långiver - det er den part, der yder lånet (lån / udlån).Låntager - et parti, der får æren (lån / udlån) og påtager sig forpligtelsen til at returnere de lånte midler i tide.
En og samme person inden for rammerne af de finansielle og kredit relationer samtidig kan fungere som både en långiver og som låntager.Definition af det i dette tilfælde er sådan, at for eksempel en person, der gør et lån i banken, som en låntager, banken i dette tilfælde - som långiver.Samtidig, tilstedeværelsen af indskud i banken ændrer deltagerne om stedet.Og en privatperson - långiver og banken er låntager.
Object kredit relationer
hovedbestanddelen af forholdet mellem låntager og långiver er genstand for transmissionen.Formålet med overførslen af kredit relationer - er udlånt, eller såkaldt urealiseret værdi.Med andre ord, långiver har disponible midler, han bosatte sig i og stoppe dens bevægelse.Takket være lånet, er der en mulighed for at starte en ny cyklus for fortsættelsen af omsætning og direkte midler i omløb.Det er nok til at give et lån til låntageren under visse betingelser.Ud fra dette perspektiv, låntager - en person, der ved at producere og handel af beløb avancerede ikke afbrydes af kredsløbet tillader finansiering.Dette i sidste ende fremskynder reproduktion processen.Det fremmer karakter af lån er et vigtigt element af kredit- og finansielle forbindelser.
anden vigtig forudsætning for et velfungerende kreditfacilitet skal tilbagebetales og bevarelsen af ejendomsrettigheder for kreditor til de midler, der leveres til brug af låntager.En af de garantier for tilbagebetaling er låntagerens kreditværdighed.
grundlæggende princip af lånet - bevarelse af sin værdi
leverer midlerne i brugen af långiveren, er det vigtigt i det mindste at holde dem, og hvordan man kan øge det maksimale.Opfyldelsen af disse betingelser er en grundlæggende kvalitet i udlån.
I virkeligheden er det ikke altid muligt at gennemføre den fuldt ud.De vigtigste farer ved deltagernes kredit og finansielle forbindelser, er inflationspresset.Resultatet af overløbskanaler af den monetære cirkulation er et overskud på penge og, som en konsekvens, reduktion af dens købekraft.Låntager - en person, som overtager forpligtelsen til at tilbagebetale lånet.Men i en situation med inflation returneres af kontanter, samtidig med at den nominelle størrelse, faktisk allerede utsenёnnuyu form.Men der er mange andre risici, som har taget ved forekomsten af kredit er ikke i stand til at tilbagebetale den i overensstemmelse med vilkårene for udlån.Og ikke altid fejlen ligger kun på debitor.Ofte er det en krænkelse af deres legitime rettigheder fører til sådanne katastrofale resultater.
Beskyttelse retlige interesser låntagere
Oprindeligt kredit-låntager - er den svageste fra det juridisk synspunkt side.Finansielle institutioner til at minimere påvirkningen på indholdet af kontrakten kundens udlån, hvilket begrænser dets evne til at påvirke betingelserne for tildeling og udbetaling af lånet.Dette tvinger underskrivelsen af kontrakten, at den mest favorable for kreditor, men samtidig underminere rettigheder låntager.De mest almindelige overtrædelser af rettighederne for en person, der har taget et lån:
- beregning af renten på lånet til hele kroppen af lånet (snarere end på balancen gæld);
- periodisering lånegebyrer;
- periodisering af sanktioner, ikke passer basistoldsatsen
- jurisdiktion tvist territorialprincippet i den långivende bank;
- forsikring låntagere som betingelse for lånet;
- inklusion i kontrakten af betingelserne for vurderingen gebyr udlån for at opretholde lånet konto og udstedelsen af lånet.
føderale lov "om forbrugerkredit (lån)»
siden 1. juli 2014 Den Russiske Føderation, loven № 353-FZ.Hans mål - at normalisere forbindelserne, som forekommer i levering af forbrugerkredit (lån) til et individ, hvis lånet er udstedt ikke til erhvervsmæssige formål.
hovedformålet med loven - at genoprette orden i kreditmarkedet forbrugerne og beskyttelse af låntagere.Desværre, indtil for nylig, selv stabile banker med en høj anseelse tilladt sig at bruge lovlige analfabetisme kunder.Til formål at sikre den retlige beskyttelse af låntagerne loven klart regulerer følgende punkter:
- standardiseret form af kontrakten kredit;
- restriktiv størrelse af sanktioner vurderes i tilfælde af for sen betaling af gælden
- limit detail udlånsrenter;
- klarlægge mekanismen til beregning af den effektive rente;
- større kontrol over arbejdet i mikrofinansieringsinstitutter;
- regulerer arbejdet med indsamling tjenester.
Millioner af mennesker lever i gæld
Ifølge statistikker, 60-90% af den erhvervsaktive befolkning i landet har udestående lån.Samtidig populariteten af lån vokser støt.Borgere i en døs indgå en kreditaftale.Og bankerne, er det mindste kontrollere kreditværdighed låntager, er villige til at låne.Nogle gange er det nok til at præsentere et pas.I en sådan lethed og prisoverkommelighed ligger "bombe", der kan ramme både långiver og låntager på.Hvis låntager ikke er i stand til at tilbagebetale lånet, så er det ikke kun et problem for ham, men også for långiver til at tilbagebetale gæld.Det er vigtigt at nøgternt vurdere risici og graden af ansvar og arrangere et lån, når 100% tillid til sin forløsning.
