היום אנחנו מנסים להבין מה משפיע על התנודות של שיעורי הלוואות בנק, למה אנחנו משלמים עמלות נוספות כאשר החזר ריבית על הלוואות של כל ניכויים נוספים לשקול בעת ביטוח החיים שלהם.
בנק מרכזי כמרכיב מרכזי במימון מחדש שיעור מימון מחדש
- הוא בעיקר כלי שבאמצעותו מוסדות פיננסיים מסחריים מסופקים עם האמצעים של הבנק המרכזי.מהו תפקידה של רשות ציבורית?כולם
יודע שעבור כל המדיניות המוניטרית של הבנק המרכזי הוא אחראי ומטרת פעילות זו היא להבטיח (עד לסימון) הרווחה של המדינה.זה הוא חלק מהמדיניות האסטרטגית ארוך הטווח של הממשלה בכל קשור לשמירה על רצועת תמ"ג הגון.יש בנק המרכזי
מנופי ההשפעה, מנגנונים ידועים של פעולה שלה.הם מאושרים על ידי החוק והנם כדלקמן:
- הגבלת שיעורים תפעוליים של בנקים מסחריים;
- קיצוב גיבוי;ניתוח
- בשוק הפתוח;
- הנפקת פעילות;
- רגולציה מטבע;
- מימון מחדש שיעורים של ארגונים מסחריים העוסקים בפעילות הלוואות.מושג
וחישוב שיעור
המימון מחדש על הכלים של השפעה של הבנק המרכזי מאז אנחנו מדברים, נתמקד באחרונים ו, בדרכו, החשובה ביותר שלהם.שיעור המימון מחדש - אמצעי שנוצר ביחס לתהליכים כלכליים ואינפלציה במדינה.ככלל, היא אינה דורשת חישובים נוספים, כפי שהוא בבירור הקימה גורם בתקופה מסוימת, אבל על כך בהמשך.
מי צריך להבין שזה משפיע ישירות על זמינות אשראי לכלל האוכלוסייה.שיעור המימון מחדש - זה הערך ששולט במספר ההלוואות במדינה.במילים אחרות, נמוך יותר זה, כך גדל הסיכוי שמשקי בית יכול להרשות לשלם קנס, ויחייב על כספים שהושאלו.שיעורי עסקי
במשפיעים על הרמה של בערך באותו אופן.תחתון הוא, ההון החוזר הגדול יותר ניתן למנף להביא בעסק שלהם.בגלל האחוז הוא נמוך למדי.
מימון מחדש ומדינת
אז, הבינו שהרמה של יחס זה משפיעה ישירות על רווחתם של שני משקי הבית ועסקים.מהו תפקידיו למדינה?הממשלה, בתורו, קובע את הרמה של מסים, קנסות וריבית בשיעור של מימון מחדש.במילים אחרות, זה משפיע על המדיניות הפיסקלית כולה של המדינה.
ובכן, מאז גורם זה הוא רגולטור כללי של תזרים מזומנים, יש קשר מסוים ברגע שרמת האינפלציה במדינה מתחילה להיות נבחרה לרמה האולטימטיבית, השיעור, בהתאמה, עולה, ובכך להפחית את הכמות של הלוואת כספים לרשות האוכלוסייה.
באשר למדיניות הפיסקלית, תהליך הרגולציה הוא הרבה יותר מסובך.
המימון מחדש להלוואה שלך ו
שקול ראשון החובה החשובה ביותר עבור כל בני הבית - PIT.כאשר אדם רגיל לוקח הלוואה מבנק מסחרי, ומגיע הזמן לשלם את הריבית, הוא חשב קצת על מה שעמלות נסתרות החזר בנפרד.קח דוגמא.נניח שהריבית של מימון מחדש בעת גיוס ההון נקבע על ידי המדינה בשיעור של 15%, בעוד שהבנק מספק כספים ב -11%.היחס האופטימלי של הנושה, על פי החוק (סעיף. 212 של קוד המס), יעמוד על 75% מהשירות הציבורי, כי הוא 11.25%.
מתברר כי הלווה חוסך על 0.25% מההלוואה, לקיחת הלוואה בבנק.מסכום זה ינוכה ממס הכנסה אישי כהטבה נוספת ל.זה בדרך כלל כלול בעלות של שירות ההלוואה, ולעתים קרובות אף אחד לא משלם להם הרבה תשומת לב בגלל קטן שנצבר.עסקים
מימון מחדש ו
עסקבניירות ערך שיעור הפעלה הרגיל (refinancing) יכול להשפיע רק אם הם מחושבים עבור סחורות שנרכשו או שירותים בניירות ערך (כגון כתבי התחייבות או אג"ח), שנרכשו בעבר על ידי צד שלישי.הוראה זו חלה רק במקרים בהם מוצרים כפופים לבסיס המע"מ והעסקה בוצעה בשטחה של הפדרציה הרוסית.
אז הערך הנקוב של המס יגדיל את הכמות של הכנסה על ניירות ערך.זה לוקח בחשבון רק את חלק של ההכנסה שעולה על המותר בחישוב הראשוני, בהתאם ליחס של מימון מחדש.
במקרה זה, שיעור המימון מחדש - זה הסכום שבו העסק שלך עלול לסבול.לכן, אם השיעור על הרכישה של הצעת החוק היה גבוה יותר מאשר בזמן של העסקה, היזם מאבד.אם, לעומת זאת, השיעור עלה - הוא יישאר ברווח מפעולות.
מימון מחדש וביטוח
בנוסף, שיעור המימון מחדש של הבנק המרכזי יש מידה מסוימת של השפעה על רווחם של אזרחים אם הם להבטיח את חייהם.איך זה עובד?
כדוגמא, ייקח בפעם אחת סוג נפוץ של ביטוח - החזר של סכום מסוים של כסף להישג של גיל מסוים.נניח המבטח לעשות כראוי תרומות מכיסם במשך כמה שנים, והשנה התשלום הנחשק הגיע.
זה חשוב להבין באיזו מידת המדינה הייתה מיוצגת על ידי שיעור המימון מחדש בעת כריתת חוזה הביטוח.אם מועד התשלום של סכום פיצוי לא יעלה על המדד הכולל של פרמיות, גידול של גורם יקר, אז פחד שום דבר ללא סיבה.אם להיפך, זה הבדל תידרש לשלם מס הכנסה על יחידים לטובת ללמוד יותר.
כיצד לשנות את שיעור מימון מחדש בשנה
בעשור האחרון יחס זה הוא בטווח של 7-9%, המצביע על יציבות מסוימת בשוק הכספי.עם זאת, אני הייתי רוצה לראות מצב שבו השיעור יש השפעה ישירה על התנהגותם של בנקים מסחריים.דוגמא
, הגדילה את שיעור מימון מחדש.במקרה זה, איגודי אשראי ומוסדות אחרים העוסקים בפעילות הלוואות, חייבים איכשהו לפצות על הירידה הצפויה בביקוש לשירותיהם.זה פשוט - להגדיל את הריבית על מתן הכספים.
אבל זה לא הכל.גורמים כגון לא לשנות סתם ככה.רוב הסיכויים הם, אם זה קרה, המדינה מיישמת מדיניות הפיסקלית חדשה להסדיר אינפלציה.משמעות דבר היא כי הרפורמה החדשה תהיה ואחרי בצורה של מעשי רגולציה משפטיים, ולכן הבנקים יצטרכו להתאים את העסק שלהם במגמות הבאות.
מימון מחדש וקפיטליזם
קחו למשל את המצב בדוגמא של מדינות עם כלכלות שוק מפותחות - ארצות הברית.היום שיעור מימון מחדש משחק תפקיד חשוב ברגולציה של תזרים מזומנים וכספי ההיווצרות של הפדרל ריזרב.באמריקה, נתון זה קובע את האחוז שישולם על ידי בנק מסחרי במקרה של שימוש הזמני של כספי ציבור.לכן, אם היחס הוא לא גבוה מספיק, המערכת המסחרית אינה מאוימת, והיא יכולה בקלות לבצע פעולות.עם זאת, ברגע שהשיעור מתחיל לגדול, ואת פעילותם של מוסדות אשראי נמצא תחת איום, כסבירות שהם יהיו מסוגלים לשלם את החובות שלו, הוא נופל בחדות, אשר לאחר מכן מאיים לברירת מחדל.
מימון מחדש שיעור ברוסיה
בזמן אחד נתון זה שיחק תפקיד משמעותי ברגולציה של תזרימי מזומנים במדינה העצומה.לכן, כדי להילחם בנטיות אינפלציוניות ב1992-1996 יחס זה הגיע לרמה של 99%.
כאשר זרמים אלה כלכלה בריאה טמונה יושב טוב יחסית, ודמות ירד בהתמדה.עכשיו מוסדות פיננסיים מסחריים יכולים בקלות ובאחוז מאוד נאות לספק גם לטווח ארוך והלוואות לזמן קצר ולא (ולפעמים אפילו נותן ללילה אחד או סוף שבוע אשראי), מבלי להקריב גם את המוניטין שלו או את האינטרסים של הלקוחות.
יתר על כן, יש לציין כי שיעור המימון מחדש עד כה בפדרציה הרוסית הוא אינפורמטיבי בלבד, המעוגנת בחוק ויש לו אחריות לינואר 2016.
