של המערכת הפיננסית בעולם הוא בלתי אפשרי ללא מנגנון כזה חשוב כמו הלוואות.אשראי - יחסים של אופי כלכלי הנובע בין נושאים של עסקה פיננסית הוא לספק עלות השאילה (בהשאלה) להשגת מטרות מסוימות, בכפוף לפירעון, ודחיפותה.מערכת אשראי
מטרת
של מערכת האשראי היא גיוס כספים זמינים כדי לספק אותם בשימוש חירום בתשלום.המערכת היא ארגון בנקאות מסחרי.הפעילות העיקרית שלה טמון בעיצוב של הלוואות ופיקדונות ופיקדונות.בנוסף לבנקים מסחריים, המשתתפים החשובים במערכת האשראי: בנק מרכזי, אשראי מיוחד ומוסדות פיננסיים.ברוב המדינות מערכת של שלוש או ארבע ברמה של אשראי: הרמה הראשונה - הבנק המרכזי, בשנייה - צורות השונות של בנקים (חיסכון, השקעה, משכנתא, מסחריות).ברמה השלישית - המוסדות הפיננסיים שאינם בנקים.זה מדגיש את הרמה הרביעית, הכוללת קרנות ביטוח ופנסיה, איגודי אשראי ועוד.פעולה של המערכת מסופקת על ידי האינטראקציה בין משתתפי יחסי אשראי.נושאי
של נושאי
יחסי אשראי של יחסים אלה הם המלווה ולווה.יחסים ביניהם נקבעים על ידי הצורך בכמות כסף מהלווה ונוכחותה, והכי חשוב, את האפשרות להעניק למלווה.לפיכך, המלווה - זה הגורם שמעניק את ההלוואה (הלוואה / הלוואה).לווה - צד שמקבל את האשראי (הלוואה / הלוואה) ומניח את החובה להחזיר את הלוואת הכספים במועד.
אחת ואותו האדם במסגרת היחסים הפיננסיים ואשראי בו זמנית יכול לשמש גם כמלווה ולווה.ההגדרה שלו במקרה זה היא כזה ש, למשל, אדם, מה שהופך את הלוואה בבנק, פועל כלווה, הבנק במקרה זה - כמלווה.באותו הזמן, את נוכחותו של הפיקדון בבנק משנה את המשתתפים על המקום.ואדם פרטי - המלווה והבנק ללווה.מרכיב העיקרי
יחסי אובייקט אשראי
יחסים בין הלווה והמלווה הוא האובייקט של שידור.האובייקט של ההעברה של יחסי אשראי - הוא השאיל, או מה שנקרא ערך שלא מומש.במילים אחרות, יש לו את המלווה כספים זמינים, הוא התיישב ובלעצור את תנועתו.הודות להלוואה, יש הזדמנות להתחיל מחזור חדש להמשך המחזור וקרנות הישירות למחזור.זה מספיק כדי לתת הלוואה ללווה בתנאים מסוימים.מנקודת מבט זו, הלווה - אדם ש, על ידי ייצור וסחר של סכומים מתקדמים לא יופרע על ידי המעגל מאפשר מימון.זה סופו של דבר מאיץ את תהליך הרבייה.זה מקדם את האופי של הלוואות הוא תכונה חשובה של האשראי ויחסים פיננסיים.
נוסף תנאי חשוב לתפקוד של מסגרת אשראי עומד לפירעון והשמירה על זכויות קניין של הנושה לקרנות המסופקות לשימוש על ידי הלווה.אחת הערובות של פירעון האשראי הוא של הלווה.עיקרון
הבסיסי של ההלוואה - שימור
הערך שלה מספק את האמצעים בשימוש במלווה, חשוב לפחות לשמור אותם וכיצד להגדיל את המקסימום.התקיימותם של התנאים אלה היא באיכות בסיסית של הלוואות.
במציאות, לא תמיד ניתן ליישם אותו באופן מלא.הסכנות העיקריות של אשראי משתתפים ויחסים פיננסיים, לחצים אינפלציוניים.התוצאה של ערוצי הצפה של מחזור כספי היא בעודף של כסף ו, כתוצאה מכך, ירידה בכוח הקנייה שלו.לווה - אדם שנוטל על עצם את החובה להחזיר את ההלוואה.אבל במצב של אינפלציה חזר במזומן, תוך שמירה על הגודל הנומינלי, יש בעצם צורת utsenёnnuyu כבר.עם זאת, יש הרבה סיכונים אחרים, שלקח על ההתרחשות של אשראי היא לא בעמדה לפירעונו בהתאם לתנאי הלוואות.ולא תמיד באשמה נעוצה רק על החייב.לעתים קרובות זה מהווה הפרה של הזכויות הלגיטימיות שלהם מוביל לתוצאות הרות אסון כזה.
הגנת האינטרסים המשפטיים של לווים
בתחילה, האשראי של הלווה - היא חלשה יותר מנקודת מבט המשפטית צד.מוסדות פיננסיים כדי למזער את ההשפעה על התוכן של הלוואות לקוח החוזה, הגבלת יכולתו להשפיע על התנאים למתן ותשלום של ההלוואה ובכך.זה מאלץ את החתימה על החוזה שהכי נוח לנושה, אבל באותו הזמן לערער את זכויותיו של הלווה.ההפרות הנפוצות ביותר של זכויות אדם שלקח הלוואה: חישוב
- של שיעור הריבית על ההלוואה לכל הגוף של ההלוואה (ולא על יתרת החוב);דמי הלוואת צבירת
- ;צבירת
- של עונשים, אינה תואמת את החובה הבסיסית;
- מחלוקת סמכות שיפוט על טריטוריאלי של הבנק המלווה;
- לווים ביטוח כתנאי להלוואה;הכללת
- בחוזה של תנאי הלוואות של דמי ההערכה לשמירה על חשבון ההלוואה וההנפקה של ההלוואה.חוק
הפדרלי "על אשראי צרכני (הלוואות)»
מאז 1 יולי 2014 בפדרציה הרוסית, החוק № 353-FZ.המטרה שלו - כדי לנרמל את היחסים, המתרחשים במתן האשראי צרכני (הלוואות), ליחיד, אם ההלוואה לא הוציאה למטרות עסקיות.מטרת
העיקרית של החוק - להחזיר את הסדר בשוק האשראי הצרכני וההגנה של לווים.למרבה הצער, עד לאחרונה, אפילו בנקים יציבים עם מוניטין גבוה הרשו לעצמם להשתמש בלקוחות אנאלפביתיות משפטיים.שנועד להבטיח את ההגנה המשפטית על ידי חוק הלווים בבירור מסדיר את הנקודות הבאות: טופס סטנדרטי
- של החוזה של אשראי;
- גודל מגביל של העונשים העריכו במקרה של איחור בתשלום על ההלוואה;מגבלת שיעורי הלוואות קמעונאיות
- ;
- להבהיר את המנגנון לחישוב שיעור הריבית האפקטיבי;
- שליטה רבה יותר על עבודתם של מוסדות מיקרופייננס;
- להסדיר את העבודה של שירותי גבייה.מיליון
של אנשים חיים ב
חוב על פי סטטיסטיקה, 60-90% מהאוכלוסייה עובדת בארץ יש לפירעון הלוואות.באותו הזמן את הפופולריות של הלוואות גדלה בהתמדה.אזרחים בהלם לחתום על הסכם אשראי.והבנקים, מינימום בדיקת האשראי של הלווה, מוכנים להלוות.לפעמים זה מספיק כדי להציג דרכון.בקלות ובמחיר סביר כזה טמון "פצצה" שיכול לפגוע גם המלווה והלווה ב.אם הלווה אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה, אז זה בעיה לא רק עבורו אלא גם למלווה לפרוע את החוב.חשוב להעריך בצורה מפוכחת את הסיכונים ואת רמת האחריות ולארגן הלוואה רק כאשר ביטחון של 100% בפדיון שלה.
