Når det gjelder å få kreditt, det første som trekker oppmerksomheten til forbrukeren - er renten, eller med andre ord, den prosentvise.Og her er vi ofte et vanskelig valg, fordi bankene ofte tilbyr ikke bare forskjellige renter, men også en annen måte for tilbakebetaling.
priser og betalinger - hva er de
Det finnes flere typer og former for kreditt priser som avviker vesentlig fra hverandre.En person som ikke er dedikert til de vanskelighetene med finansinstitusjoner er ganske vanskelig å forstå dette spørsmålet.Likevel, uavhengig beregne lån betaling og betale for mye og velge den mest passende gjenværende alternativet er ikke så vanskelig.Selvfølgelig er mange banker som tilbyr å dra nytte av hjelp fra en lånekalkulator, men det er langt mer interessant å utforske på egenhånd.
å komme i gang er å vite hva renten er fast eller variabel.Den første versjonen ble opprinnelig foreskrevet i kontrakten og endrer ikke før mot slutten av sin periode, og den andre innebærer en periodisk endring i renten avhengig av ulike faktorer.
Rentebetalinger beregnes uavhengig variabel type er vanskelig, siden det er nødvendig å ta hensyn til for mange faktorer, så det vil dvele ved en prosentandel permanent.
Livrente
såkalte for den samme mengden av månedlige utbetalinger under kontrakten lån.Dette er en av de mest populære oppdaterte metoder for tilbakebetaling - for mange låntakere det er praktisk å foreta månedlige innbetalinger av lik størrelse.Dette gjør at du nøyaktig planlegge familiens budsjett, tar hensyn til betaling av lånet.
Rentebetalinger livrente typer inkluderer to komponenter:
- mottatte beløp i betaling av renter seg selv;
- betyr å gå til å betale tilbake lånet.
Etter litt tid, er forholdet mellom disse komponentene gradvis endring - renteelementet avtar, og hvor mye rettet til nedbetaling av hovedstol, øker.Den totale mengden av betalinger, forblir imidlertid uendret.
Dermed trygd føre til en noe høyere total betale for mye.Dette er fordi i begynnelsen hovedstolen reduseres litt, og interessen er belastet på utestående saldo.Utgangspunktet derfor hoveddelen av betalte renter.Og så kommer tilbakebetaling av hovedstolen av lånet, spesielt når du prøver å tidlig innløsning.
Eksempel beregning La
for eksempel beregne den månedlige renteutgifter på lånet i mengden på 600 tusen. Rubler i 3 år på 24% per år.Først må du beregne renten på lånet i måneden (R), hvor den årlige renten dividert på antall måneder i året (resultatet, selvfølgelig, dividere med 100, i prosent):
n = 24: 12: 100= 0,02%
nå beregne annuiteten faktor (A):
A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - sats% per måned (hundredeler).
N - antall perioder med forfall (hvor mange måneder tatt kreditt).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056
Deretter trenger vi en formel for beregning av livrente betaling:
M = K xEn
K - den totale mengden av lånet.
A - annuitet rate.
M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 rubler.
Dermed, hvis du ønsker å ta æren på de foreslåtte vilkår, så du blir nødt til å betale i løpet av 36 måneder til 12 tusen. 336 s.
Tidlig nedbetaling
tross for at planen for betalinger på lånet i dette tilfellet er stabil og nøyaktig prediktiv i naturen, kan mange kunder ønsker så raskt som mulig for å oppfylle sine forpliktelser.Det ville synes at bankinstitusjoner bør aksepteres for tidlig nedbetaling av gjelden, fordi dermed vesentlig redusere risikoen for mislighold, men i praksis er det ikke slik.Når tidlig nedbetaling av kreditt i banken taper en del av det skyldige beløpet, så ikke alle låneavtalen gir for denne muligheten, slik at dette punktet bør diskutere før du signerer kontrakten.
å endre planen for livrenter er nødvendig å varsle ansatt i kredittinstitusjon og til hvor mye penger som overstiger normal betaling.En ansatt i banken på grunnlag av dette vil være for deg en ny tidsplan, er det verdt å ta hensyn til - beregningen blir utført på en måte som vil redusere rentebetaling, og antallet vil forbli uendret.
Fordeler livrente betaling
Noen tror kanskje at livrente betaling nedbetaling absolutt ikke lønnsomt ennå, i noen situasjoner kan det være bedre differensial.Spesielt når du må betale renter på boliglån - betalinger for ganske lang tid og mye av beløpet.Fordelene i denne saken er åpenbar:
- få lån er mulig selv ved lav inntekt;
- små summer bidratt med betalingen kan redusere belastningen på familien budsjett;
- over tid, er de høye kostnadene ved lånet følte meg mindre, som lover trer i kraft inflasjon.
Differensiert betaling
ikke mindre populær i Russland, og en slik ordning for tilbakebetaling av lånet, med renter som gradvis redusere på slutten av låneperioden.Et slikt system kalles en differensiert og også består av to deler:
- fast - beløp benyttet til å tilbakebetale lånet rektor;
- mink - lån renter på det utestående beløpet;
Som et resultat av det faktum at mengden av gjelden nedbetalt i første omgang, er det stadig synkende, og dermed redusert og påløpte renter.Dermed vil den månedlige betalingen på lånet ikke lenger være et fast beløp, og betalingen vil bli redusert med betalingen.
verdt å vite at hvis du velger en låneavtale med differensiert betaling, vil renten bli betydelig høyere, og derfor må du bekrefte en månedlig inntekt er tilstrekkelig til å tilbakebetale lånet.
Beregn
bruke litt tid på å finne differensierte renteutgifter.Formelen for beregning av dem er ganske enkel.
P = K / N
P - betaling.
K - beløpet av lånet.
N - antall måneder.
En prosentandel er brukt til å beregne formelen:
% = O x T% / 12
% - mengden av interesse.
om - resten av utestående gjeld.
% T - årlig rente.
å få den endelige betalingsbeløp, legge opp alt sammen.Dermed ved å gjenta disse beregningene så mange ganger som du kan for å gjøre deg nedbetalingsprofil.
Hvordan ikke å gjøre feil valg
Før du fullfører bestillingen, hvilken du skal velge for banken låneavtalen, er ennå å avklare slike aspekter:
- nøktern vurdering av dine månedlige inntekter.Når du foretar et lån med et differensiert system for tilbakebetaling av banken vil vurdere din inntekt, samkjøre det med første utbetaling, men i dette tilfellet er det den største.
- Tenk nøye gjennom om sannsynligheten for tidlig nedbetaling - ved beregning av trygd er det fornuftig bare i tidlig modenhet mot slutten av interesse allerede betalt og vil redusere den totale mengden av betale for mye vil ikke lykkes.Så hvis du planlegger å tilbakebetale lånet før planen - er det bedre å utstede lånet nedbetaling med en differensiert måte.
- Gled deg over at tilbakebetaling.Når forbrukeren kreditt for hjemmebruk vil du raskt vil si farvel til gjeld, men differensiert boliglån interesse kan være drivverdige.
Konklusjon Så la oss bare oppsummere.Differensiert måte refusjon bør velge de som:
- forbereder lån i lang tid, og planlegger å ta en stor mengde;
- har tvil om langsiktig bærekraftig finansiell stilling, men på tidspunktet for behandlingen av lån er ganske trygg på sine evner;
- ønsker å minimere mengden betale for mye på lånet;
- planer om å nedbetale gjelden så raskt som mulig.
fastrente betaling - det optimale valget for:
- låntakere som ikke klarer på første til å gjøre store pengesummer;
- kunder at verdien av gjennomsnittlig månedlig inntekt ikke tillater å foreta en forskuddsbetaling for kreditt med en differensiert tidsplan;
- mennesker som tok et lån og ikke lenge nok;
- kunder som ønsker å planlegge et budsjett, basert på et fast beløp for betaling på lånet.
Så snart banken tilbyr deg et utvalg av nøye undersøke begge alternativene, en nøktern vurdering av sine evner.Spør banken ansatte tilgjengelig for å forklare deg hvordan fremtiden betalinger vil bli beregnet.Du kan også skrive ut begge alternativene og nøye undersøke dem i et rolig hjem, veie fordeler og ulemper.Da kan du være sikker på sin økonomiske helse.
