Os pagamentos de juros.

Quando se trata de obter crédito, a primeira coisa que chama a atenção para o consumidor - é a taxa de juro ou, em outras palavras, a porcentagem.E aqui estamos nós, muitas vezes uma escolha difícil, porque os bancos muitas vezes oferecem não só diferentes taxas de juros, mas também uma maneira diferente de reembolso.

Preços e pagamentos - o que são

Existem vários tipos e formas de taxas de crédito que diferem significativamente entre si.Uma pessoa não é dedicado às complexidades das instituições financeiras é bastante difícil de entender esta questão.No entanto, independentemente calcular o pagamento do empréstimo e pagamento excessivo e escolher a opção de reembolso mais adequado não é tão difícil.Claro, muitos bancos estão oferecendo para aproveitar a ajuda de uma calculadora de empréstimo, mas é muito mais interessante para explorar por conta própria.

Para começar é saber o que as taxas de juros são fixos ou variáveis.A primeira versão foi originalmente estipulada no contrato e não se altera até o final do seu mandato, ea segunda envolve uma mudança periódica da taxa de juros, dependendo de vários fatores.Pagamentos

juros são calculados independentemente tipo de variável é difícil, uma vez que é necessário ter em conta muitos fatores, por isso vai morar em uma porcentagem permanente.

Annuity

chamada para a mesma quantidade de pagamentos mensais no âmbito dos empréstimos contratados.Este é um dos mais populares métodos de data de reembolso - para muitos mutuários é conveniente fazer pagamentos mensais de igual tamanho.Isso permite que você planejar com precisão o orçamento familiar, tendo em conta o pagamento do empréstimo.

Interesse tipos pagamentos de anuidades incluem dois componentes:

• valores recebidos em pagamento de juros si mesmos;
• significa ir para pagar o empréstimo.

Depois de algum tempo, a proporção desses componentes está mudando gradualmente - a componente de juro diminui, eo montante direcionado para reembolso do capital, aumenta.O montante total dos pagamentos, no entanto, mantém-se inalterado.

Assim, os pagamentos de anuidades causar um excedente total de um pouco maior.Isso ocorre porque no início o valor do principal é ligeiramente reduzida, e são cobrados juros sobre o saldo devedor.Inicialmente, portanto, a principal parcela de juros pagos.E depois vem o reembolso do principal do empréstimo, especialmente quando a tentativa de resgate antecipado.Cálculo

Exemplo Vamos

por exemplo calcular os pagamentos mensais de juros sobre o empréstimo no valor de 600 mil. Rubles por 3 anos em 24% ao ano.Primeiro você precisa calcular a taxa de juros do empréstimo no mês (R), para o qual a taxa de juros anual, dividido pelo número de meses do ano (o resultado, é claro, dividir por 100, em percentagem):

n = 24: 12: 100= 0,02%

agora calcular o fator de anuidade (A):

A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)

P - taxa% ao mês (centésimos).

N - número de períodos de vencimento (quantos meses tomada de crédito).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

seguida, temos uma fórmula para o cálculo do pagamento de anuidade:

M = K xA

K - o montante total do empréstimo.

A - taxa de anuidade.

M = 600 000 x 0,02056 = 12.336 rublos.

Assim, se você quer tomar o crédito nas condições propostas, então você vai ter que pagar durante os 36 meses a 12 mil. 336 p.

Reembolso antecipado

Apesar do fato de que o cronograma de pagamentos do empréstimo neste caso é estável e precisa preditivas por natureza, muitos clientes podem querer o mais rápido possível para cumprir as suas obrigações.Parece que as instituições bancárias devem receber o reembolso prematuro da dívida, porque assim reduzindo significativamente o risco de inadimplência, mas na prática não é assim.Quando o reembolso antecipado do crédito do banco perde parte do montante em dívida, então nem todo contrato de empréstimo prevê esta possibilidade, a fim de que este ponto deve discutir antes de assinar o contrato.

para alterar a programação das anuidades é necessário notificar o empregado da instituição de crédito e para a quantidade de dinheiro que exceda o pagamento normal.Um funcionário do banco com base no presente será para você uma nova programação, vale a pena levar em conta - o cálculo é realizado de uma forma que vai reduzir o pagamento de juros fixa, e seu número permanecerá inalterado.

Benefícios anuidade

Alguns podem pensar que o reembolso de pagamento de anuidade absolutamente não é rentável, no entanto, em algumas situações, pode ser melhor diferencial.Especialmente quando você tem que pagar juros sobre a hipoteca - pagamentos por um bom tempo e um monte de quantidade.As vantagens, neste caso, é óbvio:

• receber um empréstimo é possível, mesmo a um baixo rendimento;
• pequenos montantes contribuídos pelo pagamento pode reduzir a carga sobre o orçamento familiar;
• ao longo do tempo, o alto custo do empréstimo é sentida menos, como as leis entram em vigor a inflação.

não menos popular na Rússia, e que esse regime de reembolso do empréstimo, com juros que diminuem gradualmente no final do período de empréstimo.Tal sistema é chamado de diferenciado e também é composto de duas partes:

• fixo - montantes usados ​​para reembolsar o capital do empréstimo;
• diminuindo - juros de empréstimo acumulados sobre o saldo em aberto;

Como resultado do fato de que o montante da dívida reembolsado em primeiro lugar, ele está constantemente a diminuir, e, assim, reduzida e os juros corridos.Assim, o seu pagamento mensal do empréstimo não será mais um valor fixo, eo pagamento será reduzido pelo pagamento.

pena saber que se você escolher um acordo de empréstimo com pagamentos diferenciados, a taxa de juros será significativamente mais elevado e, portanto, você terá de confirmar uma renda mensal suficiente para pagar o empréstimo.

Calcular

gastar um pouco de tempo para encontrar os pagamentos de juros diferenciadas.A fórmula para calculá-los é bastante simples.

P = K / N

P - pagamento.

K - montante do empréstimo.

N - número de meses.

Um percentual é aplicado para calcular a fórmula:

% = O x T% / 12

% - o montante dos juros.

sobre - o restante da dívida pendente.

% T - taxa de juros anual.

para obter o valor do pagamento final, somar todos juntos.Assim, repetindo estes cálculos tantas vezes quanto você pode fazer a si mesmo cronograma de reembolso da dívida.

Como não fazer a escolha errada

Antes de finalizar o pedido, qual escolher para o acordo de empréstimo bancário, ainda está por esclarecer tais aspectos:

1. avaliação sóbria de sua renda mensal.Ao fazer um empréstimo com um sistema diferenciado de reembolso do banco vai avaliar o seu rendimento, correlacionando-a com o primeiro pagamento, mas, neste caso, é o maior.
2. Pense cuidadosamente sobre a probabilidade de reembolso antecipado - quando o cálculo dos pagamentos de anuidade faz sentido apenas no vencimento antecipado para o final do juros já pagos e irá reduzir o montante total dos pagamentos em excesso não terá sucesso.Então, se você está planejando para pagar o empréstimo antes do previsto - é melhor para emitir o reembolso do empréstimo com uma forma diferenciada.
3. Aproveite a conveniência de reembolso.Quando o crédito ao consumo para uso doméstico que você vai querer dizer adeus rapidamente a dívida, mas os juros de hipotecas diferenciada pode ser inviável.

Conclusão Então vamos resumir.Forma diferenciada da restituição deve escolher aqueles que:

• prepara empréstimo por um longo tempo e está planejando fazer uma grande quantidade;
• tem dúvidas sobre a posição financeira sustentável a longo prazo, mas no momento do processamento do empréstimo é bastante confiante em suas habilidades;
• quer minimizar a quantidade de pagamento em excesso do empréstimo;
• pretende pagar a dívida o mais rápido possível.

pagamento de juros fixa - a escolha ideal para: mutuários

• que são incapazes de fazer a primeira grandes somas de dinheiro;Clientes
• que o valor do rendimento médio mensal não permitem fazer um pagamento para o crédito com uma programação diferenciada;
• pessoas que tomaram um empréstimo e não por tempo suficiente;
• clientes que procuram planejar um orçamento, com base em um valor fixo de pagamento do empréstimo.

Assim que o banco oferece-lhe uma escolha de examinar cuidadosamente as duas opções, uma avaliação sóbria das suas capacidades.Pergunte ao pessoal do banco disponível para explicar-lhe como pagamentos futuros serão calculados.Você também pode imprimir ambas as opções com cuidado e examiná-los em uma casa tranquila, pesar os prós e contras.Em seguida, você pode estar certo de sua saúde financeira.