Pokiaľ ide získať úver, prvá vec, ktorá upozorňuje spotrebiteľov - je úroková sadzba alebo, inými slovami, je percento.A tu sme často ťažké rozhodovanie, pretože banky často ponúkajú nielen rôzne úrokové sadzby, ale tiež iný spôsob splácania.
Ceny a platby - čo sú zač
Existuje niekoľko typov a formy úverových sadzieb, ktoré sa významne líšia od seba navzájom.Človek nie je venovaná zložitosti finančných inštitúcií, je veľmi ťažké pochopiť túto otázku.Avšak, nezávisle výpočet platby úveru a preplatok a vyberte si tú najvhodnejšiu splácania možnosť nie je tak ťažké.Samozrejme, že mnohé banky ponúkajú využiť pomocou úverovú kalkulačku, ale je to oveľa zaujímavejšie prieskum na vlastnú päsť.
Ak chcete začať, je vedieť, čo úrokové sadzby sú fixné alebo variabilné.Prvá verzia bola pôvodne predpísaný v zmluve, a nezmení až do konca svojho funkčného obdobia, a druhá zahŕňa periodické zmeny úrokovej sadzby v závislosti na rôznych faktoroch.
Úrokové platby sú vypočítavané nezávisle premenná typu je ťažké, pretože je potrebné vziať do úvahy príliš mnohých faktoroch, takže to bude prebývať na percente trvalé.
Anuita
tzv pre rovnaké množstvo mesačných platieb v rámci zmluvných úverov.To je jeden z najpopulárnejších najnovších metód splácania - pre mnoho dlžníkov je vhodné, aby sa mesačné platby rovnakej veľkosti.To vám umožní presne naplánovať rodinný rozpočet, s prihliadnutím na vyplatenie úveru.
Úrokové typy platieb anuitnej zahŕňajú dve zložky:
- prijaté sumy v platení úrokov samotných;
- znamená ísť na splácanie úveru.
Po nejakom čase, pomer týchto zložiek sa postupne mení - úroková zložka znižuje, a suma zameraná na splatenie istiny, zvyšuje.Celkové množstvo platieb, však zostáva nezmenená.
To znamená, že platby anuitnej spôsobiť trochu vyšší celkový preplatok.Je to preto, že na začiatku istina sa mierne znížili, a úrok je účtovaný na nedoplatku.Spočiatku, a preto sa hlavný podiel platených úrokov.A potom príde splatenie istiny úveru, najmä keď pokúša sa predčasnému splateniu.Výpočet
Príklad Nechajte
napríklad vypočítať mesačné úrokové platby na úver vo výške 600 tisíc. Rubľov počas 3 rokov na 24% ročne.Najprv musíte vypočítať úrokovej sadzby z úveru v mesiaci (R), kde ročné úroková sadzba delená počtom mesiacov v roku (výsledok, samozrejme, vydeľte 100, ako percento):
n = 24: 12: 100= 0,02%
teraz vypočítať anuitnej faktor (A):
A = P x (1 + R) N: ((1 + R) N-1)
P - sadzba% za mesiac (stotín).
N - počet dôb splatnosti (ako veľa mesiacov vziať úver).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056
Ďalej potrebujeme vzorec pre výpočet anuitná splátka:
M = K x
K - celková výška úveru.
A - anuitnej sadzby.
M = 600 000 x 0,02056 = 12.336 rubľov.
Ak teda budete chcieť vziať úver na navrhovaných podmienkach, potom budete musieť zaplatiť v priebehu 36 mesiacov tis. 12 336 str.
Predčasné splatenie
Napriek tomu, že harmonogram platieb na pôžičky v tomto prípade je stabilné a presné prediktívne v prírode, mnohí zákazníci môžu chcieť čo najrýchlejšie na splnenie svojich záväzkov.Zdá sa, že bankové inštitúcie by mala privítať predčasné splatenie dlhu, pretože tým výrazne znižuje riziko nesplácania, ale v praxi to tak nie je.Pri predčasné splatenie úveru banka stratí časť dlžnej sumy, takže nie každý úver zmluva poskytuje túto možnosť, aby sa tento bod mala prerokovať pred podpisom zmluvy.
zmeniť plán anuít je nutné hlásiť zamestnanca úverové inštitúcie a na množstvo peňazí, ktoré prevyšuje normálnu platbu.Zamestnanec banky na základe toho bude pre vás nový plán, stojí za to vziať do úvahy - výpočet sa robí tak, že zníži fixnú úrokovú platbu, a ich počet zostane bezo zmeny.
Výhody anuitná splátka
Niektorí môžu myslieť, že anuitná splátka splatenie rozhodne nie je zisková ešte, v niektorých situáciách to môže byť lepšie diferenciál.Zvlášť, keď budete musieť platiť úroky na hypotéku - platby za pomerne dlhú dobu a mnoho vyššie.Výhody v tomto prípade je zrejmá:
- dostane úver je možné aj pri nízkej príjmy;
- malé čiastky prispeli platby môžu znížiť zaťaženie rodinného rozpočtu;
- v priebehu času, vysoké náklady na pôžičky sa cítil menej, pretože právne predpisy nadobudnú účinnosť inflácie.
diferenciácie platba
nemenej populárne v Rusku, a takýto systém splácania úveru, sa úrokové platby, ktoré sa postupne znižujú na konci výpožičnej lehoty.Takýto systém sa nazýva diferencovaný a tiež sa skladá z dvoch častí:
- fixné - množstvá použité splácať istinu úveru;
- klesajúci - úveru úroky z nesplateného zostatku;
V dôsledku skutočnosti, že výška dlhu vrátenej na prvom mieste, sa neustále znižuje, a tým aj znížené a časového rozlíšenia záujem.Tak, vaše mesačné splátka na úver už nebude pevný objem, a platba bude znížená o platbe.
dobré vedieť, že ak sa rozhodnete zmluvu o pôžičke s diferencovaných platieb, sa úroková sadzba bude výrazne vyššia, a preto budete musieť potvrdiť mesačný príjem dostatočný na splácanie úveru.
Vypočítať
stráviť trochu času na hľadanie diferencovaných úrokových platieb.Vzorec pre výpočet je je pomerne jednoduché.
P = K / N
P - platba.
K - výška úveru.
N - počet mesiacov.
v percentách sa používa na výpočet vzorca:
% = O x T% / 12
% - výšku úrokov.
o - zvyšok nesplateného dlhu.
% T - ročná úroková sadzba.
získať konečnú výšku platby, sčítajú dohromady.Tak, opakovaním týchto výpočty toľkokrát, koľkokrát, ako môžete urobiť sami dlhu splátkový kalendár.
Ako sa robiť nesprávnou voľbou
Pred dokončiť rozkaz, ktorý z nich si vybrať pre dohodu úveru banky, je potrebné ešte objasniť tieto aspekty:
- triezve hodnotenie vášho mesačného príjmu.Pri úver s diferencovaným systémom splatenie banky posúdi váš príjem, korelovať s prvou platby, ale v tomto prípade je to najväčší.
- Premýšľajte pozorne o pravdepodobnosti predčasného splatenia - pri výpočte anuitnej platieb, má zmysel iba v ranej dospelosti ku koncu úrokov už zaplatené a zníži celkovú výšku preplatku nepodarí.Takže ak máte v úmysle splácať úver v predstihu - je lepšie vydať splácanie úveru s diferencovaným spôsobom.
- Vychutnajte si pohodlie splácania.Keď spotrebiteľské úvery pre domáce použitie, budete chcieť rýchlo rozlúčiť dlh, ale diferencovanej hypotekárne úrok môže byť neuskutočniteľné.
Záver Tak nech to len zhrnúť.Diferencovane náhrady vybrať tých, ktorí:
- pripravuje úver na dlhú dobu a má v pláne vziať veľké množstvo;
- má pochybnosti o dlhodobo udržateľnej finančnej pozícii, ale v čase spracovania úveru je celkom istý v jeho schopnosti;
- chce minimalizovať množstvo preplatku z úveru;
- plánuje splatiť dlh tak rýchlo, ako je to možné.
Pevné úrokové platby - optimálnou voľbou pre:
- dlžníkov, ktorí nie sú schopní spočiatku, aby sa veľké sumy peňazí;Zákazníci
- , že hodnota priemerného mesačného príjmu neumožňuje vykonať zálohu za úver s diferencovaným harmonogramom;
- ľudia, ktorí vzali úver, a nie dostatočne dlhú dobu;Zákazníci
- sa snaží naplánovať rozpočet, sa spoliehať na pevnú čiastku platby z úveru.
Akonáhle vám banka ponúka výber z starostlivo skúmať obe možnosti, triezvy posúdenie ich schopností.Opýtajte sa zamestnanci k dispozícii bankový vysvetliť, ako sa budúce platby budú počítané.Môžete si tiež vytlačiť obe možnosti a starostlivo skúmať je v pokojnom prostredí domova, zvážiť výhody a nevýhody.Potom si môžete byť istí, jej finančné zdravie.
