fungovanie finančného systému na svete nie je možné bez tohto dôležitého mechanizmu, ako je poskytovanie úverov.Credit - vzťah ekonomického charakteru vznikajúce medzi subjektmi k finančnej transakcii je poskytovať požičal (vypožičané) náklady na dosiahnutie určitých cieľov, s ohľadom na jeho splácanie, a naliehavosti.
kreditnej systém
Účelom tohto kreditného systému je mobilizácia dostupných prostriedkov s cieľom poskytnúť im v prípade núdze použitia za poplatok.Systém je komerčný bankový organizácie.Jej hlavná činnosť spočíva v dizajne úverov a vkladov a vkladov.Okrem komerčných bánk sú dôležití účastníci kreditného systému sú: centrálna banka, špecializované úverové a finančné inštitúcie.Väčšina krajín má systém troj- alebo štyroch-úrovni úveru: prvá úroveň - centrálna banka, druhé - rôzne formy bánk (sporenie, investície, hypotéky, komerčné).Na tretej úrovni - nebankových finančných inštitúcií.To poukazuje na štvrtej úrovne, ktoré zahŕňajú poistenie a penzijných fondov, družstevných bánk a ďalšie.Prevádzka systému je zaistená interakcia medzi účastníkmi úverové vzťahy.
predmety úverových vzťahov
subjekty týchto vzťahov sú veriteľa a dlžníka.Vzťahy medzi nimi sú určené potrebou ponuky peňazí od dlžníka a jeho prítomnosť, a čo je najdôležitejšie, možnosť poskytnutia veriteľa.To znamená, že veriteľ - je to strana, ktorá udeľuje pôžičky (pôžička / úver).Dlžník - strana, ktorá dostane úver (pôžičku / úver) a predpokladá, že povinnosť vrátiť vypožičané finančné prostriedky včas.
jedna a tá istá osoba v rámci finančných a úverových vzťahoch môžu súčasne pôsobiť ako veriteľ i ako dlžník.Definícia tom v tomto prípade je taká, že, napríklad, individuálne, takže si pôžičku v banke, sa správať ako dlžníka, banka v tomto prípade - ako veriteľa.V rovnakej dobe, prítomnosť vkladu v banke mení účastníkov pokiaľ ide o miesto.A súkromná osoba - veriteľ a banka je dlžník.
Object úverových vzťahov
hlavnou zložkou vzťahov medzi dlžníkom a veriteľom je predmetom prenosu.Predmetom prevodu úverových vzťahov - je zapožičaný, alebo tzv nerealizované hodnota.Inými slovami, veriteľ má k dispozícii finančné prostriedky, sa usadil v, a zastaviť jeho pohyb.Vďaka úveru, tam je príležitosť začať nový cyklus pre pokračovanie obratu a priame finančné prostriedky do obehu.Je to dosť, aby pôžičku dlžníka za určitých podmienok.Z tohto pohľadu, dlžník - osoba, ktorá tým, že produkuje a obchodovanie s vyplatených súm nemožno prerušený obvod dovolí financie.To v konečnom dôsledku urýchľuje reprodukčného procesu.Je to pokrok charakter úverov je dôležitým znakom úveru a finančných vzťahov.
Ďalšou dôležitou podmienkou pre fungovanie úverovej facility je splatný a zachovanie vlastníckych práv veriteľa, aby finančné prostriedky, ktoré sú k dispozícii na použitie u dlžníka.Jednou zo záruk splácania je schopnosť dlžníka splácať úver.
základným princípom úveru - zachovanie jeho hodnota
poskytujúce prostriedky v užívaní veriteľa, je dôležité, aspoň, aby ich a ako zvýšiť maximum.Splnenie týchto podmienok je základným kvality úverov.
V skutočnosti, nie je vždy možné je plne realizovať.Hlavné nebezpečenstvo účastníkov úverov a finančných vzťahov, sú inflačné tlaky.Výsledkom prepadových kanálov peňažného obehu je prebytok peňazí a, v dôsledku toho zníženie jej kúpnej sily.Dlžník - osoba, ktorá prevezme povinnosť splácať úver.Ale v situácii, inflácia sa vrátil v hotovosti, pri zachovaní menovitej veľkosti, vlastne už utsenёnnuyu formulár.Avšak, tam je veľa ďalšej riziká, ktoré nadobudla na výskyt úveru nie je v pozícii, splatiť v súlade s podmienkami úverov.A nie vždy chyba je len na dlžníka.Často sa jedná o porušenie ich legitímnych práv vedie k takýmto katastrofálnymi následkami.
Ochrana právne záujmy dlžníkov
Spočiatku, úver-dlžník - je slabšia z právneho hľadiska strany.Finančné inštitúcie, aby sa minimalizoval dopad na obsah zákaznícke úverov zmluvy, čím obmedzujú jeho schopnosť ovplyvňovať podmienky pre poskytovanie a výplata úveru.To núti podpisu zmluvy, že najvýhodnejší pre veriteľa, ale zároveň ohroziť práva dlžníka.Medzi najčastejšie porušenia práv človeka, ktorý prijal úver:
- výpočtu úrokovej sadzby z úveru na celé telo úveru (skôr než na váhy dlhu);
- akruálny poplatky z úverov;
- akruálny sankcií nezodpovedá základnej cla;
- právomoc spor teritoriality bankových úverov;
- poistenie dlžníkmi ako podmienku úveru;Zaradenie
- v zmluve úverových podmienok poplatku posudzovania pre vedenie úverového účtu a vydanie úveru.
Federálny zákon "o spotrebiteľských úveroch (úverov)»
Od 1. júla 2014 v Ruskej federácii, zákon № 353-FZ.Jeho cieľom - na normalizáciu vzťahov, ktoré sa vyskytujú v oblasti poskytovania spotrebiteľských úverov (úvery) jednotlivcami, ak sa o pôžičku nie je pre obchodné účely.
hlavným účelom zákona - obnovenie poriadku na trhu splátkového predaja a ochranu dlžníkov.Bohužiaľ, až do nedávnej doby, a to aj stabilný banky s vysokou reputáciou nechali používať právnej negramotnosti zákazníkov.Zamerané na zabezpečenie právnej ochrany podľa práva dlžníkov jasne upravuje nasledujúce body:
- štandardizované formuláre zmluvy o úvere;
- obmedzujúce veľkosť sankcie hodnotených v prípade oneskorenej platby z úveru;Limitnej maloobchodné úrokové sadzby z úverov
- ;
- objasniť mechanizmus na výpočet efektívnej úrokovej sadzby;
- väčšiu kontrolu nad prácou inštitúcií mikrofinancovania;
- úpravu práce zberných služieb.
Milióny ľudí žijú v dlhoch
Podľa štatistík, od 60 do 90% pracujúcej populácie krajiny majú nesplatenej pôžičky.Zároveň popularita úverov neustále rastie.Občania v omámení uzavrieť zmluvu o úvere.A banky, minimálna kontroly bonitu dlžníka, sú ochotní požičiavať.Niekedy stačí predložiť cestovný pas.V takom ľahkosťou a cenovej dostupnosti sa nachádza "bomba", ktorý môže zasiahnuť ako veriteľ a dlžník ďalej.Ak dlžník nie je schopný splácať úver, potom je to problém nielen pre neho, ale aj pre veriteľa splatiť dlh.Je dôležité, aby triezvo posúdiť riziká a úroveň zodpovednosti a zaistíme úver len v prípade, 100% dôveru v jeho vykúpenie.
